• o histórii investičného životného poistenia
• prečo vás investičné životné poistenie vyjde najdrahšie
• prečo český Allianz predaj investičného životného poistenia pozastavil
• o formách a poplatkoch pri investičnom životnom poistení
• aká je úprava legislatívy nových zmlúv na Slovensku z roku 2020
• aké sú výhodnejšie alternatívy investičného životného poistenia

Všetky podrobné informácie o IŽP zmluvách nájdete v článku – kliknutím TU

alebo

aj ďalší článok o IŽP zmluvách nájdete v článku – kliknutím TU.

Ak vás zaujímajú ďalšie informácie ohľadom investičného životného poistenia, určite píšte svoje otázky do komentárov alebo ma môžete kontaktovať kliknutím na KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Nasledovné informácie vám vysvetlia, čo znamenajú tak často skloňované ETF fondy. Ukážem vám, ako viete vaše peniaze investovať, do čoho ich investovať, ako fungujú poplatky a ako funguje investovanie do akcií a dlhopisov.

ETF fondy sú vhodné ako: sporenie na dôchodok, sporenie pre deti, na vytvorenie renty, na predčasné splatenie hypotéky alebo na vybudovanie majetku.

ČO JE POTREBNÉ UROBIŤ PREDTÝM, AKO ZAČNETE INVESTOVAŤ?

Z môjho pohľadu budete márne investovať do najlepších fondov, keď prioritne nevyriešite dve oblasti. Správne nastavenie 2. a 3. piliera, a vytvorenie železnej rezervy vo výške 6-mesačných výdavkov.

Pred investovaním je potrebné vyriešiť:

1. 2. a 3. pilier: správny výber správcovskej spoločnosti a správne nastavený fond
2. vytvorenie železnej rezervy vo výške 6-mesačných výdavkov na účte/podúčte
3. vyplatiť si povolené prečerpania (debety) a kreditné karty
4. zrefinancovať spotrebné úvery a rovnako získať najlepší úrok na hypotéke
5. investovanie do seba a do vlastného podnikania (kurzy, vzdelávanie, certifikáty)
6. urobiť si poriadok v príjmoch a výdavkoch, a ušetrené výdavky presunúť na sporenie/investovanie
7. investovanie do ETF fondov

KDE NESPORIŤ / NEINVESTOVAŤ?

Ďalším bodom v poradí sú nie moc najšťastnejšie investície, aj keď sú často rôznymi ľuďmi promované ako vynikajúce. A prečo ich neodporúčam? Ide totižto o veľmi nevýhodné typy investovania, ktoré sú spojené s nízkym zhodnotením, vysokými poplatkami alebo ide skôr o špekuláciu.

Neodporúčam sporiť / investovať:

• v investičnom životnom poistení (IŽP)
• v kapitálovom životnom poistení
• v banke (v podielových fondoch)
• do fondov s vysokými poplatkami (vysoké vstupné poplatky alebo výkonnostné poplatky)
• v stavebnom sporení (stavebné sporenie je dnes prežitok – stavebné sporiteľne slúžia na dofinancovanie hypotéky)
• do zlata (cez sprostredkovateľa a rôznych predajcov, max. do 15 % z portfólia alebo do ETF fondov zameraných na zlato)
• do kryptomien (odporúčam tu držať maximálne 5-10 % z celého portfólia – ide o špekuláciu, s dlhodobým investovaním to nemá nič spoločné)
• do forexov (obchodovanie s devízami)

ČO SÚ ETF FONDY?

ETF fond alebo aj Exchange-Traded Fund je fond ako aj iné známe fondy s tým rozdielom, že je obchodovaný na burze cenných papierov. Sú rovnako kontrolované a klientom volím len tie fondy, ktoré spĺňajú smernicu UCITS. Tieto fondy spĺňajú všetky kritériá Európskej únie.

Ako som spomenul, sú to fondy ako aj iné fondy kolektívneho investovania, čiže je to produkt, ktorý investuje do akcií a dlhopisov + obchodujú sa na burze cenných papierov.

Čo sú indexové fondy? Indexové fondy vlastne kopírujú index, v ktorom sa napr. vašich investovaných 50 eur prerozdelí podľa stanoveného rozloženia, napr. do 500 firiem. Ak to znie zložito, tak v jednoduchosti ETF fondy môžu kopírovať vybraný index (napr.: 500 určitých firiem).

Najznámejšie indexové ETF fondy:

• iShares S&P 500 EUR Hedged UCITS ETF – zahŕňa 505 najväčších firiem v USA
• iShares MSCI World EUR Hedged UCITS ETF – tento indexový fond je zahrnutý aj v 2. a 3. dôchodkovom pilieri, aktuálne obsahuje viac ako 1 500 firiem a cieľom fondu je kopírovať vývoj indexu MSCI World index (v ktorom sú zastúpené veľké a stredne veľké spoločnosti z 23 krajín)
• iShares NASDAQ 100 UCITS ETF – zahŕňa 102 firiem v USA zameraných na technológie
• iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF – cez 3 000 firiem, z geografického zastúpenia majú najväčší podiel firmy z Číny, Indie, Taiwanu, Ruska a Brazílie
• iShares Core EURO STOXX 50 UCITS ETF – 50 najväčších spoločností v Eurozóne
• iShares Core € Corp Bond UCITS ETF – skoro 3 300 veľkých spoločností, najmä z územia Európy
• iShares Nikkei 225 UCITS ETF – 224 veľkých najaktívnejších spoločností zo štátu Japonsko
• iShares Dow Jones Industrial Average UCITS ETF – index zahŕňa 30 firiem z USA
• iShares S&P Small Cap 600 UCITS ETF – 599 malých amerických spoločností. Fond je distribučný, t.j. dividendový výnos nie je spätne reinvestovaný, ale vyplácaný klientom

AKÉ SÚ VÝHODY ETF FONDOV?

ETF fondy sú väčšinou indexové fondy, a to znamená, že kopírujú zvolený index. Tým, že kopírujú vybraný index, sú pasívne riadené a tak majú aj nižšie poplatky a ešte menšie riziko. Jednou platbou tak viete nakúpiť väčšie množstvo cenných papierov.

Výhody pasívneho investovania:

• diverzifikácia rizika (rozdelenie rizika)
• nízke poplatky
• vyššie výnosy z dôvodu spomenutých nižších poplatkov
• oslobodenie od dane 19 %

AKÉ SÚ POPLATKY SPOJENÉ S INVESTOVANÍM?

Jedna z najdôležitejších informácií o investovaní do fondov (aj vo všeobecnosti) je, že výnos investície je priamo ovplyvnený poplatkami, ktoré sú spojené s investovaním. Odporúčam sa vždy pýtať na poplatky – zisťujte a zaujímajte sa o všetky poplatky, ktoré sú spojené s vašou investíciou.

Všetky možné poplatky spojené s investovaním:

1. vstupný poplatok
2. výstupný poplatok
3. poplatok sa spracovanie transakcie
4. správcovský poplatok (manažérsky), tzv. management fee
5. poplatok fondu (transakčný)
6. poplatok za investičné poradenstvo (nazývaný aj vstupný poplatok)
7. vedenie investičného účtu, tzv. custody poplatok
8. výkonnostný poplatok, tzv. performance fee alebo aj succes fee
9. depozitársky poplatok
10. daň z výnosu 19 %

Aké poplatky má vaša investícia? Vedeli by ste teraz povedať, ktoré poplatky platíte a čo pre vás znamenajú z dlhodobého hľadiska?

Aspoň v krátkosti, z dlhodobého hľadiska je najdôležitejší správcovský poplatok a výkonnostný poplatok.

AKÉ POPLATKY PLATIA MOJI KLIENTI PRI ETF FONDOCH?

Z 10 poplatkov platia klienti 3-4 poplatky:

1. vstupný poplatok
2. výstupný poplatok
3. poplatok sa spracovanie transakcie
4. správcovský poplatok (manažérsky)
5. poplatok fondu (transakčný)
6. poplatok za investičné poradenstvo (nazývaný aj vstupný poplatok)
7. vedenie investičného účtu, tzv. custody poplatok (záleží od typu investície)
8. výkonnostný poplatok, tzv. succes fee
9. depozitársky poplatok
10. daň z výnosu 19 %

V závislosti od výberu obchodníka s cennými papiermi sú rôzne poplatky.

ÚSPORA NA DANIACH 19 %

Podľa zákona z roku 2016 je pri investovaní priamo na burze možné využiť úsporu na dani 19 %, ak sa splní 1-ročný časový test, t.j. budete investovať viac ako 12 mesiacov (bez výberov). Týmto typom investovania máte hneď ušetrených 19 % zo zisku z investície a tak nemusíte platiť dane ani zdravotné odvody.

Dôležité je teda investovať dlhšie, ako rok. Ak by sa vám ale pri investovaní nepodarilo splniť časový test 12 mesiacov, môžete ešte využiť oslobodenie od dane do 500 eur.

ČO ROBIŤ, KEĎ STE V MÍNUSE A FONDY KLESAJÚ?

Pri poklesoch a keď trhy padajú, viete na investíciách získať najviac. Práve pri poklesoch odporúčam opakovať trvalý príkaz alebo poslať ľubovoľnú platbu navyše. Možno to na prvý pohľad vyzerá riskantne, ale je to ako s nehnuteľnosťou – kúpu nehnuteľnosti plánujete vtedy, keď je najlacnejšia alebo keď klesá jej cena a nie opačne.

Čiže podobne to funguje aj pri fondoch. Graf nižšie ukazuje, že posledné dva výrazné prepady akcií boli v marci 2020 (začiatok pandémie) a v kríze v roku 2008.

AKO ZAČAŤ INVESTOVAŤ?

Každý človek sa môže rozhodnúť, ako začne investovať.

1. Cez banku (neodporúčam)
2. Na vlastnú päsť cez brokera
3. Cez finančného poradcu, finančného sprostredkovateľa

Ak máte uzatvorený 2. a 3. pilier, tak už investujete. Bohužiaľ, na dôchodkové piliere sa nedá spoľahnúť a aj preto klientom odporúčam, aby si zriadili vlastné investovanie. Pre mojich klientov preferujem 2 obchodníkov s cennými papiermi – EIC a FINAX. V rámci slovenských správcov je to IAD.

A čo ďalej? Aby investícia išla podľa vašich predstáv a aby ste splnili cieľ investície, sú dôležité nasledovné parametre:

Účel investovania

• ide o najdôležitejší bod celej investície
• cieľ použitia financií: môže to byť očakávaná suma na konci investovania, výška renty o xy rokov, cieľová suma na predčasné splatenie hypotéky, sporenie deťom, vybudovanie finančného majetku a pod.

Typy fondov

Pri investovaní sú na výber rôzne druhy fondov, ktoré sa líšia rizikom, možným výberom, prípadne minimálnou dĺžkou investície:

• realitné fondy
• dlhopisové fondy
• kombinácia dlhopisov a akcií
• akciové fondy
• indexové ETF fondy

Výkonnosť fondov v %

• podľa vybraného zloženia portfólia vieme určiť výsledky investície na základne výkonnosti z minulosti. Vieme pozrieť výkonnosť od založenia fondu, 3, 5, 10 alebo 15 rokov
• výkonnosť je úmerná riziku investície a jej likvidite (ako rýchlo viete mať financie na účte)

Poplatky investície

• poplatky rozoberám v predchádzajúcich odsekoch článku. Každý fond obsahuje informácie o poplatkoch, kde si viete jednotlivé poplatky pozrieť

OTÁZKY NA ZAČIATOK

Pre dodržanie časového horizontu, výkonnosti fondov a rizikovosti investície, je potrebné zodpovedať si tieto otázky:

• Mám dobre nastavený 2. a 3. pilier?
• Mám vytvorenú dostatočnú železnú rezervu?
• Chcem investovať sám alebo si nechám poradiť od odborníka?
• Koľko chcem/môžem mesačne investovať?
• Chcem niečo vložiť na začiatku – jednorazovo?
• Budem vkladať pravidelné jednorazové vklady?
• Koľko chcem mať našetrené o xy rokov?
• Aké riziko som ochotný postúpiť?
• Kedy budem financie potrebovať?
• Ustojím poklesy investície?
• Aké mám doterajšie skúsenosti s investovaním?

S INVESTOVANÍM VÁM VIEM POMÔCŤ

Aktuálne sa pri aktívnom riadení fondov v drvivej väčšine nedarí prekonať trh (S&P 500). Keď to zjednodušíme, tak vám na začiatok postačí investovať aj do tohto jediného spomínaného fondu.

Toto boli všetky dôležité informácie na tému ohľadom investovania: ‚‚Ako začať investovať a čo sú ETF fondy?‘‘

Ak by ste potrebovali ďalšie informácie, odpovede na vaše otázky alebo by ste chceli začať investovať, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Ak by ste si chceli namodelovať, koľko by ste si vedeli našetriť napr. za 20 rokov, kliknite TU.

Určite sa tiež pýtajte v komentároch, čo vás zaujíma k danej téme a napríklad aj to, čo by ste ešte potrebovali viac vysvetliť.

O ČO IDE? – O INVESTIČNÉ ŽIVOTNÉ POISTENIE

Investičné životné poistenie alebo Variabilné životné poistenie alebo Kapitálové životné poistenie alebo jednoducho akákoľvek Kombinácia poistenia so sporením nie je správne voľba investovania.

S najväčšou vážnosťou hovorím, že ide o legalizovaný podvod na klientov, ktorí netušia o poplatkoch na týchto zmluvách. Za posledného pol roka mi volalo a písalo nespočetné množstvo ľudí (teraz už aj klientov), ktorí boli oklamaní a nemali žiadne informácie o poplatkoch, a až teraz zistili, čo si vlastne platili.

Všetky podrobné informácie o IŽP zmluvách nájdete v predchádzajúcom článku – kliknutím TU.

Rovnako je možné si všetky dôležité informácie vypočuť aj formou podcastu:

AK SI PLATÍTE INVESTIČNÉ ŽIVOTNÉ POISTENIE, TAK BY STE MALI VEDIEŤ TOTO:

Ak ste si investičné životné poistenie uzatvorili vo viere, že je to optimálna zmluva – veď som poistený a na konci ešte aj niečo dostanem. Prípadne ste si zvolili týmto spôsobom šetriť na dôchodok alebo pre svoje dieťa. V poistných podmienkach týchto zmlúv sa poplatky hýbu od 20 % – 40 % z mesačnej platby.

Chcem vás informovať, že ide o najdrahšiu a najnevýhodnejšiu možnosť, ako si sporiť alebo investovať vaše ťažko zarobené peniaze.

ČO JE VLASTNE INVESTIČNÉ ŽIVOTNÉ POISTENIE (IŽP)?

Investičné životné poistenie je buď kombinácia investovania do podielových fondov a životného poistenia alebo sa jedná iba o investovanie – napr. šetrenie na dôchodok alebo šetrenie pre dieťa.

Prostredníctvom investičného životného poistenia spravuje a investuje poisťovňa vaše peniaze do podielových fondov. A nerobí to zadarmo.

Čo je ešte horšie, poplatky platíte nielen poisťovni, ale aj správcovskej spoločnosti, čím pre vás dochádza k zdvojeniu poplatkov, ktoré vysvetľujem nižšie v prepočtoch.

AKÉ POPLATKY SÚ SPOJENÉ S TÝMTO „SPORENÍM?“

1. Počiatočný poplatok
2. Administratívny poplatok
3. Vstupný poplatok
4. Správcovský poplatok

Viac o týchto poplatkoch píšem v podrobnom článku, ktorý si otvoríte – kliknutím TU.

VYČÍSLENIE POPLATKOV PRIAMO ZO ZMLÚV KLIENTOV

1. Počiatočný poplatok
Klient vložil: 50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 18 000 eur
Poplatok, ktorý klienta čaká, je 8,5 % na 3-15 rokov.

Poplatky sa sťahujú aj 15 rokov, prvé 3 roky sú najvyššie a reálne máme na svojom sporiacom účte 0 eur, ak by sme zmluvu chceli zrušiť.  
Poplatky: 1 279,63 eur

2. Administratívny poplatok
V našom prípade to robí 1,66666 eur/mesačne.
Poplatok 1,66666 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 600 eur
Poplatky: 600 eur

3. Vstupný poplatok
Vložené: 50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 18 000 eur
3 % z 18 000 eur = 540 eur
Poplatky: 540 eur

4. Správcovský poplatok
Aby bol výpočet, čo najviac presný, tak sa používa vzorec ako záporný ročný úrok a pri pravidelnej mesačnej platbe.
Výpočet: 0,10 % / mesiac ››› 1,20 % / ročne ››› -1,2 % ročne / 30 rokov = 4 755,04 eur
Poplatky: 4 755,04 eur

INÝ FINANČNÝ PORADCA UZATVORIL TAKÚTO ZMLUVU

OPLATÍ SA ‚‚INVESTOVAŤ‘‘ V ŽIVOTNEJ POISTKE?

Pri zmluve investičného životného poistenia môjho klienta sa vloží za 30 rokov 18 000 eur.

Pri takej sume budú súčty všetkých poplatkov, o ktorých sme hovorili vyššie, nasledovné: 1 279,63 eur + 540 eur + 600 eur + 4 744,04 eur = 7 163,67 eur

Výsledné poplatky potom predstavujú astronomických 39,79 %.

Z vašich odložených 50 eur zoberú poplatky pre poisťovňu prepočtom na mesiac 19,89 eur. Myslíte si, že toto je pre vás výhodné sporenie?

To znamená, že ak by ste sa prišli do banky spýtať, aké majú sporenie a povedia vám, že majú pre vás úrok 7 %. Môžete si povedať wow, to je super úrok. Lenže ak by bol pre vás pri mesačnej platbe 50 eur poplatok 19 eur, uzatvorili by ste také niečo? Verím, že určite nie a rovnako tak by sa pri takejto ponuke zachoval asi každý klient a zmluvu by neuzatvoril. 

A teraz si vezmite, že týchto nevýhodných zmlúv je na Slovensku viac ako 1 milión.

AKO MÔŽE ČLOVEK PRÍSŤ O 50 % FINANCIÍ AJ PO 8 ROKOCH?

2-3 roky môže byť zmluva na nule. V tabuľke môžete vidieť, že aj po 8 rokoch investovania, človek môže prísť o 50 % svojich financií. Po 14 rokoch je odkupný poplatok stále 10 %, čo považujem za obrovské číslo.

AKÉ JE OPTIMÁLNE RIEŠENIE?

Predstavme si, že by ste mi ozvali a ja vám ukážem, že sú aj lepšie možnosti a môžete ušetriť až 39 % všetkých peňazí, ktoré si mesačne odkladáte.

„SPORENIE” CEZ ŽIVOTNÉ POISTENIE

Pokiaľ by ste si ponechali nevýhodnú zmluvu tak by ste získali:
50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov + úrok 7 % – 1,2 % = 5,8 % = 48 346,69 eur
a je potrebné si odpočítať zvyšné tri druhy poplatkov (štvrtý poplatok 1,2 % som už odrátal v krátkom výpočte).

SPORENIE AKO PRIAME INVESTOVANIE VO FONDOCH CEZ SPRÁVCOVSKÚ SPOLOČNOSŤ

Ako by malo vyzerať správne investovanie:
50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov + úrok 7 % = 60 998,55 eur

ROZDIEL v nasporenej sume, ak si budete šetriť v poistke je 12 651,86 eur – čo sa týka iba čisto zhodnotenia (nerátame ešte tri druhy poplatkov).

Ak vám niekto pri zmluvách IŽP hovorí o veľkých ziskoch, tak určite nehovorí o vašich ziskoch. V tomto článku je jasne vidieť, že pri takejto zmluve ste 3 roky úplne na nule, 15 rokov sú vám potom strhávané ďalšie poplatky, ktoré vám už nikto nevráti a názov investičné životné poistenie by mal byť strašiakom. Vo výsledku totižto ide o najdrahší typ investovania na trhu.

Aký je teda na záver ten najjednoduchší a možný princíp, ako to robiť inak? 

• šetrite/investujte priamo cez správcovskú spoločnosť
• poisťujte sa priamo v poisťovni

Pri priamom investovaní do fondov bude pre vás maximálny poplatok v rozmedzí 2-5 %, čo je omnoho lepšie, ako predražený poplatok vo výške 39 %.

Ak vás zaujímajú ďalšie informácie ohľadom investičného životného poistenia, určite píšte svoje otázky do komentárov alebo ma môžete kontaktovať kliknutím na KONTAKTNÝ FORMULÁR.

To boli všetky dôležité informácie ohľadom IŽP. Pre kompletné informácie o IŽP stačí kliknúť TU.

Chcel by som vás uistiť, že to, čo sa dozviete v tomto článku, vám určite prinesie nový pohľad na svet financií. Či už hypotéku platíte alebo ju len v budúcnosti budete riešiť. Povedal by som, že je tu návod, ako tu hypotéku proste vyplatiť o pár rokov skôr a ušetriť peniaze na úrokoch. Ja tento návod poznám a keďže chcem, aby ste preplatili menej, dnes sa s vami podelím o všetky informácie, ktoré mám.

DVA DÔLEŽITÉ PREDPOKLADY SPRÁVNEJ HYPOTÉKY 

Aby ste si mohli povedať, že máte hypotéku nastavenú naozaj správne a preplácate čo možno najnižšiu sumu, potrebujete splniť dva nasledovné predpoklady:

• platíte najnižší možný úrok, ktorý viete získať v rámci všetkých bánk
• životné poistenie si platíte osobitne v poisťovni a nie v banke priamo pri hypotéke

ÚPLNE PRVÝ KROK

Aby ste si mohli povedať, že dva spomenuté predpoklady máte splnené, je dôležité najprv vyriešiť to, aby bola hypotéka a vaša mesačná splátka čo najvýhodnejšia. Je preto potrebné zistiť, aký máte úrok, koľko celkovo preplatíte, či máte poistenie k úveru a aký máte pomer istiny, a úroku.

DRUHÝ KROK

Je potrebné vypočítať, koľko ušetríte a aký bude váš čistý zisk, aby ste vedeli, či sa vám oplatí hypotéku refinancovať. Ak chcete hypotéku vyplatiť napr. v 18-tom roku, s týmto výpočtom vám viem pomôcť a teda vypočítať vám, koľko je potrebné odkladať mesačne na predčasné splatenie.

Moje odporúčanie: kliknite TU a presne vám prepočítam, koľko by ste mohli celkovo ušetriť.

AKÉ SÚ MOŽNOSTI MIMORIADNYCH SPLÁTOK V SLOVENSKÝCH BANKÁCH? 

Ak sa vám podarí určité financie postupne odkladať, je následne tieto financie možné do hypotéky vložiť aj mimoriadnymi splátkami.

Do hypotéky môžete vkladať mimoriadne splátky rôzne. Výška a počet mimoriadnych splátok je však definovaná zákonom. Podľa zákona platí pravidlo: suma mimoriadnych vkladov ročne 30 % z aktuálnej výšky úveru alebo z pôvodnej výšky úveru.

Samozrejme existujú aj výnimky a tu je ich prehľad:

SLOVENSKÁ SPORITEĽŇA: 30 % z aktuálnej výšky úveru + je možné vkladať každý mesiac minimálne 50 eur až do výšky 3-násobku mesačnej splátky.

ČSOB: 30 % + je možné vkladať každý mesiac minimálne 50 eur až do výšky 1,5 % zo zostatku hypotéky.

KEDY VLOŽIŤ DO ÚVERU MIMORIADNU SPLÁTKU? 

Mojím klientom vždy odporúčam vklad mimoriadnej splátky raz za rok, napr. na začiatku roka, kde klesá šanca, že by sa peniaze ešte mohli na niečo zísť.

S klientmi vždy kontrolujeme, či je vytvorená dostatočná krátkodobá železná a strednodobá rezerva, resp. že peniaze na MIMORIADNU SPLÁTKU sú už peniaze navyše a nenaruší to finančný rozpočet a vytváranie rezervy. To je veľmi dôležitá informácia, na ktorú treba vždy myslieť, pokiaľ by ste chceli mimoriadnu splátku vložiť.

Tak ako hovorí názov tohto článku – vyplatiť hypotéku v určitom roku je možné cez mimoriadne splátky do hypotéky.

Ako to nakoniec bude fungovať?

Nasledujúce riadky a tabuľky vám ukážu, čo je dôležité zobrať do úvahy. Vo výsledku všetko závisí od úrokovej sadzby, od banky a investičnej stratégie.

PLATÍTE SI ŽIVOTNÉ POISTENIE PRI HYPOTÉKE? 

Ak si platíte životné poistenie ku hypotéke, tak mám pre vás nasledovné rady:

Rada č. 1: zrušiť poistenie, ktoré je priamo pri hypotéke

Rada č. 2: požiadať o zníženie úroku v aktuálnej banke alebo refinancovať hypotéku do inej banky

Moje odporúčanie: kliknite TU a spoločne sa môžeme pozrieť na to, či viete získať lepší úrok, ako máte aktuálne.

Aby som sa ale vrátil k rade č. 1 o poistení, tak potrebujete vedieť, že poistenie priamo pri hypotéke má 7 nevýhod, prvé 3 nevýhody sú:

• poistenie kryje 1-3 riziká a vo veľa prípadoch je mesačná platba poistenia naviazaná na výšku splátky a nie na to čo máte v poistke kryté, nesleduje sa váš vek a poistné plnenie ide banke, nie oprávnenej osobe
• ak po čase hypotéku zrefinancujete, tak poistenie sa ruší a napr. o 5 rokov sa vám bude opätovne posudzovať zdravotný stav a poistka bude oveľa drahšia (kvôli vyššiemu veku) alebo budete nepoistiteľný
• poistenie je štandardne iba pre hlavného dlžníka

Ako je dobré vidieť pri úroku 1,69 % a 1,09 % po 18 rokov  je rozdiel 1 523,27 eur, čo znamená, že veľká časť úrokov bola zaplatená v prvých rokoch, ale určite nejde o zanedbateľnú sumu.

OPLATÍ SA VKLADAŤ MIMORIADNE SPLÁTKY KAŽDÝ MESIAC ALEBO RAZ ZA ROK? 

Pre každého je to veľmi individuálne. Nižšie v tabuľke si viete pozrieť rozdiely medzi mesačnými a ročnými mimoriadnymi splátkami.

Medzi mesačnými a ročnými splátkami je rozdiel: cca 87 eur/ za celé obdobie. Pri mesačných mimoriadnych splátkach sa upraví lehota splatnosti na 18 rokov a 7 mesiacov a pri ročných splátkach na 18 rokov a 9 mesiacov.

BLÍŽI SA KONIEC FIXÁCIE? 

Fixácie je doba, počas ktorej máte garantované to, že sa vám úrok nezmení. Pri výročí fixácií môžete úver celý vyplatiť alebo vložiť ĽUBOVOĽNÚ VÝŠKU MIMORIADNEJ SPLÁTKY bez akýchkoľvek poplatkov. Najviac sú u klientov využívané fixácie 3, 5 a 10 rokov.

AKO TO JE OBČAS PRI REFINANCOVANÍ ÚVEROV?

Prax v oblasti refinancovania hypoték je taká, že ide o presúvanie klientov hore-dole každé 3 roky, aj keď to nie je pre klienta vždy výhodné a bez ohľadu na to, čo to pre neho znamená.

Refinancovanie je potrebné prepočítať do hĺbky, s čím vám viem pomôcť, aby ste mali zaručené, že sa oplatí refinancovať a vypočítam vám celkovú úsporu po odpočítaní nákladov, ktoré vzniknú alebo môžu vzniknúť.

Sú prípady kedy vám aktuálna banka poskytne lepší úrok ak ostanete, ale môže vás to stáť určitý poplatok, keďže sa úrok prehodnocuje mimo dohodnutého obdobia fixácie. Ak sa s bankou dohodnete, tak vám banka nastaví nové-lepšie podmienky. Ak nebude po vašom, povedzte, že odchádzate do inej banky!!!
Banka nechce prísť o klienta.

AKO TEDA POSTUPOVAŤ, AK CHCETE VYPLATIŤ HYPOTÉKU PO 18-TICH ROKOCH?

#ZískaťNajlepšíÚrokNaTrhu
#ZrušiťPoisteniePriHypotéke
#ZistiťZostatokHypotékyV18Roku
#NastaviťPravidelnéInvestovanie
#VyplatiťHypotékuPredčasne

MÁTE AKÚKOĽVEK OTÁZKU V SÚVISLOTI S REFINANCOVANÍM HYPOTÉKY? 

Ak by ste potrebovali poradiť ohľadom refinancovania hypotéky alebo by ste mali otázky ohľadom mimoriadnych splátok, môžete ma kontaktovať kliknutím TU.

S AKÝMI NÁZORMI SA MÔŽETE STRETNÚŤ?

Optimálne je banke za úver platiť čo najmenej, čo znamená s najnižším úrokom a najdlhšou splatnosťou hypotéky. Peniaze, ktoré nám zostanú, môžeme následne investovať a budovať si tak finančnú rezervu.

V čase nízkych úrokových sadzieb na hypotékach určite odporúčam pravidelné investovanie.

Tento návod je zameraný nato, aby sa človek proste tej hypotéky zbavil. Druhá strana mince je, že takto nebudete mať až také úspory, ale nižší dlh.

Samozrejme sa môžete pýtať:

A nebolo by lepšie ponechať si ‚‚lacný’’ dlh a mať slušné úspory?

Platiť si životné poistenie na krytie hypotéky 30 rokov namiesto 18-tich rokov?

Odpovede v tejto chvíli nechám na vás, ale určite sa rád s vami o tom porozprávam. 

A ako som už napísal vyššie, ak budete čokoľvek v súvislosti s refinancovaním hypotéky potrebovať, napíšte mi to do komentárov alebo mi pošlite súkromnú správu a ja vám odpoviem.

Ak by ste mali akékoľvek otázky, prípadne by ste potrebovali odborne poradiť, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Ako je možné, že aj po 3 rokoch môžete mať na poistnej zmluve 0 eur?

Ak ste si sporenie alebo investovanie uzatvorili cez životné poistenie, tak vás chcem informovať, že ide o najdrahšiu a najnevýhodnejšiu možnosť, ako si sporiť alebo investovať vaše ťažko zarobené peniaze.

Ak si myslíte, že sa vás to netýka, tak čítajte pozorne ďalej, pretože s týmto sporením sa môžete stretnúť aj v budúcnosti, len v iných podobách.

ČO JE VLASTNE INVESTIČNÉ ŽIVOTNÉ POISTENIE (IŽP)?

Investičné životné poistenie je buď kombinácia investovania do podielových fondov a životného poistenia alebo sa jedná iba o investovanie – napr. šetrenie na dôchodok alebo šetrenie pre dieťa.

Prostredníctvom investičného životného poistenia spravuje a investuje poisťovňa vaše peniaze do podielových fondov. A nerobí to zadarmo.

Čo je ešte horšie, poplatky platíte nielen poisťovni, ale aj správcovskej spoločnosti, čím pre vás dochádza k zdvojeniu poplatkov, ktoré vysvetľujem nižšie v prepočtoch.

AKÉ VŠETKY POPLATKY SÚ SPOJENÉ S TÝMTO „INVESTOVANÍM?“

1. Počiatočný poplatok
2. Administratívny poplatok
3. Vstupný poplatok
4. Správcovský poplatok

1. Počiatočný poplatok
Ide o druhý najväčší a zároveň najdôležitejší poplatok, pretože „vďaka” poplatku sa deje to, že prvé 2-3 roky je stav vášho sporiaceho účtu 0 eur. Jednoducho povedané: tento poplatok sa skladá z provízie pre vášho poradcu a prvotných nákladov pre poisťovňu s uzatvorením zmluvy.

Ako si poisťovňa berie vaše peniaze a zakrýva to za Počiatočné podielové jednotky (PPJ)?

Ak si sporíte mesačne 50 eur – za týchto 50 eur nakúpite určitý podiel jednotiek za danú sumu, ale jednotky sú majetkom poisťovne.

Ukážme si ako príklad chlieb, ktorý by sme si kupovali v pekárni:
Kúpili ste si za 50 eur – 50 chlebov, ale pekáreň si vždy nejaké chleby zoberie tým, že ste si ich tam kúpili a odložili.
A takto to pokračuje 2-3 roky. 

Rýchly prepočet:
1. rok: 12 mesiacov x 50 chlebov = 600 chlebov, pekáreň si zoberie 51 chlebov (600-51=549)
2. rok: 549 chlebov + (12 mesiacov x 50 chlebov) = 1149 chlebov, pekáreň si zoberie 98 chlebov (1149-98=1051)
3. rok: 1051 chlebov + (12 mesiacov x 50 chlebov) = 1651 chlebov, pekáreň si zoberie 140 chlebov (1651-140=1511)
4. – 15. rok: každý rok sa nám napočíta 12 mesiacov x 50 chlebov, ale pekáreň si nezoberie z nových chlebov, ale už iba tie, čo tam už máme.

Počiatočné podielové jednotky (PPJ) – majetok poisťovne
Akumulačné podielové jednotky (APJ) – váš sporiaci účet

Počiatočný poplatok v IŽP môže byť vyjadrený presným % v prvých 3 rokoch platenia zmluvy. Napr. 70 % poplatok z výšky ročnej platby po dobu 3 rokov (50x12x3  x 0,6% = 1 080 eur) + ak sa rozhodnete zmluvu zrušiť (odporúčam hneď ako na to prídete) čakajú vás poplatky ohľadom zrušenia zmluvy – poplatok za odkup.

2. Administratívny poplatok
Je to najnižší poplatok na zmluve, ale platí sa celé obdobie, každý jeden mesiac. Zaplatiť priemerne ďalších 600 eur je už dosť.  
Mesačný poplatok môže byť až do výšky 2,5 eur/mesačne.

3. Vstupný poplatok
V prípade, že si klient sporí vysokú sumu, ide o veľmi dôležitý poplatok a hýbe sa až do výšky 7 %.
Tieto poplatky zaplatíte za nákup vašich podielových jednotiek. Väčšinou sa platí prvých 15 rokov, alebo aj celý čas. Nepochopiteľné a absurdné na tom celom je, že niektoré poisťovne tento poplatok účtujú nielen za nákup podielových jednotiek, ale je aj v časti mesačnej platby za ktorú sa poisťujete, napr. v prípade smrti, závažného ochorenia a pod.

4. Správcovský poplatok
POZOR: ide o najvyšší poplatok v zmluve, tento poplatok sa pohybuje iba nenápadne okolo 2 %, ale keďže sa platí celú dobu, tak prídete o najväčšiu sumu.

PREČO ide o najvyšší poplatok?
Pretože tu dochádza k zdvojeniu poplatku – peniaze, ktoré pošlete poisťovni každý mesiac, poisťovňa preposiela danej správcovskej spoločnosti, ktorá peniaze investuje ďalej. Správcovská spoločnosť si následne zaúčtuje správcovský poplatok, ktorý si za svoju prácu „zaslúži.”

Takýto istý správcovský poplatok si stiahne aj poisťovňa, ktorá ale vo výsledku neurobí nič, iba prepošle peniaze ďalej.

REÁLNE POPLATKY A VÝPOČET POPLATKOV PRIAMO ZO ZMLÚV KLIENTOV

1. Počiatočný poplatok
Klient vložil: 50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 18 000 eur
Poplatok, ktorý klienta čaká, je 8,5 % na 3-15 rokov.

Tento poplatok je vyrátaný tak, ako som spomínal pri kúpe chleba. Poplatok sa sťahuje 15 rokov, prvé 3 roky sú najvyššie a reálne máme na svojom sporiacom účte 0 eur, ak by sme zmluvu chceli zrušiť. 
V prvých 3 rokoch je vložená suma 1 800 eur, poplatok v horizonte 15 rokov predstavuje 1 279,63 eur – nakúpené jednotky sú majetkom poisťovne.
Zvyšných 520,37 eur sa presúva v prospech klienta na sporiaci účet.
Poplatky: 1 279,63 eur

2. Administratívny poplatok
V našom prípade to robí 1,66666 eur / mesačne.
Poplatok 1,66666 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 600 eur
Poplatky: 600 eur

3. Vstupný poplatok
Vložené: 50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 18 000 eur
3 % z 18 000 eur = 540 eur
Poplatky: 540 eur

4. Správcovský poplatok
Aby bol výpočet, čo najviac presný, tak sa používa vzorec ako záporný ročný úrok a pri pravidelnej mesačnej platbe.
Výpočet: 0,10 % / mesiac ››› 1,20 % / ročne ››› -1,2 % ročne / 30 rokov = 4 755,04 eur
Poplatky: 4 755,04 eur

Príklad ďalšej zmluvy, ktorá sa mi dostala do rúk

OPLATÍ SA ‚‚SPORIŤ‘‘ V ŽIVOTNEJ POISTKE?

Pri zmluve investičného životného poistenia môjho klienta sa vloží za 30 rokov 18 000 eur.

Pri takej sume budú súčty všetkých poplatkov, o ktorých sme hovorili vyššie, nasledovné: 1 279,63 eur + 540 eur + 600 eur + 4 744,04 eur = 7 163,67 eur

Výsledné poplatky potom predstavujú astronomických 39,79 %.

Z vašich odložených 50 eur zoberú poplatky pre poisťovňu prepočtom na mesiac 19,89 eur. Myslíte si, že toto je pre vás výhodné sporenie?

To znamená, že ak by ste sa prišli do banky spýtať, aké majú sporenie a povedia vám, že majú pre vás úrok 5,8 %. Môžete si povedať ‚‚wow‘‘, to je super úrok. Lenže, ak by bol pre vás pri mesačnej platbe 50 eur poplatok 19 eur, uzatvorili by ste také niečo? Verím, že určite nie a rovnako tak by sa pri takejto ponuke zachoval asi každý klient a zmluvu by neuzatvoril.

A teraz si vezmite, že týchto nevýhodných zmlúv je na Slovensku viac ako 1 milión.

AKÉ MÁM PRE VÁS RIEŠENIE?

Predstavme si, že by ste mi ozvali a ja vám ukážem, že sú aj lepšie možnosti a môžete ušetriť až 39 % všetkých peňazí, ktoré si mesačne odkladáte.

„SPORENIE” CEZ ŽIVOTNÉ POISTENIE

Pokiaľ by ste si ponechali nevýhodnú zmluvu tak by ste získali:
50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov + úrok 7 % – 1,2 % = 5,8 % = 48 346,69 eur
a je potrebné si odpočítať zvyšné tri druhy poplatkov (štvrtý poplatok 1,2 % som už odrátal v krátkom výpočte).

SPORENIE AKO PRIAME INVESTOVANIE VO FONDOCH CEZ SPRÁVCOVSKÚ SPOLOČNOSŤ

Ako by malo vyzerať správne investovanie:
50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov + úrok 7 % = 60 998,55 eur

ROZDIEL v nasporenej sume, ak si budete šetriť v poistke je 12 651,86 eur – čo sa týka iba čisto zhodnotenia (nerátame ešte tri druhy poplatkov).

Ak vám niekto pri zmluvách IŽP hovorí o veľkých ziskoch, tak určite nehovorí o vašich ziskoch. V tomto článku je jasne vidieť, že pri takejto zmluve ste 3 roky úplne na nule, 15 rokov sú vám potom strhávané ďalšie poplatky, ktoré vám už nikto nevráti a názov investičné životné poistenie by mal byť strašiakom. Vo výsledku totižto ide o najdrahší typ investovania na trhu.

Aký je teda na záver ten najjednoduchší a možný princíp, ako to robiť inak? 

• šetrite/investujte priamo cez správcovskú spoločnosť
• poisťujte sa priamo v poisťovni

Pri priamom investovaní do fondov bude pre vás maximálny poplatok v rozmedzí 2-5 %, čo je omnoho lepšie, ako predražený poplatok vo výške 39 %.

Rovnako je možné si všetky dôležité informácie vypočuť aj formou podcastu:

Ak vás zaujímajú ďalšie informácie ohľadom investičného životného poistenia, určite píšte svoje otázky do komentárov alebo ma môžete kontaktovať kliknutím TU.