Na Slovensku sa Zlatá minca koná od roku 2005.
V odbornej porote Zlatej mince 2022 hlasovalo 189 nezávislých finančných expertov.

V AKÝCH OBLASTIACH SA HODNOTILO?

• OBJAV roka 2022 a EKO produkt 2022
• Najinovatívnejšia banka a Najinovatívnejšia poisťovňa    
• Najinovatívnejší v investovaní      
• Rizikové životné poistenie, Úrazové poistenie a Poistenie schopnosti splácať úver    
• Poistenie nehnuteľností, Cestovné poistenie, Poistenie podnikania a Zdravotné poistenie             
• PZP zodpovednosti z prevádzky motorových vozidiel a Havarijné poistenie
• Bankové účty, Študentské účty a Podnikateľské účty                   
• Internet banking, Mobile banking a Investičné bankovníctvo       
• Sporiace účty, Termínované vklady a Stavebné sporenie
• Spotrebné úvery, Debetné karty a Kreditné karty                   
• Úvery na bývanie a Podnikateľské úvery  
• II. pilier a III. pilier       
• Brokeri: Fondy a ETF, Brokeri: Investície nad 200 000 eur a Investičné ETF portfóliá  
• ESG fondy, Akciové fondy, Dlhopisové fondy a Peňažné fondy a fondy krátkodobých investícií   
• Realitné fondy, Zmiešané fondy a Fondy fondov

VÍŤAZNÉ PRODUKTY V ROKU 2022

Víťazné produkty a výsledky súťaže si viete pozrieť kliknutím TU.

Detailnejšie výsledky si viete pozrieť kliknutím TU.

ODBORNÁ POROTA ZLATEJ MINCE 2022

Odbornú porotu, ktorá sa skladala zo 189 odborníkov si viete pozrieť kliknutím TU.

ODBORNÉ ČLÁNKY ZO SVETA FINANCIÍ

Ak by vás zaujímala nejaká téma alebo oblasť zo sveta financií, stačí kliknúť TU a dostanete na zoznam všetkých článkov z každej oblasti.

Ak by ste mali akékoľvek otázky, prípadne by ste potrebovali odborne poradiť, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

V AKÝCH OBLASTIACH SA HODNOTILO?

• II. pilier a III. pilier
• Brokeri: Fondy a ETF
• Brokeri: Investície nad 200 000 eur
• Investičné portfóliá
• Rizikové životné poistenie, Investičné životné poistenie a Úrazové poistenie
• Poistenie majetku
• Poistenie schopnosti splácať úver
• PZP zodpovednosti z prevádzky motorových vozidiel a Havarijné poistenie
• Cestovné poistenie a Poistenie podnikania
• Zdravotné poistenie  
• Bankové účty, Študentské účty a Podnikateľské účty
• Internet banking, Mobile banking a Investičné bankovníctvo
• Sporiace účty, Termínované vklady a Stavebné sporenie
• Spotrebné úvery, Kreditné karty a Debetné karty
• Úvery na bývanie a Podnikateľské úvery
• Akciové fondy, Dlhopisové fondy, Peňažné fondy a fondy krátkodobých investícií
• Realitné fondy, Zmiešané fondy a Fondy fondov
• Najinovatívnejšia banka a Najinovatívnejšia poisťovňa
• Objav roka 2020

VÝSLEDKY SÚŤAŽE

Výsledky súťaže si viete pozrieť kliknutím TU.

ODBORNÁ POROTA

Odbornú porotu, ktorá sa skladala zo 191 odborníkov si viete pozrieť kliknutím TU.

ODBORNÉ ČLÁNKY ZO SVETA FINANCIÍ

Ak by vás zaujímala nejaká téma alebo oblasť zo sveta financií, stačí kliknúť TU a dostanete na zoznam všetkých článkov z každej oblasti.

Ak by ste mali akékoľvek otázky, prípadne by ste potrebovali odborne poradiť, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

• tí, s ktorými sa nikto nechce stretnúť
• agenti s teplou vodou
• tí, čo chodia v sakách
• tí, čo otravujú ľudí
• tí, čo zarábajú na províziách
• tí, čo chodia na kávičky
• tí, čo majú drahé autá (na operatívny lízing) a pod.

Treba však povedať, že časy, kedy bol ‚‚skoro‘‘ v každej rodine finančný poradca, už dávno skončili. Rovnako skončili aj časy, kedy na pôrodníckom oddelení dostali mamičky návrhy životného poistenia a sporenia.

Na Slovenku však aj napriek stále sprísňujúcim sa podmienkam fungujú ľudia, ktorí robia financie nepoctivo a majú pred sebou vidinu rýchleho zisku. Takéto fungovanie s kombináciou nevedomosti a neodbornosti potom znamená, že sú ľudia (klienti) negatívne naladení, pretože dostávajú od finančného poradcu veľmi nízku kvalitu služby.

Som názoru, že poctivý poradca, ktorý je odborník, vám vie počas života poskytnúť kvalitnú službu, poradenstvo, analýzy, servis a ušetriť kopu financií, starostí a trápenia.

FINAČNÝ MAKLÉR?
FINANČNÝ PORADCA?
FINANČNÝ AGENT?
FINANČNÝ SPROSTREDKOVATEĽ?

Zákon 186/2009 o finančnom sprostredkovaní a poradenstve hovorí, že na Slovensku takmer všetkých môžeme nazvať: ‚‚Finančný agent‘‘ alebo aj ‚‚Finančný sprostredkovateľ.‘‘ Keď teda prídete do kontaktu s finančným poradcom – ide o finančného sprostredkovateľa.

Finančný sprostredkovateľ, ale tiež ‚‚ľudovo‘‘ nazývaný aj finančný poradca je človek, ktorý vám pomôže vyriešiť vašu finančnú situáciu. Pre lepšiu identifikáciu a účely tohto článku budem aj ja používať pomenovanie ‚‚Finančný poradca.‘‘

V sektore kapitálového trhu (investovanie) je podľa Národnej banky Slovenska finančným poradenstvom aj poskytovanie investičnej služby investičného poradenstva. To znamená, že finančný sprostredkovateľ vykonáva finančné poradenstvo a môže sa nazývať finančný poradca.

Na Slovensku pôsobia hlavne tieto typy finančných poradcov:

• samostatný finančný agent (vo väčšine prípadov je to maklérska firma, pod ktorou poradca funguje)
• viazaný finančný agent (napr. poradca, ktorý pracuje iba pre jednu poisťovňu)
• podriadený finančný agent (to som napr. aj ja, resp. tu patrí každý finančný sprostredkovateľ)
• finančný poradca (pravdepodobne sa s ním nikdy nestretnete, keďže sa skôr venujú korporátnemu biznisu, poisteniu a zaisteniu)
• poradca v banke (pracuje pre jednu banku, v ktorej poskytuje viaceré produkty bánk a poisťovní)

Na Slovensku pôsobí 20 637 finančných poradcov (stav k 11.1.2026) a z nich len približne 5 000 robí financie komplexne a vedia vám poskytnúť komplexné poradenstvo. To znamená, že len každý 4. poradca vám vie poradiť s každou finančnou otázkou.

IDE O ODBORNÍKA ALEBO OBCHODNÍKA?

alebo o takého, ktorému sa treba vyhnúť oblúkom? Ako ich od seba rozoznať?

Bohužiaľ, v tomto povolaní platí mnohonásobne viac, že tí najhorší poradcovia robia meno všetkým.

Čo je dôležité na uvedomenie – finančného poradcu ako odborníka kontaktujú a vyhľadávajú klienti sami alebo cez odporúčania.

Ale aby sme si reálne povedali, kto aký je, začnime tým, že si prejdeme môj zoznam typov poradcov, s ktorými sa môžete stretnúť:

• predajcovia – najviac sa s nimi stretnete v banke a v poisťovni, kde treba plniť dané mesačné plány, kde odbornosť ide niekedy bokom a sledujú sa čísla a predaj, čo najviac produktov naraz. Rovnako by sme tu mohli zaradiť niektoré typy MLM systémov (MLM – multilevel marketing), predaj produktov, ktoré pravidelne vieme využívať (napr. kozmetika),
• poradcovia, ktorí idú rýchlo zarobiť a chytiť ‚‚vlnu‘‘ – napr. chytiť refinančný boom alebo sa vyberú takým smerom, že jednorazovo uzatvoria veľké množstvo poistiek a zmlúv,
• poradcovia, ktorí zaspali dobu – 15 rokov ponúkajú rovnaké produkty a ani nevedia, že IŽP je najhorší produkt na trhu (IŽP – investičné životné poistenie),
• recruiteri – poradcovia, ktorí ‚‚náborujú‘‘ čisto ďalších poradcov a kolegov, a na tom majú postavené celé fungovanie,
• tí, čo majú úver na sako – väčšinou ide o mladých ľudí, ktorí s financiami začínajú a používajú citáty na sociálnych sieťach, na propagáciu svojho fungovania využívajú kľúče od auta na stole, hotely, wellness. Odbornosť a vzdelávanie je však na nízkej úrovni,
• meniči zmlúv – či je zmluva nová, 3-ročná, 10-ročná – vždy je zlá a treba ju prerobiť a urobiť novú. Daný poradca bez analýzy ani nesleduje vek, podmienky zmluvy, zdravotný stav, uhradené poplatky,
• odporúčači a vyznávači Ponziho schémy (pyramídové schémy) – na danú ‚‚super biznis príležitosť‘‘ zlanária čo najviac ľudí, aby mohli zarobiť tí najvyššie postavení v danej schéme
• ponúkači zlata (vstupné a výstupné poplatky vám spôsobia, že zisk budete mať za 10-15 rokov,
• odborníci v danej oblasti (napr. investície),
• odborníci v každej oblasti (komplexné poradenstvo, finanční odborníci),
• analytici, blogeri (na Slovensku ich odhadujem do 200 ľudí).

V tejto chvíli si musíte úprimne odpovedať na veľmi dôležitú otázku: Ktorý z vyššie uvedených typov, je váš finančný poradca?

PREČO MAJÚ ĽUDIA NEGATÍVNY POSTOJ, KEĎ SA POVIE: FINANČNÝ PORADCA?

Človek po prvom zlom zážitku s finančným poradcom už nechce nič podobné zažiť a preto sa vyberie cestou, že si spravuje financie sám. To však môže byť veľkou chybou a aj napriek zlej počiatočnej skúsenosti netreba hádzať flintu do žita.

Za moju dlhodobú prax som si uvedomil, že najviac zraniteľní sú ľudia, ktorí riešia prvé bývanie alebo začínajú pracovať po ukončení školy. Práve v týchto najšťastnejších chvíľach potrebujú odbornú starostlivosť, informácie o stave ich požiadavky a kvalitné produkty. A to je len začiatok toho čo chcem dosiahnuť – ukázať im dôležitosť poradenstva v tomto svete financií. Zároveň chcem, aby mali ľudia vždy po svojom boku dlhoročného partnera, ktorý tu bude pre nich a nie pre produkty, kde sú najvyššie provízie.

Aby som to teda zhrnul, za viac než jedenásť rokov praxe som sa stretol s množstvom milých klientov, ktorým záleží na stave ich financií, len nedokázali vždy nájsť niekoho, kto by im kvalitne poradil.

Zároveň je moja vízia do budúcnosti taká, aby mal finančný poradca rovnaké postavenie a dôležitosť ako doktor alebo právnik.

AKO TO VÍDIM JA?

Alebo prečo ľudia ešte aj v dnešnej dobe reagujú negatívne na finančných poradcov?

• zle poskytnuté poradenstvo alebo zlá ponúkaná služba
• žiadna alebo nekompletná analýza
• nízka finančná gramotnosť, ktorá je ‚‚vodou na mlyn‘‘ pre nepoctivých poradcov
• zamietnuté alebo znížené plnenie (zle nastavené krytie, prípadne neuzatvorenie daného pripoistenia môže spôsobiť veľké problémy v budúcnosti)
• skrachované a zároveň novovznikajúce Ponzicho schémy, v minulosti to boli skrachované nebankovky
• podomové predaje známe z minulosti
• ‚‚otravovači‘‘ cez telefón
• lacné zmluvy resp. poistné (nízke poistné platby môžu znamenať podpoistiteľnosť)
• neustále pozývania na vzdelávacie semináre, po ktorých by si človek mal spravovať financie sám
• žiadny servis

Nižšie nájdete 10 tipov, ktoré vám pomôžu pri výbere svojho finančného poradcu alebo na koho si dať určite pozor.

1. MÁ POVOLENIE OD NÁRODNEJ BANKY SLOVENSKA?

Každý finančný poradca, ktorý vykonáva finančné poradenstvo a finančné sprostredkovanie, musí byť evidovaný v zozname NBS (Národnej banky Slovenska).

S evidenciou poradcu sú spojené licencie, na základe ktorých môže ľuďom ponúkať jednotlivé produkty a služby. Poradca môže mať 6 licencií a ide o licencie na sprostredkovanie:

• poistenia alebo zaistenia
• kapitálového trhu (investovanie)
• prijímanie vkladov (napr. stavebné sporenia)
• poskytovanie úverov, úverov na bývanie a spotrebiteľských úverov
• doplnkového dôchodkového sporenia (3. pilier)
• starobného dôchodkového sporenia (2. pilier)

Ak napr. potrebujete vyriešiť zmluvu 2. piliera a poradca má licenciu iba na poistenie, tak vám nepomôže, ani nemôže uzatvoriť takýto typ produktu.

AKO SI VYHĽADAŤ FINANČNÉHO PORADCU?

Finančného poradcu musíte nájsť na stránke Národnej banky Slovenska.
Stránka NBS – vyhľadávanie otvoríte kliknutím TU.

Zadajte jeho meno a priezvisko.
Môže pracovať aj na SRO-čku. V tom prípade je potrebné ísť na stránku Obchodného registra a podľa mena a priezviska nájsť názov firmy a ičo.
Vyhľadať môžete na stránke NBS potom podľa parametru IČO.

Po vyhľadaní viete presne odkedy pracuje, pre akú firmu a v akých oblastiach môže radiť ľuďom s financiami.

ČO JE DÔLEŽITÉ?

Ak chcete mať poradcu odborníka, tak je jednoznačne najlepšie, keď vám vie poradiť komplexne a ovláda všetky oblasti financií a tým pádom má všetkých 6 licencií.

2. MÁ REFERENCIE?

Dajte si meno vášho finančného poradcu jednoducho vyhľadať do GOOGLU. Ďalej môžete hľadať na Facebooku, prípadne na jeho stránke a môžete sa dozvedieť zaujímavé veci.

Ďalej odporúčam: spýtajte sa v práci, známych, rodiny, či ho poznajú. Ak vám niekto poradcu odporučil – aj tak si ho môžete overiť všetkými bodmi, ktoré tu rozoberám.

3. PREKLEPNITE SI HO

Za svoje dlhoročné pôsobenie vo finančnom sektore som sa stretol so stovkami maklérov a poradcov. Na jednej strane sa veľké množstvo poradcov snaží ukázať ako sa majú dobre a ako sa im darí. LENŽE, keď som si ich preklepol ako to vyzerá s ich zaplatenými odvodmi, ‚‚odpadol som‘‘. Mnohí z nich mali dlhy a pritom sa prezentovali svojím bohatým životným štýlom.

Takže finančný poradcovia majú dlhy a sami idú radiť ľuďom ako si majú sporiť a investovať?

Na týchto stránkach si to viete preklepnúť aj VY:

• Všeobecné vyhľadávanie dlhov: kliknutím TU si viete po zadaní mena a priezviska alebo názvu SRO-čky skontrolovať, či sa daný poradca nachádza v zozname (najmä v časti Poistné a Dane)
• Sociálna poisťovňa: dlhy viete nájsť kliknutím TU. Po zadaní mena a priezviska si viete skontrolovať, či sa daný poradca nachádza v zozname
• FINSTAT: všeobecné vyhľadávanie pre SRO-čky viete nájsť kliknutím TU. Po zadaní názvu spoločnosti si viete skontrolovať fungovanie firmy a rovnako dlhy voči štátu
• Zdravotná poisťovňa VŠZP: – kliknutím TU keď sa prerolujete na koniec stránky, tak viete po zadaní mena, priezviska skontrolovať, či sa daný poradca nachádza v zozname
• Zdravotná poisťovňa DÔVERA: – kliknutím TU po zadaní mena a priezviska si viete skontrolovať, či sa daný poradca nachádza v zozname
• Zdravotná poisťovňa UNION: – kliknutím TU po zadaní mena, priezviska si viete skontrolovať, či sa daný poradca nachádza v zozname

Verím, že by sa vám určite nepáčilo, ak by vám o investovaní alebo o financiách radil finančný poradca, ktorý má napr. na sociálke dlh 3 000 eur.

Hlavne treba zbystriť pozornosť, ak poradca pracuje na živnosť. Po roku fungovania začínajú poradcovia platiť sociálne odvody. Ak by ste našli poradcu v zoznamoch, tak vám odporúčam prehodnotiť, od koho si chcete nechať radiť.

4. AKO DLHO PRACUJE S FINANCIAMI?

Dĺžka pôsobenia vo finančnom sektore nie je z finálneho pohľadu dôležitá. Ide o to, že existujú sprostredkovatelia a pracovníci v poisťovniach, ktorí aj po 10 rokoch neovládajú produkty, ktoré poskytujú a navrhujú klientom. Ale keďže ich to nikto nenaučil, nemôžeme sa za to na nich hnevať. Boli vyškolení ako predajcovia a nie ako odborníci.

Ako som spomenul – dĺžka pôsobenia síce nie je dôležitá, ale záujem o vás a vaše správne finančné portfólio a ochota vám pomôcť, by mala rozhodovať pri výbere poradcu.

Ten, kto vo financiách začína nie je sám, ale má určite po boku svojho skúseného kolegu, ktorý dohliada na kvalitu poskytovanej služby.

5. PRE AKÚ SPOLOČNOSŤ PRACUJE?

Čo sa týka firmy, kde poradca pracuje, je treba povedať, že za viac 15 rokov som stretol veľmi šikovných ľudí, ktorí pracovali pre nesprávnu firmu, kde bola priorita riešiť multilevel marketing a ponúkať produkty, kde je najväčšia provízia.

Všeobecne platí, že najväčšie maklérske firmy majú najhoršie meno. Zároveň ale treba povedať, že poznám aj v týchto firmách veľmi šikovných ľudí, ktorí sa proste len nevedia pozrieť ďalej za svoje možnosti a zistiť, že sú tu aj lepšie spoločnosti, ktoré im môžu priniesť úplne iný pohľad na sprostredkovanie.

6. MÁ VLASTNÚ KANCELÁRIU ALEBO VYUŽÍVA NÁKUPNÉ CENTRÁ?

Každý poradca, ktorý svoju prácu berie vážne, má kanceláriu. Ak si s poradcom nie je možné dohodnúť stretnutie v kancelárii, ale napr. v nákupnom centre, tak je pravdepodobné, že v kancelárii nefunguje.

Kancelária je určite najprofesionálnejšie miesto na komunikáciu o vašich financiách, ale niekedy to vie vyriešiť aj kaviareň.

Ak však poradca kanceláriu má, tak je veľká pravdepodobnosť, že svoju prácu berie vážne a plánuje robiť poradenstvo dlhodobo a na zodpovedajúcej úrovni.

7. MÁ VLASTNÝ WEB?

Ak má finančný poradca vlastný web, na ktorom sa prezentuje, či už referenciami, radami alebo blogom, tak to len zaručuje ďalší aspekt profesionality.

Web by mal ukazovať, na čo sa poradca zameriava a s akými produktami vám vie pomôcť. Určite musí splniť aj ostatné body, ktoré rozoberám v tomto článku.

8. PRACUJE PRE JEDNU SPOLOČNOSŤ ALEBO VÁM VIE PORADIŤ NAPRIEČ CELÝM TRHOM?

Pri riešení a hľadaní finančného poradcu sa v praxi môžete stretnúť s 3 typmi poradcov:

• poradca v banke (poradca v banke A, vám nepovie, že lepší úrok má banka B, bude vám komunikovať, že on vám ponúka najlepšie podmienky, ktoré môžete získať)
• viazaný finančný agent (pracuje napr. len pre jednu poisťovňu a bude vám ponúkať produkt, len danej poisťovne)
• podriadený finančný agent (poradca spolupracuje so všetkými bankami, poisťovňami a správcovskými spoločnosťami)

9. VEĽA SA PÝTAJTE

Máte stretnutie s poradcom? Pripravte si otázky a pýtajte sa, čo vás napadne a čo vám nie je jasné. Kvalitného poradcu nič nezaskočí (ak by aj náhodou niečo nevedel, vie to zistiť). Pokojne používajte aj ťažšie otázky a riadne poradcu vyspovedajte. Ide predsa o vaše peniaze a teda buďte maximálne obozretný.

Nástrely otázok:

• Aké sú výhody/nevýhody produktu?
• Či využíva podobný produkt aj on?
• Ako dlho pracuje s financiami?
• Pre akú firmu pracuje?
• Ako to vidí do budúcna s investovaním, s 2. pilierom, s úrokmi na úveroch?
• Aký má názor na investičné životné poistenie?
• Čo v prípade, keď nastane poistná udalosť?

10. UROBIL VÁM DÔKLADNÚ ANALÝZU?

Poradca by sa mal veľa pýtať a zistiť od vás čo najviac informácií. Mal by vám vedieť vyhotoviť kompletný finančný plán a urobiť analýzu všetkých zmlúv do detailu.

Zbytočne začnete investovať do najlepších fondov na svete, keď si budete 30 rokov nesprávne sporiť v zle zvolenom dôchodkovom fonde alebo nemáte vytvorenú ‚‚železnú‘‘ rezervu.

KDE A AKO PODAŤ SŤAŽNOSŤ NA NBS-KU?

Stretli ste sa s finančným poradcom, ktorý vás klamal, alebo vám uzatvoril zlé zmluvy, o ktorých tvrdil niečo iné? Ak by to vo vašom prípade zašlo priďaleko a máte podozrenie na nekalé praktiky, zavádzanie alebo klamanie, viete podať podnet na Národnú banku Slovenska.

Pre podanie podnetu stačí kliknúť TU. Určite podnet podajte. Pamätajte, že ak nezasiahnete, tak môže poradca fungovať bez problémov ďalej a navyše oklamať alebo podviesť aj iných ľudí.

To boli všetky dôležité informácie ohľadom výberu finančného poradcu a tých najdôležitejších aspektov, ktoré treba sledovať pri výbere človeka, ktorý vám spravuje alebo bude spravovať financie. Ak by ste potrebovali ďalšie informácie, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Napíšte do komentárov svoje skúsenosti s finančnými poradcami, či ste už zažili niečo nekalé alebo vám boli uzavreté zlé zmluvy. A samozrejme, tiež pridajte otázky k danej téme. Rád vám poradím a pomôžem.

Vybavenie hypotéky však nie je len o tom, že prídete do banky a poviete, že potrebujete úver, a požiadate o peniaze. Častokrát to býva komplikovanejšie a človek sa vie veľmi rýchlo zamotať, stratiť veľa času alebo sa dostať k nevýhodnej ponuke.

Preto som sa rozhodol oboznámiť vás, čo vás čaká, ak by ste sa rozhodli vybaviť hypotéku svojpomocne. Dozviete sa, v čom spočíva rozdiel, aké výhody získate, ak by ste si vybrali mňa ako finančného poradcu – sprostredkovateľa a akú SLUŽBU vám viem poskytnúť.

Najväčší rozdiel je, že nemusíte behať po bankách, zabíjať s tým veľa času, riešiť výpočty, žiadosti, doklady, znalcov a kataster, keď to môžem pre vás všetko urobiť ja a ešte to bude aj zadarmo. Poďme však od začiatku.

SPRÁVNE SI NAČASUJTE ŽIADOSŤ O HYPOTÉKU

Ak si chcete zadovážiť svoj vysnívaný domov a potrebujete hypotéku, tak základom úspechu bude, ak sa čo najlepšie pripravíte.

Veľkú rolu zohráva správne načasovanie žiadosti, ktoré je dôležité hlavne pre tých klientov, ktorí sú na hrane s príjmom. Najdôležitejšie je vedieť, za aký počet mesiacov sleduje banka váš príjem. Vyšší priemerný príjem vám môžu vylepšiť aj kvartálne a polročné prémie, 13. plat, bonusy a diéty.

Druhá časť klientov sú živnostníci (SZČO) a majitelia SRO-čiek. Ak sa medzi nimi nachádzate, tak potrebujete mať rovnako dostatočný príjem a zrátať si, ako to s príjmom máte v aktuálnom období a ktorá banka vám vie výsledky (tržby alebo zisk) vášho podnikania akceptovať čo najlepšie. Rovnako potrebujete vedieť, na ktoré banky môžete hneď zabudnúť vzhľadom na príjem, ktorý máte.

DÔLEŽITÝ JE POTOM VÝPOČET MAXIMÁLNEJ HYPOTÉKY

Od 1.7.2018 začalo sprísňovanie, kedy NBS – Národná banka Slovenska nariadila pre banky uplatňovanie maximálnej výšky hypotéky pre žiadateľa.

Tesne pred obhliadkami bytu/domu je teda celkom dobré zistiť, v akých sumách sa viete hýbať v závislosti od príjmu, vášho veku a potrebného dofinancovania.

• Ak by ste chceli dostať do e-mailu výpočet, koľko dostanete hypotéku v roku 2026, stačí kliknúť TU
• Ak by ste chceli vedieť, koľko môžete ušetriť refinancovaním hypotéky, stačí kliknúť TU
• Ak by ste si chceli prečítať článok o výpočte maximálnej hypotéky v roku 2026, stačí kliknúť TU

Dôležité: ČO JE LTV?

Ide o percentuálne vyjadrenie výšky úveru k pomeru vašej nehnuteľnosti.
Ak rátame, že viete „dostať“ LTV 80 %, znamená to, že ak kupujete nehnuteľnosť za 100 000 eur, banka požičia maximálne 80 000 eur.
Tzv. 80 %-né financovanie.

Dôležité: ŠTÁTNY PRÍSPEVOK, po novom DAŇOVÝ BONUS:

Do veku 35 rokov môžete požiadať o hypotéku s daňovým bonusom, ktorý získate na prvých 5 rokov, ak splníte všetky potrebné požiadavky.

Dôležitý parameter je v tomto smere váš hrubý príjem:
Ak váš priemerný mesačný príjem dosiahnutý za rok predchádzajúci roku, v ktorom ste uzatvorili zmluvu, máte najviac vo výške 1,6-násobku priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v hospodárstve SR za kalendárny rok predchádzajúci kalendárnemu roku, v ktorom bola uzavretá zmluva o úvere na bývanie.

V ľudskej reči ide o nasledovné sumy:
Pri zmluvách uzatvorených v roku 2025 je hranica 1,6-násobku priemerného mesačného príjmu dosiahnutého v roku 2024 daná ako 
2 438,40 eur (priemerná mesačná mzda zistená za rok 2024 x 1,6), pri dvojici – čiže ak ste dvaja žiadatelia, tak 4 876,80 eur.

Dôležité: PREDSCHVÁLENÁ HYPOTÉKA/HYPOTEKÁRNY CERTIFIKÁT/HYPOTÉKA NAOPAK/HYPOTÉKA NA NEŠPECIFIKOVANÚ NEHNUTEĽNOSŤ

Kedy využiť predschválenú hypotéku?

• keď chcete mať istotu, že hypotéka bude schválená a vy môžete hľadať to čo chcete, a s kľudom zaplatiť zálohu
• keď chcete mať garantovaný úrok a podmienky na 6-7 mesiacov
• keď budete mať znížený príjem alebo budete meniť prácu

AKO POSTUPUJEM PRI VYBAVOVANÍ HYPOTÉKY SVOJÍM KLIENTOM?

Ako finančný poradca vám viem vyriešiť získanie úveru nasledovne:

1. osobne/on-line/e-mailom/telefonicky si prejdeme vašu situáciu, zodpoviem otázky a počas krátkej konzultácie si prejdeme všetko od príjmu, vašej predstavy až po potrebné podklady
2. nasleduje stretnutie a podpis dokumentov potrebných na schvaľovanie
3. návšteva v banke a podpis hypotekárnej zmluvy

Tieto 3 kroky stačia a hypotéku máte bezstarostne vybavenú. Ak sa rozhodnete ísť vlastnou cestou, tak sa nižšie dozviete, v čom spočíva poskytnutie mojej služby a čo vás čaká pri vybavovaní hypotéky. Prečítajte si celý postup a čo všetko viem vyriešiť za vás.

1. STRETNEME SA A NAČASUJEME HYPOTÉKU A JEJ MAXIMÁLNU VÝŠKU

Vždy začínam tým, že si s klientom odkomunikujeme, do akej výšky si vie hľadať svoje vysnívané bývanie a kedy o hypotéku požiadať.

Na základe čistého príjmu, výdavkov a všetkých potrebných informácií potom hľadám riešenie a zisťujem najlepšie možnosti pre ďalší postup.

Za tie najdôležitejšie informácie, podľa ktorých vyhodnocujem ďalší postup, považujem odpovede na tieto otázky:

• Aké sú aktuálne úroky a kampane bánk?
• V ktorej banke klient využíva osobný účet/účty?
• Má klient pracovnú zmluvu na dobu určitú alebo neurčitú?
• Akú má klient dĺžku pracovného pomeru a výšku príjmu?
• Aký má typ príjmu? trvalý pracovný pomer, SZČO, SRO-čka, zahraničný príjem, diéty, materská, dôchodok, opatrovateľka v zahraničí, príjem z prenájmu, výživné, provízie, športovec
• Chodí príjem na účet alebo sa dostáva v hotovosti?
• Kto je zamestnávateľ?
• Aká je dĺžka vlastného podnikania?
• Aká je výška žiadaného úveru a vek žiadateľa?
• Existuje u klienta úverová história a je v poriadku úverový register?
• Nehnuteľnosť je v krajskom meste alebo mimo centra?

2. VYBERIEME BANKU A DÁME DOKOPY VŠETKY PODKLADY KU SCHVAĽOVANIU

Viete si predstaviť, že by ste mali navštíviť 3-4 banky a v každej vám povedia, že práve tam získate tie naj podmienky?

Najčastejšie sa ma ľudia a klienti pýtajú:

• ‚‚Michal a podľa čoho vyberáš banky?‘‘
• ‚‚Všetci hovoria, že poradcovia idú tam, kde majú najvyššie provízie, ako to je?‘‘
• ‚‚Nepredraží sa mi hypotéka?‘‘

Províziu za sprostredkovanie služby a produktu vždy vypláca daná finančná spoločnosť, v ktorej sa daný produkt uzavrie. Navyše, táto provízia tam je vždy a buď si ju banka ponechá, alebo ju vyplatí sprostredkovateľovi za kvalitné poradenstvo, a získanie klienta pre banku.

Vy neplatíte nič navyše. Daná hypotéka a aj ostatné produkty sa nepredražia, ale práve naopak, ešte ich môžete získať aj lacnejšie. A čo sa konkrétne mňa týka, svoje meno a referencie budujem viac ako 12 rokov, takže to nie je o jednej provízií, ale o dlhodobej dôvere a kvalite, na ktorej som svoje služby za tie roky postavil.

Banku teda vyberám vždy po analýze daného prípadu a kde to bude mať klient s najväčšou šancou schválené. Dôležité sú aj služby, ktoré daná banka poskytuje. Napr:

• Uhradí daná banka poplatok za vypracovanie znaleckého posudku?
• Preplatí cestu a kolky potrebné pre kataster?
• Bude sa platiť spracovateľský poplatok?
• Aké sú v danej banke možnosti mimoriadnych splátok a predčasného splatenia hypotéky?
• Aká je dĺžka fixácie a výška úrokov?
• Poskytnú vám bezplatný účet, majú sieť pobočiek, internetbanking?

Pokračujeme základnými podkladmi, ktoré budete potrebovať ku schvaľovaniu hypotéky: (bez týchto dokladov sa ďalej nepohnete)

• žiadosť o úver + doklad totožnosti
• výpisy z účtu/potvrdenie o príjme od zamestnávateľa
• návrh kúpnej zmluvy (môže byť bez podpisov)
• znalecký posudok + CD-čko (3x posudok, 2x CD-čko)
• list vlastníctva (napr. zo stránky katastra + kontrola ťarchy a prístupovej cesty)
• doklad totožnosti predávajúceho

3. VÝBER NEHNUTEĽNOSTI, ZÍSKAVAME ZNALECKÝ POSUDOK

Či už nájdete nehnuteľnosť na priamo alebo cez „realitku“ z môjho pohľadu sa nič nemení. Vždy si však musíte zabezpečiť, aby vám nehnuteľnosť nikto „nevyfúkol“ a pre tento účel zaplatíte rezervačnú zálohu. Tým si nehnuteľnosť rezervujete. Výška tejto zálohy je rôzna a väčšinou sa odvíja od výšky nehnuteľnosti.

Ďalší veľmi dôležitý krok je vypracovanie znaleckého posudku. Ceny posudkov sú tiež rôzne a pohybujú sa: pri dome zhruba od 250 eur do 300 eur, pri byte od 150 eur do 250 eur. Pri pozemkoch je táto suma zhruba od 100 eur do 150 eur.

Súdneho znalca vám viem vždy nájsť a zabezpečiť obhliadku, čiže tu vám odpadá veľká starosť.

4. HYPOTÉKU MÁTE SCHVÁLENÚ, ČO ĎALEJ?

Posúvame sa na ďalší krok, kedy nasledujú udalosti po schválení hypotéky.

Čo je pre vás v tomto momente dôležité:

Akú vám banka ponúkla splátku, úrok, fixáciu, RPMN, poplatok za poskytnutie úveru, počet rokov splácania, deň splátky, úverové podmienky, celkové preplatenie, je úver so životným poistením, s poistením nehnuteľnosti.

Ak je úver schválený, a podmienky nie sú pre vás prijateľné, vyjednávam o znížení úroku a poplatku za spracovanie úveru.

Hypotéku vždy riešim tak, aby zmluva neobsahovala životné poistenie, keďže to má viacero nevýhod.

Ďalej je na rade dĺžka fixácie:

1,3,4,5,6,7,8,10,15 rokov – a môžete si vybrať. Fixácia je doba, počas ktorej máte garantované to, že sa vám úrok nezmení. A rovnako pri ukončení napr. 3-ročnej fixácie môžete úver celý vyplatiť alebo vložiť ľubovoľnú mimoriadnu splátku.

5. DOFINANCOVANIE HYPOTÉKY DO 100 %

V tomto kroku riešime, či máte úspory, ktorými si hypotéku dofinancujete alebo budeme hľadať iné možnosti, ako peniaze získame.

Týmito možnosťami dofinancovania do 100 % sú:

1. spotrebný úver schválený pri hypotéke
2. spotrebný úver
3. medziúver
4. dozaloženie inej nehnuteľnosti

Ako to vyzerá v praxi? Ak ste napríklad žiadali o 100 000 eur a máte schválených 80 000 eur (80 % LTV), čo znamená, že potrebujete ešte 20 000 eur a zaplatili ste aj rezervačnú zálohu napr. 2 000 €, bude vám celkovo chýbať ešte 18 000 €.

Ako bolo spomenuté, ak nemáte vlastné úspory je možnosť doriešiť zvyšok (v príklade uvedených 18 000 eur) dofinancovaním do 100 % použitím niektorej z možností uvedených vyššie.

Samozrejme vždy pre klientov hľadám to najlepšie riešenie, aby peniaze získali a nehnuteľnosť sa im podarilo kúpiť.

6. PODPISUJETE ZMLUVY

Teraz jeden z najdôležitejších bodov (a zároveň aj príjemných okamihov), kedy podpisujete kúpno-predajnú zmluvu u notára.

V banke potom podpisujete úverovú zmluvu a predávajúci podpisuje záložnú zmluvu.

7. POISTENIE NEHNUTEĽNOSTI A VYBAVENIE KATASTRA

Uzatvoríme poistnú zmluvu na nehnuteľnosť (prípadne aj na domácnosť), pretože pri hypotéke je podmienka mať uzatvorené poistenie.

Po podpise úverových a záložných zmlúv je na rade kataster, kde bude potreba zaplatiť dva kolky (v prípade refinancovania iba jeden kolok).

Jeden kolok bude stáť 100 eur, čiže dokopy 200 eur. Niekedy prvý kolok prepláca banka, niekedy nie. Druhý kolok spolu s kúpnymi zmluvami odchádza na kataster, aby ste sa definitívne stali novým majiteľom nehnuteľnosti.

8. SME VO FINÁLE, ČERPÁME PENIAZE

Po úhrade 20 % z kúpnej ceny, ktorú ste už uhradili predávajúcemu je na rade banka a čerpanie peňazí. Tento pojem znamená, že peniaze sú z banky na ceste na osobný účet predávajúceho.

Ku čerpaniu peňazí musíte mať tieto tlačivá, ktoré signalizujú splnené podmienky:

• Platnú poistnú zmluvu na nehnuteľnosť + doloženie kópie zmluvy
• Potvrdenie o jej zaplatení
• Vinkulačné tlačivo z poisťovne
• Podpísanú kúpnu zmluvu (overenú notárom)
• Doklad o zaplatení 1. časti kúpnej zmluvy (20 %)
• Predloženie potvrdeného návrhu na vklad katastrom

Pár slov na záver.

Každý z týchto krokov je naozaj dôležitý a vždy si treba dávať pozor, aby ste mali splnené všetky povinnosti, ktoré z nich vyplývajú. Pokiaľ sa rozhodnete využiť moju službu, garantujem, že vám pomôžem najlepšie ako viem.

Aby sa tak mohlo stať, kliknite na KONTAKTNÝ FORMULÁR a napíšte mi osobnú správu.