Nevýhody investičného životného poistenia

Dnes vám odhalím jeden z najnevýhodnejších produktov na finančnom trhu, ktorý má bohužiaľ na Slovensku uzatvorený viac ako 1 milión ľudí.

Ako je možné, že aj po 3 rokoch môžete mať na poistnej zmluve 0 eur?

Ak ste si sporenie alebo investovanie uzatvorili cez životné poistenie, tak vás chcem informovať, že ide o najdrahšiu a najnevýhodnejšiu možnosť, ako si sporiť alebo investovať vaše ťažko zarobené peniaze.

Ak si myslíte, že sa vás to netýka, tak čítajte pozorne ďalej, pretože s týmto sporením sa môžete stretnúť aj v budúcnosti, len v iných podobách.

ČO JE VLASTNE INVESTIČNÉ ŽIVOTNÉ POISTENIE (IŽP)?

Investičné životné poistenie je buď kombinácia investovania do podielových fondov a životného poistenia alebo sa jedná iba o investovanie – napr. šetrenie na dôchodok alebo šetrenie pre dieťa.

Prostredníctvom investičného životného poistenia spravuje a investuje poisťovňa vaše peniaze do podielových fondov. A nerobí to zadarmo.

Čo je ešte horšie, poplatky platíte nielen poisťovni, ale aj správcovskej spoločnosti, čím pre vás dochádza k zdvojeniu poplatkov, ktoré vysvetľujem nižšie v prepočtoch.

AKÉ VŠETKY POPLATKY SÚ SPOJENÉ S TÝMTO „INVESTOVANÍM?“

1. Počiatočný poplatok
2. Administratívny poplatok
3. Vstupný poplatok
4. Správcovský poplatok

1. Počiatočný poplatok
Ide o druhý najväčší a zároveň najdôležitejší poplatok, pretože „vďaka” poplatku sa deje to, že prvé 2-3 roky je stav vášho sporiaceho účtu 0 eur. Jednoducho povedané: tento poplatok sa skladá z provízie pre vášho poradcu a prvotných nákladov pre poisťovňu s uzatvorením zmluvy.

Ako si poisťovňa berie vaše peniaze a zakrýva to za Počiatočné podielové jednotky (PPJ)?

Ak si sporíte mesačne 50 eur – za týchto 50 eur nakúpite určitý podiel jednotiek za danú sumu, ale jednotky sú majetkom poisťovne.

Ukážme si ako príklad chlieb, ktorý by sme si kupovali v pekárni:
Kúpili ste si za 50 eur – 50 chlebov, ale pekáreň si vždy nejaké chleby zoberie tým, že ste si ich tam kúpili a odložili.
A takto to pokračuje 2-3 roky. 

Rýchly prepočet:
1. rok: 12 mesiacov x 50 chlebov = 600 chlebov, pekáreň si zoberie 51 chlebov (600-51=549)
2. rok: 549 chlebov + (12 mesiacov x 50 chlebov) = 1149 chlebov, pekáreň si zoberie 98 chlebov (1149-98=1051)
3. rok: 1051 chlebov + (12 mesiacov x 50 chlebov) = 1651 chlebov, pekáreň si zoberie 140 chlebov (1651-140=1511)
4. – 15. rok: každý rok sa nám napočíta 12 mesiacov x 50 chlebov, ale pekáreň si nezoberie z nových chlebov, ale už iba tie, čo tam už máme.

Počiatočné podielové jednotky (PPJ) – majetok poisťovne
Akumulačné podielové jednotky (APJ) – váš sporiaci účet

Počiatočný poplatok v IŽP môže byť vyjadrený presným % v prvých 3 rokoch platenia zmluvy. Napr. 70 % poplatok z výšky ročnej platby po dobu 3 rokov (50x12x3  x 0,6% = 1 080 eur) + ak sa rozhodnete zmluvu zrušiť (odporúčam hneď ako na to prídete) čakajú vás poplatky ohľadom zrušenia zmluvy – poplatok za odkup.

2. Administratívny poplatok
Je to najnižší poplatok na zmluve, ale platí sa celé obdobie, každý jeden mesiac. Zaplatiť priemerne ďalších 600 eur je už dosť.  
Mesačný poplatok môže byť až do výšky 2,5 eur/mesačne.

3. Vstupný poplatok
V prípade, že si klient sporí vysokú sumu, ide o veľmi dôležitý poplatok a hýbe sa až do výšky 7 %.
Tieto poplatky zaplatíte za nákup vašich podielových jednotiek. Väčšinou sa platí prvých 15 rokov, alebo aj celý čas. Nepochopiteľné a absurdné na tom celom je, že niektoré poisťovne tento poplatok účtujú nielen za nákup podielových jednotiek, ale je aj v časti mesačnej platby za ktorú sa poisťujete, napr. v prípade smrti, závažného ochorenia a pod.

4. Správcovský poplatok
POZOR: ide o najvyšší poplatok v zmluve, tento poplatok sa pohybuje iba nenápadne okolo 2 %, ale keďže sa platí celú dobu, tak prídete o najväčšiu sumu.

PREČO ide o najvyšší poplatok?
Pretože tu dochádza k zdvojeniu poplatku – peniaze, ktoré pošlete poisťovni každý mesiac, poisťovňa preposiela danej správcovskej spoločnosti, ktorá peniaze investuje ďalej. Správcovská spoločnosť si následne zaúčtuje správcovský poplatok, ktorý si za svoju prácu „zaslúži.”

Takýto istý správcovský poplatok si stiahne aj poisťovňa, ktorá ale vo výsledku neurobí nič, iba prepošle peniaze ďalej.

REÁLNE POPLATKY A VÝPOČET POPLATKOV PRIAMO ZO ZMLÚV KLIENTOV

1. Počiatočný poplatok
Klient vložil: 50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 18 000 eur
Poplatok, ktorý klienta čaká, je 8,5 % na 3-15 rokov.

Tento poplatok je vyrátaný tak, ako som spomínal pri kúpe chleba. Poplatok sa sťahuje 15 rokov, prvé 3 roky sú najvyššie a reálne máme na svojom sporiacom účte 0 eur, ak by sme zmluvu chceli zrušiť. 
V prvých 3 rokoch je vložená suma 1 800 eur, poplatok v horizonte 15 rokov predstavuje 1 279,63 eur – nakúpené jednotky sú majetkom poisťovne.
Zvyšných 520,37 eur sa presúva v prospech klienta na sporiaci účet.
Poplatky: 1 279,63 eur

2. Administratívny poplatok
V našom prípade to robí 1,66666 eur / mesačne.
Poplatok 1,66666 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 600 eur
Poplatky: 600 eur

3. Vstupný poplatok
Vložené: 50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 18 000 eur
3 % z 18 000 eur = 540 eur
Poplatky: 540 eur

4. Správcovský poplatok
Aby bol výpočet, čo najviac presný, tak sa používa vzorec ako záporný ročný úrok a pri pravidelnej mesačnej platbe.
Výpočet: 0,10 % / mesiac ››› 1,20 % / ročne ››› -1,2 % ročne / 30 rokov = 4 755,04 eur
Poplatky: 4 755,04 eur

Príklad ďalšej zmluvy, ktorá sa mi dostala do rúk

OPLATÍ SA ‚‚SPORIŤ‘‘ V ŽIVOTNEJ POISTKE?

Pri zmluve investičného životného poistenia môjho klienta sa vloží za 30 rokov 18 000 eur.

Pri takej sume budú súčty všetkých poplatkov, o ktorých sme hovorili vyššie, nasledovné: 1 279,63 eur + 540 eur + 600 eur + 4 744,04 eur = 7 163,67 eur

Výsledné poplatky potom predstavujú astronomických 39,79 %.

Z vašich odložených 50 eur zoberú poplatky pre poisťovňu prepočtom na mesiac 19,89 eur. Myslíte si, že toto je pre vás výhodné sporenie?

To znamená, že ak by ste sa prišli do banky spýtať, aké majú sporenie a povedia vám, že majú pre vás úrok 5,8 %. Môžete si povedať ‚‚wow‘‘, to je super úrok. Lenže, ak by bol pre vás pri mesačnej platbe 50 eur poplatok 19 eur, uzatvorili by ste také niečo? Verím, že určite nie a rovnako tak by sa pri takejto ponuke zachoval asi každý klient a zmluvu by neuzatvoril.

A teraz si vezmite, že týchto nevýhodných zmlúv je na Slovensku viac ako 1 milión.

AKÉ MÁM PRE VÁS RIEŠENIE?

Predstavme si, že by ste mi ozvali a ja vám ukážem, že sú aj lepšie možnosti a môžete ušetriť až 39 % všetkých peňazí, ktoré si mesačne odkladáte.

„SPORENIE” CEZ ŽIVOTNÉ POISTENIE

Pokiaľ by ste si ponechali nevýhodnú zmluvu tak by ste získali:
50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov + úrok 7 % – 1,2 % = 5,8 % = 48 346,69 eur
a je potrebné si odpočítať zvyšné tri druhy poplatkov (štvrtý poplatok 1,2 % som už odrátal v krátkom výpočte).

SPORENIE AKO PRIAME INVESTOVANIE VO FONDOCH CEZ SPRÁVCOVSKÚ SPOLOČNOSŤ

Ako by malo vyzerať správne investovanie:
50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov + úrok 7 % = 60 998,55 eur

ROZDIEL v nasporenej sume, ak si budete šetriť v poistke je 12 651,86 eur – čo sa týka iba čisto zhodnotenia (nerátame ešte tri druhy poplatkov).

Ak vám niekto pri zmluvách IŽP hovorí o veľkých ziskoch, tak určite nehovorí o vašich ziskoch. V tomto článku je jasne vidieť, že pri takejto zmluve ste 3 roky úplne na nule, 15 rokov sú vám potom strhávané ďalšie poplatky, ktoré vám už nikto nevráti a názov investičné životné poistenie by mal byť strašiakom. Vo výsledku totižto ide o najdrahší typ investovania na trhu.

Aký je teda na záver ten najjednoduchší a možný princíp, ako to robiť inak? 

• šetrite/investujte priamo cez správcovskú spoločnosť
• poisťujte sa priamo v poisťovni

Pri priamom investovaní do fondov bude pre vás maximálny poplatok v rozmedzí 2-5 %, čo je omnoho lepšie, ako predražený poplatok vo výške 39 %.

Rovnako je možné si všetky dôležité informácie vypočuť aj formou podcastu:

Ak vás zaujímajú ďalšie informácie ohľadom investičného životného poistenia, určite píšte svoje otázky do komentárov alebo ma môžete kontaktovať kliknutím TU.