AKO JE MOŽNÉ, ŽE PO 3 ROKOCH MÁM NA SPORENÍ 0 EUR?

Dnes vám odhalím jeden z najnevýhodnejších produktov na finančnom trhu, ktorý má bohužiaľ na Slovensku uzatvorený viac ako 1 milón ľudí. Tak poďme rýchlo na to.

Ak ste si sporenie alebo investovanie uzatvorili cez životné poistenie, tak vás chcem informovať, že ide o najdrahšiu a najnevýhodnejšiu možnosť, ako si sporiť alebo investovať vaše ťažko zarobené peniaze.

Ak si myslíte, že sa vás to netýka, tak čítajte pozorne ďalej, pretože s týmto sporením sa môžete stretnúť aj v budúcnosti, len v iných podobách.

ČO JE VLASTNE INVESTIČNÉ ŽIVOTNÉ POISTENIE (IŽP)?

Investičné životné poistenie je buď kombinácia investovania do podielových fondov a životného poistenia alebo sa jedná iba o investovanie – napr. šetrenie na dôchodok.

Prostredníctvom investičného životného poistenia spravuje a investuje poisťovňa vaše peniaze do podielových fondov. A nerobí to zadarmo.

Čo je ešte horšie, platíte nielen poisťovni, ale aj správcovskej spoločnosti, čím pre vás dochádza k zdvojeniu poplatkov, ktoré vysvetľujem nižšie v prepočtoch.

AKÉ VŠETKY POPLATKY SÚ SPOJENÉ S TÝMTO “SPORENÍM?”

  1. Počiatočný poplatok
  2. Administratívny poplatok
  3. Vstupný poplatok
  4. Správcovský poplatok

1. Počiatočný poplatok
Ide o druhý najväčší a zároveň najdôležitejší poplatok, pretože “vďaka” poplatku sa deje to, že prvé 2-3 roky je stav vášho sporiaceho účtu 0 €. Jednoducho povedané: tento poplatok sa skladá z provízie pre vášho poradcu a prvotných nákladov pre poisťovňu s uzatvorením zmluvy.

Ako si poisťovňa berie vaše peniaze a zakrýva to za Počiatočné podielové jednotky (PPJ)?

Ak si sporíte mesačne 50 € – za týchto 50 € nakúpite určitý podiel jednotiek za danú sumu, ale jednotky sú majetkom poisťovne.

Ukážme si ako príklad chlieb, ktorý by sme si kupovali v pekárni:
Kúpili ste si za 50 € – 50 chlebov, ale pekáreň si vždy nejaké chleby zoberie tým, že ste si ich tam kúpili a odložili.
A takto to pokračuje 2-3 roky. 

Rýchly prepočet:
1. rok: 12 mesiacov x 50 chlebov = 600 chlebov, pekáreň si zoberie 51 chlebov (600-51=549)
2. rok: 549 chlebov + (12 mesiacov x 50 chlebov) = 1149 chlebov, pekáreň si zoberie 98 chlebov (1149-98=1051)
3. rok: 1051 chlebov + (12 mesiacov x 50 chlebov) = 1651 chlebov, pekáreň si zoberie 140 chlebov (1651-140=1511)
4. – 15. rok: každý rok sa nám napočíta 12 mesiacov x 50 chlebov, ale pekáreň si nezoberie z nových chlebov, ale už iba tie čo tam už máme.

Počiatočné podielové jednotky (PPJ) – majetok poisťovne
Akumulačné podielové jednotky (APJ) – Váš sporiaci účet

Počiatočný poplatok v IŽP môže byť vyjadrený presným % v prvých 3 rokoch platenia zmluvy. Napr. 70 % poplatok z výšky ročnej platby po dobu 3 roky (50x12x3  x 0,6% = 1 080 €) + ak sa rozhodnete zmluvu zrušiť (odporúčam hneď ako na to prídete) čakajú Vás poplatky ohľadom zrušenia zmluvy – poplatok za odkup.

2. Administratívny poplatok
Je to najnižší poplatok na zmluve, ale platí sa celé obdobie, každý jeden mesiac. Zaplatiť priemerne ďalších 600 € je už dosť.  
Mesačný poplatok môže byť až do výšky 2,5 €/mesačne.

3. Vstupný poplatok
V prípade, že si klient sporí vysokú sumu, ide o veľmi dôležitý poplatok a hýbe sa až do výšky 7 %.
Tieto poplatky zaplatíte za nákup vašich podielových jednotiek. Väčšinou sa platí prvých 15 rokov, alebo aj celý čas.

Nepochopiteľné a absurdné na tom celom je, že niektoré poisťovne tento poplatok účtujú nielen za nákup podielových jednotiek, ale je aj v časti mesačnej platby za ktorú sa poisťujete, napr. v prípade smrti, závažného ochorenia a pod.

4. Správcovský poplatok
POZOR: ide o najvyšší poplatok v zmluve, tento poplatok sa pohybuje iba nenápadne okolo 2 %, ale keďže sa platí celú dobu, tak prídete o najväčšiu sumu.

PREČO ide o najvyšší poplatok?
Pretože tu dochádza k zdvojeniu poplatku – peniaze, ktoré pošlete poisťovni každý mesiac, poisťovňa preposiela danej správcovskej spoločnosti, ktorá peniaze investuje ďalej. Sprácovská spoločnosť si následne zaúčtuje sprácovský poplatok, ktorý si za svoju prácu “zaslúži.”

Takýto istý sprácovský poplatok si stiahne aj poisťovňa, ktorá ale vo výsledku neurobí nič, iba prepošle peniaze ďalej.

TERAZ VÁM UKÁŽEM REÁLNE POPLATKY A VÝPOČET POPLATKOV PRIAMO ZO ZMLÚV KLIENTOV, KTORÉ SOM MAL V RUKÁCH

1. Počiatočný poplatok
Klient vložil: 50€ x 12 mesiacov x 30 rokov = 18 000 €
Poplatok, ktorý klienta čaká, je 8,5 % na 3-15 rokov.

Tento poplatok je vyrátaný tak, ako som spomínal pri kúpe chleba. Poplatok sa sťahuje 15 rokov, prvé 3 roky sú najvyššie a reálne máme na svojom sporiacom účte 0 €, ak by sme zmluvu chceli zrušiť. 
V prvých 3 rokoch je vložená suma 1 800 €, poplatok v horizonte 15 rokov predstavuje 1 279,63 € – nakúpené jednotky sú majetkom poisťovne.
Zvyšných 520,37 € sa presúva v prospech klienta na sporiaci účet.
Poplatky: 1 279,63 €

2. Administratívny poplatok
V našom prípade to robí 1,66666 €/mesačne.
Poplatok 1,66666 € x 12 mesiacov x 30 rokov = 600 €
Poplatky: 600 €

3. Vstupný poplatok
Vložené: 50€ x 12 mesiacov x 30 rokov = 18 000 €
3 % z 18 000 € = 540 €
Poplatky: 540 €

4. Správcovský poplatok
Pri tomto poplatku je výpočet takýto: 
– aby bolo čo najreálnejšie vypočítať tento poplatok, tak sa používa vzorec ako záporný ročný úrok a pri pravidelnej mesačnej platbe


0,10% /mesiac ››› 1,20% /ročne ››› -1,2 % ročne /30 rokov = 4 755,04 €
Poplatky: 4 755,04 €

Súhrn všetkých štyroch poplatkov zo zmluvy, ktorú sme rozoberali vyššie.

Príklad ďalšej zmluvy a poplatkov, ktorá sa mi dostala do rúk

Všimnite si hlavne veci, ktoré som podčiarkol. To sú body, kde sa hovorí o poplatkoch, ktoré vás čakajú.

Súhrn poplatkov z ďalšej zmluvy.

OPLATÍ SA SPORIŤ V ŽIVOTNEJ POISTKE?

Ak klient na to ide podobne, ako v našom modelovom príklade, tak na sporenie vloží za 30 rokov 18 000 €

Pri takej sume budú súčty všetkých poplatkov, o ktorých sme hovorili vyššie, nasledovné: 1279,63 € + 540 € + 600 € + 4744,04 € = 7 163,67 €

Výsledné poplatky potom predstavujú astronomických 39,79 %.

Z vašich odložených 50 € zoberú poplatky pre poisťovňu 19,89 €. Myslíte si, že toto je pre vás výhodné sporenie?

To znamená, že ak by ste sa prišli do banky spýtať, aké majú sporenie a povedia vám, že majú pre vás úrok 5,8 %, môžete si povedať wow, to je super úrok. Lenže ak by bol pre vás pri mesačnej platbe 50 € poplatok 19 €, uzatvorili by ste také niečo? Verím, že určite nie a rovnako tak by sa pri takejto ponuke zachoval asi každý klient a zmluvu by neuzatvoril.

A teraz si vezmite, že týchto pre klienta nevýhodných zmlúv je na Slovensku viac, ako 1 milión.

AKÉ MÁM PRE VÁS RIEŠENIE?

Predstavme si, že by ste mi ozvali a ja vám ukážem, že sú aj lepšie možnosti a môžete ušetriť až 39 % všetkých peňazí, ktoré si mesačne odkladáte.

POKIAĽ BY STE RIEŠILI NEVÝHODNÚ ZMLUVU, TAK BY STE DOSTALI:
“SPORENIE” CEZ ŽIVOTNÉ POISTENIE
50 € x 12 mesiacov x 30 rokov + úrok 7 % – 1,2 % = 5,8 % = 48 346,69 €
a je potrebné si odpočítať zvyšné tri druhy poplatkov (štvrtý poplatok 1,2% som už odrátal v krátkom výpočte)

MOJE ODPORÚČANIE PRE SPRÁVNY VÝBER ZMLUVY:
SPORENIE AKO PRIAME INVESTOVANIE VO FONDOCH
50 € x 12 mesiacov x 30 rokov + úrok 7 % = 60 998,55 €

ROZDIEL v nasporenej sume, ak si budete šetriť v poistke je 12 651,86 € – čo sa týka iba čisto zhodnotenia (nerátame ešte tri druhy poplatkov + štvrtý poplatok 1,2%, ktorý som už odrátal).

Ak vám niekto pri zmluvách IŽP hovorí o veľkých ziskoch, tak určite nehovorí o vašich ziskoch. V tomto článku je jasne vidieť, že pri takejto zmluve ste 3 roky na úplnej nule, 15 rokov sú vám potom strhávané ďalšie poplatky, ktoré vám už nikto nevráti a názov investičné životné poistenie by mal byť strašiakom a dávať tomu STOP-ku. Vo výsledku totižto ide o najdrahší typ sporenia a investovania trhu.

Aký je teda na záver ten najjednoduchší a možný princíp, ako to robiť inak?: 
– sporte si priamo cez správcovskú spoločnosť
– poisťujte sa priamo v poisťovni

Pri priamom sporení do podielových fondov bude pre vás poplatok maximálne do 5 %, čo je omnoho lepšie, ako predražený poplatok vo výške 39 %.

Ak vás zaujímajú ďalšie informácie ohľadom investičného životného sporenia, určite píšte svoje otázky do komentárov alebo ma kontaktujte a spoločne si prejdeme to, čo vás zaujíma.

"Za viac než 10 rokov praxe, či už v poisťovni alebo v banke, som pracoval s množstvom klientov, ktorí riešili nielen jednoduché, ale aj veľmi zložité prípady. Týmto klientom som ochotne pomohol a so získanými skúsenosťami pomôžem aj Vám."
Komentáre

Pridať komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *

Vaše osobné údaje budú použité iba pre účely spracovania tohto komentára. Zásady spracovania osobných údajov