Článok v .pdf formáte otvoríte kliknutím TU.

Ak by ste mali akékoľvek otázky, prípadne by ste potrebovali odborne poradiť, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

• o histórii investičného životného poistenia
• prečo vás investičné životné poistenie vyjde najdrahšie
• prečo český Allianz predaj investičného životného poistenia pozastavil
• o formách a poplatkoch pri investičnom životnom poistení
• aká je úprava legislatívy nových zmlúv na Slovensku z roku 2020
• aké sú výhodnejšie alternatívy investičného životného poistenia

Všetky podrobné informácie o IŽP zmluvách nájdete v článku – kliknutím TU

alebo

aj ďalší článok o IŽP zmluvách nájdete v článku – kliknutím TU.

Ak vás zaujímajú ďalšie informácie ohľadom investičného životného poistenia, určite píšte svoje otázky do komentárov alebo ma môžete kontaktovať kliknutím na KONTAKTNÝ FORMULÁR.

O ČO IDE? – O INVESTIČNÉ ŽIVOTNÉ POISTENIE

Investičné životné poistenie alebo Variabilné životné poistenie alebo Kapitálové životné poistenie alebo jednoducho akákoľvek Kombinácia poistenia so sporením nie je správne voľba investovania.

S najväčšou vážnosťou hovorím, že ide o legalizovaný podvod na klientov, ktorí netušia o poplatkoch na týchto zmluvách. Za posledného pol roka mi volalo a písalo nespočetné množstvo ľudí (teraz už aj klientov), ktorí boli oklamaní a nemali žiadne informácie o poplatkoch, a až teraz zistili, čo si vlastne platili.

Všetky podrobné informácie o IŽP zmluvách nájdete v predchádzajúcom článku – kliknutím TU.

Rovnako je možné si všetky dôležité informácie vypočuť aj formou podcastu:

AK SI PLATÍTE INVESTIČNÉ ŽIVOTNÉ POISTENIE, TAK BY STE MALI VEDIEŤ TOTO:

Ak ste si investičné životné poistenie uzatvorili vo viere, že je to optimálna zmluva – veď som poistený a na konci ešte aj niečo dostanem. Prípadne ste si zvolili týmto spôsobom šetriť na dôchodok alebo pre svoje dieťa. V poistných podmienkach týchto zmlúv sa poplatky hýbu od 20 % – 40 % z mesačnej platby.

Chcem vás informovať, že ide o najdrahšiu a najnevýhodnejšiu možnosť, ako si sporiť alebo investovať vaše ťažko zarobené peniaze.

ČO JE VLASTNE INVESTIČNÉ ŽIVOTNÉ POISTENIE (IŽP)?

Investičné životné poistenie je buď kombinácia investovania do podielových fondov a životného poistenia alebo sa jedná iba o investovanie – napr. šetrenie na dôchodok alebo šetrenie pre dieťa.

Prostredníctvom investičného životného poistenia spravuje a investuje poisťovňa vaše peniaze do podielových fondov. A nerobí to zadarmo.

Čo je ešte horšie, poplatky platíte nielen poisťovni, ale aj správcovskej spoločnosti, čím pre vás dochádza k zdvojeniu poplatkov, ktoré vysvetľujem nižšie v prepočtoch.

AKÉ POPLATKY SÚ SPOJENÉ S TÝMTO „SPORENÍM?“

1. Počiatočný poplatok
2. Administratívny poplatok
3. Vstupný poplatok
4. Správcovský poplatok

Viac o týchto poplatkoch píšem v podrobnom článku, ktorý si otvoríte – kliknutím TU.

VYČÍSLENIE POPLATKOV PRIAMO ZO ZMLÚV KLIENTOV

1. Počiatočný poplatok
Klient vložil: 50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 18 000 eur
Poplatok, ktorý klienta čaká, je 8,5 % na 3-15 rokov.

Poplatky sa sťahujú aj 15 rokov, prvé 3 roky sú najvyššie a reálne máme na svojom sporiacom účte 0 eur, ak by sme zmluvu chceli zrušiť.  
Poplatky: 1 279,63 eur

2. Administratívny poplatok
V našom prípade to robí 1,66666 eur/mesačne.
Poplatok 1,66666 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 600 eur
Poplatky: 600 eur

3. Vstupný poplatok
Vložené: 50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 18 000 eur
3 % z 18 000 eur = 540 eur
Poplatky: 540 eur

4. Správcovský poplatok
Aby bol výpočet, čo najviac presný, tak sa používa vzorec ako záporný ročný úrok a pri pravidelnej mesačnej platbe.
Výpočet: 0,10 % / mesiac ››› 1,20 % / ročne ››› -1,2 % ročne / 30 rokov = 4 755,04 eur
Poplatky: 4 755,04 eur

INÝ FINANČNÝ PORADCA UZATVORIL TAKÚTO ZMLUVU

OPLATÍ SA ‚‚INVESTOVAŤ‘‘ V ŽIVOTNEJ POISTKE?

Pri zmluve investičného životného poistenia môjho klienta sa vloží za 30 rokov 18 000 eur.

Pri takej sume budú súčty všetkých poplatkov, o ktorých sme hovorili vyššie, nasledovné: 1 279,63 eur + 540 eur + 600 eur + 4 744,04 eur = 7 163,67 eur

Výsledné poplatky potom predstavujú astronomických 39,79 %.

Z vašich odložených 50 eur zoberú poplatky pre poisťovňu prepočtom na mesiac 19,89 eur. Myslíte si, že toto je pre vás výhodné sporenie?

To znamená, že ak by ste sa prišli do banky spýtať, aké majú sporenie a povedia vám, že majú pre vás úrok 7 %. Môžete si povedať wow, to je super úrok. Lenže ak by bol pre vás pri mesačnej platbe 50 eur poplatok 19 eur, uzatvorili by ste také niečo? Verím, že určite nie a rovnako tak by sa pri takejto ponuke zachoval asi každý klient a zmluvu by neuzatvoril. 

A teraz si vezmite, že týchto nevýhodných zmlúv je na Slovensku viac ako 1 milión.

AKO MÔŽE ČLOVEK PRÍSŤ O 50 % FINANCIÍ AJ PO 8 ROKOCH?

2-3 roky môže byť zmluva na nule. V tabuľke môžete vidieť, že aj po 8 rokoch investovania, človek môže prísť o 50 % svojich financií. Po 14 rokoch je odkupný poplatok stále 10 %, čo považujem za obrovské číslo.

AKÉ JE OPTIMÁLNE RIEŠENIE?

Predstavme si, že by ste mi ozvali a ja vám ukážem, že sú aj lepšie možnosti a môžete ušetriť až 39 % všetkých peňazí, ktoré si mesačne odkladáte.

„SPORENIE” CEZ ŽIVOTNÉ POISTENIE

Pokiaľ by ste si ponechali nevýhodnú zmluvu tak by ste získali:
50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov + úrok 7 % – 1,2 % = 5,8 % = 48 346,69 eur
a je potrebné si odpočítať zvyšné tri druhy poplatkov (štvrtý poplatok 1,2 % som už odrátal v krátkom výpočte).

SPORENIE AKO PRIAME INVESTOVANIE VO FONDOCH CEZ SPRÁVCOVSKÚ SPOLOČNOSŤ

Ako by malo vyzerať správne investovanie:
50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov + úrok 7 % = 60 998,55 eur

ROZDIEL v nasporenej sume, ak si budete šetriť v poistke je 12 651,86 eur – čo sa týka iba čisto zhodnotenia (nerátame ešte tri druhy poplatkov).

Ak vám niekto pri zmluvách IŽP hovorí o veľkých ziskoch, tak určite nehovorí o vašich ziskoch. V tomto článku je jasne vidieť, že pri takejto zmluve ste 3 roky úplne na nule, 15 rokov sú vám potom strhávané ďalšie poplatky, ktoré vám už nikto nevráti a názov investičné životné poistenie by mal byť strašiakom. Vo výsledku totižto ide o najdrahší typ investovania na trhu.

Aký je teda na záver ten najjednoduchší a možný princíp, ako to robiť inak? 

• šetrite/investujte priamo cez správcovskú spoločnosť
• poisťujte sa priamo v poisťovni

Pri priamom investovaní do fondov bude pre vás maximálny poplatok v rozmedzí 2-5 %, čo je omnoho lepšie, ako predražený poplatok vo výške 39 %.

Ak vás zaujímajú ďalšie informácie ohľadom investičného životného poistenia, určite píšte svoje otázky do komentárov alebo ma môžete kontaktovať kliknutím na KONTAKTNÝ FORMULÁR.

To boli všetky dôležité informácie ohľadom IŽP. Pre kompletné informácie o IŽP stačí kliknúť TU.

1. PRI REFINANCOVANÍ ÚVERU ŽIVOTNÉ POISTENIE ZANIKÁ

Prvým faktom je, že životné poistenie priamo v hypotéke je naviazané na konkrétny úver. Po zrefinancovaní hypotéky, napr. po 5 rokoch alebo len pri navýšení hypotéky poistenie automaticky zaniká. Navyše, nie je dôležité, či refinancujete v tej istej banke alebo prenášate úver do inej banky.

Výhody životného poistenia osobitne v poisťovni:

• poistenie vám bude fungovať bez zmeny či už pri refinancovaní alebo navýšení hypotéky
• pri osobitnom životnom poistení v poisťovni viete realizovať úpravy, navyšovať, znižovať poistné sumy a meniť oprávnené osoby

2. POISTENIE PRI HYPOTÉKE MÁ SLABÉ ŽIVOTNÉ KRYTIE

Väčšina poistení priamo pri hypotékach v bankách zahŕňa krytie smrti a trvalú invaliditu až od 70 %. Rozšírený balík však môže zahŕňať aj krytie PN-ky alebo stratu zamestnania. Pri PN-ke potom musí byť človek dlhodobo na PN-ke, napr. min. 3 mesiace.

Výhody životného poistenia osobitne v poisťovni:

• môžete si nastaviť krytie trvalej invalidity už od 40 % (čiastočná invalidita)
• môžete si poistiť krytie trvalých následkov a závažných chorôb
• krytie PN-ky je možné nastaviť už od 15. dňa alebo od 29. dňa a spätne viete dostávať poistné plnenie od 1. dňa PN-ky

3. SKORO ŽIADNY VÝBER BALÍKOV ŽIVOTNÉHO KRYTIA

Buď si zvolíte krytie v prípade smrti alebo krytie smrti s kombináciou krytia trvalej-úplnej invalidity a PN-ky. Ak by ste preferovali a chceli kombináciu napr. krytie v prípade čiastočnej invalidity a krytie závažných ochorení, tak to nie je možné.

Výhody životného poistenia osobitne v poisťovni:

• môžete si zvoliť rôzne kombinácie poisteného krytia, rôzne poistné sumy a rôzne poistné doby
• na zmluve je možné poistiť aj viaceré osoby alebo celú rodinu

4. MESAČNÁ PLATBA ZA POISTENIE

Ďalšia dôležitá vec je, že mesačná platba za poistenia sa počíta od výšky mesačnej splátky hypotéky. V prípade vyššej hypotéky alebo kratšej splatnosti hypotéky, môže vychádzať poistenie úveru zbytočne draho. Banka pritom nesleduje vek, zdravotný stav a rizikovosť povolania.

V niektorých prípadoch je podmienka, aby bola poistná suma dokonca aspoň výške 50 % z výšky hypotéky.

Poistenie úveru majú všetci klienti rovnaké. Poistenie sa môže pohybovať od 10-14 % z mesačnej splátky hypotéky alebo spotrebného úveru.

Ak by sa na bankovom trhu zvýšili úrokové sadzby, tým pádom sa klientom zdvihnú aj mesačné splátky a rovnako aj platba za poistenie.

Výhody životného poistenia osobitne v poisťovni:

• v závislosti od veku, povolania a zdravotného stavu vám bude vypočítaná mesačná platba za poistenie
• čím je človek mladší, tým má poistenie lacnejšie

5. VOĽBA POISTNEJ SUMY A POISTNÉ PLNENIE

Poistná suma musí zodpovedať výške úveru. Nemôžete sa poistiť na vyššiu sumu, ako je hypotéka a rovnako sa to nedá upravovať ani smerom nadol.

Výhody životného poistenia osobitne v poisťovni:

• po dôkladnej analýze sa dajú poistné sumy nastaviť podľa príjmu alebo podľa požiadaviek
• v prípade dvoch osôb to môže byť podľa pomeru výšky príjmu alebo v pomere 50:50 (manžel:manželka), alebo podľa vášho rozhodnutia

6. POISTENÝ JE IBA HLAVNÝ DLŽNÍK

Vo väčšine bánk je pri hypotéke krytý iba hlavný dlžník. Spoludlžník je bez poistenia a pokiaľ by sa niečo stalo jemu, tak nedostane prakticky nič, pretože v hypotéke nie je poistený.

Výhody životného poistenia osobitne v poisťovni:

• v poisťovni môžete zmluvou poistiť aj viaceré osoby alebo celú rodinu

7. (NE)VYPĹŇANIE ZDRAVOTNÉHO DOTAZNÍKA A VÝPLATA POISTNÉHO PLNENIA

Keď sa stretávam s klientmi ohľadom poistenia hypotéky, tak zisťujem, aký majú zdravotný stav. Vo veľkej miere pravidelne prichádzam na to, že na zdravotný stav sa ich nikto riadne nepýtal. To je naozaj vážna vec, pretože v podmienkach hypotéky zistíme, že klient prehlásil, že jeho zdravotný stav je ‚‚tip top‘‘, a že v zdravotnej karte by sa nič nenašlo. Ak by ste ale mali vážnejšiu chorobu alebo nepriaznivý zdravotný stav, poisťovňa vám potom môže zamietnuť plnenie kvôli nesprávnemu vyhláseniu o zdravotnom stave.

A čo je najhlavnejšie, pri poistnej udalosti ide plnenie banke na úverový účet a s financiami neviete narábať.

Výhody životného poistenia osobitne v poisťovni:

• už na začiatku poistenia si môžete byť istý, že na základe vyplneného zdravotného dotazníka vás poisťovňa prijala do poistenia
• peniaze prídu na účet vám alebo oprávnenej blízkej osobe miesto toho, aby prišli banke
• rovnako môžete vyplatiť úver alebo sa viete rozhodnúť, čo s financiami spravíte

V AKÝCH PRÍPADOCH BY SA MOHLO OPLATIŤ ŽIVOTNÉ POISTENIE PRIAMO PRI HYPOTÉKE?

Samozrejme, aj pri vyššie uvedených siedmych bodoch by sa mohla nájsť výnimka, kedy sa postenie priamo pri hypotéke oplatí. Môže ísť napríklad o klientov, ktorí majú vyšší vek a kde sa môže na základe analýzy zistiť, že by krytie pri hypotéke mohlo byť lacnejšie, než priamo v poisťovni.

A ako teda má vyzerať kvalitné životné poistenie? Prečítajte si o tom kliknutím TU.

Sme na konci článku o problémoch pri životnom poistení priamo pri hypotéke. Určite vám ho odporúčam platiť osobitne a nie priamo pri hypotéke. Ak by ste však potrebovali ďalšie informácie alebo skontrolovať výhodnosť poistenia pri hypotéke, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Tiež sa môžete pýtať v komentároch alebo napísať, či ste sa už stretli s poistením priamo pri hypotéke a ako ste riešili túto situáciu.

UVEDOMENIE NA ZAČIATOK

Už ste sa niekedy zamysleli nad tým, aké je to najlepšie životné poistenie pre dieťa? Neviem, ako veľmi vás to prekvapí, ale to najlepšie poistenie pre dieťa je poistený rodič. Priorita je v prvom rade životné poistenie rodičov, ktorí sú živitelia rodiny.

Životné poistenie pre dieťa by sme mohli nazvať doplnkom v poistke otca alebo matky. Poistenie dieťaťa kryje riziká, ktoré sú hlavne spojené so starostlivosťou v domácej liečbe alebo pokrýva liečebné náklady, ktoré zdravotná poisťovňa neprepláca v plnej výške.

Finanční poradcovia vám môžu chcieť uzatvoriť investičné životné poistenie, s tým, že ‚‚získate‘‘ takpovediac ‚‚zázračné‘‘ poistenie, na konci ktorého dostanete nasporenú sumu peňazí. Bohužiaľ, kombinácia poistenia a sporenia je najhorší produkt na slovenskom trhu, ale poradcovia ho často zvyknú uzatvárať za účelom svojho zisku. O tom, ale viac info na konci článku.

Hlavný význam detského poistenia je vykrytie zníženého príjmu a lepšie zvládnutie finančných problémov VÁS-rodičov, ktorí musia byť s dieťaťom doma.

Ďalšie bohužiaľ je, že sa u klientov pravidelne stretávam s tým, že dieťa má uzatvorené krytie smrti. Keď toto vidím v zmluve, považujem to naozaj za morbídne a keď si prejdem s klientmi podrobnosti, sami uznajú, že čo to vlastne platili?!?

Keďže dieťa nemá príjem, je potrebné ho poistiť na iné dôležité riziká ako:

1. závažné choroby
2. denné odškodné následkom úrazu
3. trvalé následky úrazu
4. hospitalizácia z dôvodu úrazu a/alebo choroby
5. všetky ostatné pripoistenia

ČO JE DÔLEŽITÉ?

Mesačne vychádza detská poistka od 4-10 eur v závislosti od výšky poistných súm. Rozumným riešením je pridanie detí do jednej spoločnej zmluvy, vďaka čomu môžete získať zľavy na mesačnej platbe.

Dôležité je si uvedomiť, že ak máte vytvorenú dostatočnú finančnú rezervu a ste poistený ako rodič, tak dieťa až tak nevyhnutne poistenie nepotrebuje.

ALE, ak nemáte poistenie vy a niečo sa vám stane, pocíti to dieťa a aj vlastne celá rodina. Deti sú závislé od vášho príjmu.

ZÁVAŽNÉ CHOROBY

Toto poistenie absentuje vo veľkom množstve poistných zmlúv a pritom je najdôležitejšie.

Zdravotná poisťovňa neprepláca všetky náklady pri diagnostikovaní závažnej choroby, s ktorou sú spojené ďalšie liečebné náklady. Odporúčam zvážiť krytie závažných a kritických chorôb.

Financie z poistky nám kryjú dočasne nižší príjem počas choroby dieťaťa, ale tiež nám vedia udržať aj životný štandard. Závažné ochorenie je spojené s viacnásobnými hospitalizáciami a cestovaním.

DENNÉ ODŠKODNÉ NÁSLEDKOM ÚRAZU

Výška denného krytia závisí od príjmu rodičov, odporúčam 8-10 eur / denne. Sú to financie pre rodiča, ktorý musí byť na OČR-ke.

V prípade, že máte dostatočne veľkú finančnú rezervu, napr. na 12 mesiacov, môžete peniaze namiesto do poistky, vkladať ďalej na finančnú rezervu a denné odškodné nezvoliť.

Počas liečenia úrazu je potrebné ostať doma s dieťaťom a sprevádzať ho pri vyšetreniach a rehabilitáciách, čo môže znamenať dlhodobý výpadok príjmu. Financie z poistky potom môžete použiť na náklady s liečbou, rehabilitáciou alebo čo bude potrebné uhradiť v súvislosti s úrazom.

Poisťovne ponúkajú aj rôzne krytie úrazov a zlomenín. Osobne však volím vždy krytie väčších úrazoch, ktoré sa liečia dlhodobejšie, pretože malé úrazy sa dajú finančne zvládnuť.

Krytie denného odškodného je väčšinou možné nastaviť od 8. alebo 22. dňa liečenia. Poistné plnenie vám potom bude vyplatené spätne od 1. dňa.

TRVALÉ NÁSLEDKY ÚRAZU

Toto poistenie nám kryje trvalé následky po úraze alebo po inom telesnom poškodení. V tomto prípade vám poisťovňa štandardne vyplatí poistné plnenie po 12 mesiacoch od úrazu, kedy nastáva ustálenie zdravotného stavu. Jednotlivé úrazy sa sčítavajú do finálneho trvalého poškodenia.

Typy trvalých následkov:

• zníženie hybnosti alebo funkčnosti
• strata končatiny
• popáleniny

Nastavenie poistenia v prípade trvalých následkov úrazu:

• s plnením od 0,01 %, od 1 %, od 10 %, od 20 %, od 50 %
• progresívne plnenie až do 800 %
• lineárne plnenie
• jednorazové plnenie

HOSPITALIZÁCIA V NEMOCNICI

Dnes aj pri vážnom úraze pošlú človeka z nemocnice po 3 dňoch domov, takže skôr ide o doplnkové poistenie v zmluve. Pri ťažkých prípadoch môže napr. krytie 10 eur / denne veľmi pomôcť a má zmysel.

VŠETKY OSTATNÉ PRIPOISTENIA

Nižšie nájdete zoznam ďalších pripoistení, ktoré si môžete uzatvoriť:

• chirurgický zákrok z dôvodu úrazu alebo choroby
• ošetrovné
• sirotský dôchodok
• zlomeniny
• oslobodenie od platenia pri trvalej invalidite
• asistenčné služby (medicínska asistencia)

ZDRAVOTNÝ DOTAZNÍK

Každá poistná zmluva obsahuje časť: zdravotný dotazník.

V zdravotnom dotazníku je potrebné odpovedať pravdivo a nezahmlievať skutočnosti. To je veľmi dôležité vedieť, pretože poisťovňa si dokáže aj spätne overiť zdravotný stav dieťaťa a následne vám môže poistné plnenie zamietnuť.

Rátajte tiež s tým, že vo všeobecnosti na to, čo má už dieťa raz v zdravotnej karte, poistné plnenie od poisťovne nedostanete.

POISTENIE OSOBITNE, SPORENIE OSOBITNE

Ako som písal na začiatku článku, neodporúčam zvoliť kombináciu poistenia a sporenia. Aby ste sa o tom dozvedeli potrebné info a teda prečo nesporiť pre dieťa v životnej poistke, prečítajte si viac kliknutím TU.

Ak by ste chceli dieťaťu niečo nasporiť, napr. do 18-ky alebo do 25-ky formou investovania – môžete po zadaní pár základných informácií získať výpočet kliknutím TU.

Ak by ste sa potrebovali zistiť podrobnejšie informácie o jednotlivých rizikách životného poistenia, stačí kliknúť TU.

Ak by ste potrebovali poradiť s nastavením životného poistenia pre dieťa alebo skontrolovať aktuálne poistenie, môžete ma v tejto súvislosti kontaktovať kliknutím TU.

PODSTATA ŽIVOTNÉHO POISTENIA

Keďže má životné poistenie kryť najvážnejšie situácie, ktoré sa nám môžu počas každodenného života stať, tak je podľa toho aj potrebné ku jednotlivým rizikám pristupovať.

Ak zoberieme do úvahy možnosti poistení a pripoistení v zmluve, rozdeľujem ich na tie, ktoré nám kryjú najväčšie riziká v závislosti k tomu, na aké dlhé obdobie sa nám zhorší zdravotný stav a ako dlho bude trvať, aby som sa vrátil zdravý do práce.

Najdôležitejšie krytia, ktoré by mala obsahovať kvalitná zmluva, znejú nasledovne:

1. krytie smrti (poistenie je potrebné, ak sú úverové záväzky alebo ak ide o živiteľa rodiny)
2. trvalá invalidita od 41 % z dôvodu choroby aj úrazu (najdôležitejšie poistenie)
3. závažné choroby
4. trvalé následky úrazu
5. PN (pripoistenie nie je nevyhnutné, hlavne keď má človek vytvorenú železnú rezervu na 6-12 mesiacov)
6. všetky ostatné pripoistenia

Poistenie trvalej invalidity z dôvodu choroby a úrazu vám nesmie v poistnej zmluve chýbať. Ak by ste chceli skontrolovať vašu zmluvu kliknite na: KONTAKTNÝ FORMULÁR a ja vám viem zmluvu skontrolovať + urobiť revíziu poistnej zmluvy.

KRYTIE SMRTI

Poistenie v prípade smrti kryje vašu rodinu a najbližších. Peniaze sa následne vyplácajú oprávneným osobám podľa zmluvy.

Krytie smrti odporúčam ľuďom, ktorí:

• platia hypotéku alebo iné typy úverov
• majú rodinu a sú hlavní živitelia rodiny

Aké poznáme nastavenie poistenia v prípade smrti?

• konštantná poistná suma – rovnaká suma počas celej doby poistenia
• klesajúca poistná suma – pri krytí úveru klesá poistná suma spolu s úverom, prípadne slúži na zabezpečenie detí do dospelosti
• krytie v prípade dopravnej nehody
• hypotekárne poistenie (kombinácia krytia smrti / trvalej invalidity + závažných ochorení)
• krytie na 1. riziko (kombinácia krytia smrti / trvalá invalidity + závažné ochorenia – vyplatené je to, čo nastane skôr
• krytie na 1. riziko v rámci dvojice (kombinácia krytia smrti / trvalá invalidita + závažné ochorenia – vyplatené je to, čo nastane skôr
• kombinácia rôznych týchto krytí

ČO JE DÔLEŽITÉ?

Pri krytí smrti sa posiela poistné plnenie priamo na účet oprávnenej osobe, takže nepodlieha dedičskému konaniu. Ak by nebola oprávnená osoba nastavená, tak poisťovňa postupuje podľa § 817 ods. 2 a 3 Občianskeho zákonníka (v poradí manžel / manželka / deti / rodičia).

Nastavenie spomínaného poistenia je veľmi individuálne – hlavne by malo ísť o krytie živiteľa rodiny, ktorý má najvyšší príjem. Poistné krytie sa môže nastaviť pri dvojici poistených aj v pomere výšky ich príjmov.

TRVALÁ INVALIDITA

Už ste sa niekedy zamýšľali, čo presne znamená invalidita? Invalidita je pokles schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť oproti zdravému človeku. Na Slovensku môže byť človek na čiastočnom alebo plnom invalidnom dôchodku.

Čiastočná invalidita je zníženie pracovnej schopnosti od 41 % do 70 %.
Zníženie pracovnej schopnosti nad 71 % je už trvalá invalidita.

Výška čiastočného invalidného dôchodku je priemerne 218 eur a plného invalidného dôchodku priemerne 394 eur.

V praxi sa stretávam, že ľuďom buď toto poistenie v zmluve chýba alebo si uzatvárajú trvalú invaliditu iba z dôvodu úrazu. Počet ľudí, ktorým bola priznaná plná invalidita z dôvodu úrazu je však iba na úrovni 3-5 % všetkých plných invalidov.

Nastavenie poistenia v prípade trvalej invalidity:

• krytie invalidity od 40 %
• krytie invalidity od 70 %
• kombinácia krytia 40 %-nej a 70 %-nej invalidity
• krytie na 1. riziko (kombinácia krytia smrti / trvalá invalidity + závažné ochorenia – vyplatené je to, čo nastane skôr
• pravidelná mesačná renta pri invalidite
• jednorazovo vyplatená poistná suma
• klesajúca poistná suma
• kombinácia jednorazového plnenia a pravidelnej mesačnej renty

ČO JE DÔLEŽITÉ?

V prípade poistenia pravidelnej mesačnej renty môže Sociálna poisťovňa počas poberania dôchodku prehodnotiť zdravotný stav a v tom prípade prichádza klient aj o pravidelnú rentu. Sociálna poisťovňa vie pri pravidelných kontrolách príslušné percento invalidity: zvýšiť, znížiť alebo ponechať v rovnakej výške.

Nastavenie výšky poistnej sumy je potrebné individuálne nastaviť podľa príjmu, životnej situácie a dedičných zdravotných predispozícií.

ZÁVAŽNÉ CHOROBY

Pretože nám v dnešnej dobe štát pri diagnostikovaní závažnej choroby nepreplatí všetky náklady spojené s liečbou, je potrebné zvážiť poistné krytie na závažné, kritické alebo aj civilizačné choroby.

Pointou je, že financie z poistky nám kryjú dočasne nižší príjem počas choroby ale tiež nám vedia udržať aj životný štandard. Je to aj napriek tomu, že zdravotné poisťovne väčšinou nepreplácajú celú sumu liečebných nákladov.

Každá poisťovňa má vlastné balíky krytia chorôb. Niektoré ochorenia sa plnia v plnej výške, niektoré ochorenia sa vyplácajú čiastočne. Preto je veľmi dôležité vybrať si správnu poisťovňu, ktorá nám bude kryť tieto choroby čo najviac komplexne.

Nastavenie poistenia v prípade závažných chorôb môže byť:

• základný balík
• komplexný balík
• dvojnásobné plnenie v prípade vybraných ženských, mužských chorôb
• detský balík
• jednorazová alebo klesajúca poistná suma krytia
• krytie na 1. riziko (kombinácia krytia smrti / trvalá invalidity + závažné ochorenia – vyplatené je to, čo nastane skôr

ČO JE DÔLEŽITÉ?

Vedzte, že peniaze z poistky nám môžu výrazne pomôcť lepšie preliečiť ochorenie a riadne sa zotaviť. Štandardne preto odporúčam nastaviť poistnú sumu na výšku minimálne vo výške 18 násobku čistého príjmu alebo 10 000 eur +.

Za všetko spomeniem jednu štatistiku ohľadom závažných chorôb. Na Slovensku dostane ročne infarkt viac ako 8 000 ľudí.

TRVALÉ NÁSLEDKY ÚRAZU

Toto poistenie nám kryje trvalé následky po úraze alebo po inom telesnom poškodení. V tomto prípade vám poisťovňa štandardne vyplatí poistné plnenie po 12 mesiacoch od úrazu, kedy nastáva ustálenie zdravotného stavu. Jednotlivé úrazy sa sčítavajú do finálneho trvalého poškodenia.

Typy trvalých následkov:

• zníženie hybnosti alebo funkčnosti
• strata končatiny
• popáleniny

Nastavenie poistenia v prípade trvalých následkov úrazu:

• s plnením od 0,01 %, od 1 %, od 10 %, od 20 %, od 50 %
• progresívne plnenie až do 800 %
• lineárne plnenie
• jednorazové plnenie

Aké poistné krytia je možné si uzatvoriť?

• progresívne plnenie

Príklad:
Poistná suma trvalých následkov úrazu 20 000 eur od 1 %, s progresívnym plnením do 700 %

Poistná udalosť: úplná strata zraku obidvoch očí
Trvalé následky 100 %
20 000 eur x 7 = 140 000 eur

• lineárne plnenie
  vypláca sa taký percentuálny pomer poistnej sumy, na koľko % je poškodenie tela
  
• jednorazové plnenie
  celá výška poistnej sumy sa vypláca, ak sú trvalé následky ohodnotené na 50 % a viac. Do 50 %-ného poškodenia sa poistná suma nevypláca.

ČO JE DÔLEŽITÉ?

Pri menších úrazoch poisťovne neaplikujú násobky poistných súm. Jednoducho povedané, čím by mal niekto vážnejší úraz, tým vyššie dostane plnenie. Ak by poisťovňa nemala daný úraz v poisťovacích tabuľkách, môže pripodobniť daný úraz ku najbližšiemu úrazu, ktorý je mu podobný. Pripodobňovanie nemá však každá poisťovňa.

PN-KA

Pripoistenie PN-ky vás dokáže kryť v prípade práceneschopnosti spôsobenej úrazom alebo chorobou. Priemerná doba PN-ky na Slovensku podľa štatistík Sociálnej poisťovne je 50 dní.

Na Slovensku to funguje nasledovne:

• počas prvých 10 dní trvania PN, vám náhradu príjmu vyplatí zamestnávateľ
• od 11. dňa PN, vypláca nemocenskú dávku Sociálna poisťovňa, čiže po desiatich dňoch budete peniaze dostávať od Soc. poisťovne

Vy ako zamestnanec máte nárok na PN-ku vo výške:

• 1. deň – 3. deň – 25 % denného vymeriavacieho základu
• 4. deň – 10. deň – 55 % denného vymeriavacieho základu

V roku 2025 je výška maximálneho denného vymeriavacieho základu: 94,0274 eur/na deň.

Maximálnu PN-ku vie človek získať vtedy, ak jeho hrubý príjem v roku 2019 bol vo výške 2 026 eur a viac.

Nastavenie poistenia v prípade PN-ky:

• krytie od 15. dňa (preplatená od 1. dňa alebo od 16. dňa)
• krytie od 29. dňa (preplatená od 1. dňa alebo od 30. dňa)
• krytie od 62. dňa (preplatená od 1. dňa alebo od 63. dňa)
• výška dennej dávky PN závisí od čistého príjmu

Pri poistení PN-ky je dôležité, kde pracujete (Slovensko alebo zahraničie) a rovnako ako sa poisťovňa stavia ku sledovaniu vášho príjmu – či už pri uzatváraní poistnej zmluvy alebo až pri poistnej udalosti.

ČO JE DÔLEŽITÉ?

Po 12 mesiacoch na PN-ke je potrebné a musíte absolvovať vyšetrenie u posudkového lekára, ktorý určí pokles pracovnej schopnosti a váš nárok na invalidný dôchodok.

VŠETKY OSTATNÉ PRIPOISTENIA

Nižšie nájdete zoznam ďalších pripoistení, ktoré si môžete uzatvoriť:

• denné odškodné následkom úrazu
• hospitalizácia v nemocnici z dôvodu úrazu alebo/a choroby
• chirurgický zákrok z dôvodu úrazu alebo choroby
• bolestné
• sirotský dôchodok
• ošetrovné
• oslobodenie od platenia pri trvalej invalidite
• zlomeniny
• asistenčné služby (medicínska asistencia)

ČO JE DÔLEŽITÉ?

Ak má človek v poistke uzatvorené hlavné riziká, ako: krytie trvalej invalidity, závažných ochorení a trvalých následkov, zatiaľ čo je mesačná platba v prijateľných medziach, odporúčam ešte pridať pripoistenie PN-ky, denného odškodného následkom úrazu, hospitalizáciu.

VÝLUKY

Na záver si povedzme o veľmi dôležitej veci, ktorú obsahuje každá poistná zmluva – tou je časť s názvom „zdravotný dotazník.“

V zdravotnom dotazníku vždy odpovedajte pravdivo a nikdy nezahmlievajte skutočnosti. Poisťovňa si totižto dokáže aj spätne overiť váš zdravotný stav a následne vám môže poistné plnenie zamietnuť.

Vo všeobecnosti platí, že to čo máte už raz v zdravotnej karte, na to už nedostanete poistné plnenie od poisťovne.

V prípade nepriaznivého zdravotného stavu sa môže poisťovňa vyjadriť ku návrhu poistnej zmluve takto:

• akceptuje zdravotný stav
• akceptuje zdravotný stav + pridá výluky
• akceptuje zdravotný stav + pridá prirážku k mesačnej platbe
• akceptuje zdravotný stav + pridá výluky + pridá prirážku k mesačnej platbe
• zamietne váš zdravotný stav – klient je nepoistiteľný

Toto boli všetky informácie ku kvalitnému životnému poisteniu. Životné poistenie a jeho nastavenie je však aj napriek tomu oveľa širšia téma. Ak si hovoríte, že by ste chceli vedieť, ako je na tom vaša zmluva, prípadne by ste si chceli zmluvu skontrolovať, kliknite na: KONTAKTNÝ FORMULÁR a napíšte mi o tom správu.

Za pár dní na blogu tiež uverejním článok o správnom poistení pre dieťa. Článok si otvoríte: kliknutím TU.

Určite sa tiež pýtajte v komentároch, čo vás zaujíma k danej téme a napríklad aj to, čo by ste ešte potrebovali viac vysvetliť.

Ako je možné, že aj po 3 rokoch môžete mať na poistnej zmluve 0 eur?

Ak ste si sporenie alebo investovanie uzatvorili cez životné poistenie, tak vás chcem informovať, že ide o najdrahšiu a najnevýhodnejšiu možnosť, ako si sporiť alebo investovať vaše ťažko zarobené peniaze.

Ak si myslíte, že sa vás to netýka, tak čítajte pozorne ďalej, pretože s týmto sporením sa môžete stretnúť aj v budúcnosti, len v iných podobách.

ČO JE VLASTNE INVESTIČNÉ ŽIVOTNÉ POISTENIE (IŽP)?

Investičné životné poistenie je buď kombinácia investovania do podielových fondov a životného poistenia alebo sa jedná iba o investovanie – napr. šetrenie na dôchodok alebo šetrenie pre dieťa.

Prostredníctvom investičného životného poistenia spravuje a investuje poisťovňa vaše peniaze do podielových fondov. A nerobí to zadarmo.

Čo je ešte horšie, poplatky platíte nielen poisťovni, ale aj správcovskej spoločnosti, čím pre vás dochádza k zdvojeniu poplatkov, ktoré vysvetľujem nižšie v prepočtoch.

AKÉ VŠETKY POPLATKY SÚ SPOJENÉ S TÝMTO „INVESTOVANÍM?“

1. Počiatočný poplatok
2. Administratívny poplatok
3. Vstupný poplatok
4. Správcovský poplatok

1. Počiatočný poplatok
Ide o druhý najväčší a zároveň najdôležitejší poplatok, pretože „vďaka” poplatku sa deje to, že prvé 2-3 roky je stav vášho sporiaceho účtu 0 eur. Jednoducho povedané: tento poplatok sa skladá z provízie pre vášho poradcu a prvotných nákladov pre poisťovňu s uzatvorením zmluvy.

Ako si poisťovňa berie vaše peniaze a zakrýva to za Počiatočné podielové jednotky (PPJ)?

Ak si sporíte mesačne 50 eur – za týchto 50 eur nakúpite určitý podiel jednotiek za danú sumu, ale jednotky sú majetkom poisťovne.

Ukážme si ako príklad chlieb, ktorý by sme si kupovali v pekárni:
Kúpili ste si za 50 eur – 50 chlebov, ale pekáreň si vždy nejaké chleby zoberie tým, že ste si ich tam kúpili a odložili.
A takto to pokračuje 2-3 roky. 

Rýchly prepočet:
1. rok: 12 mesiacov x 50 chlebov = 600 chlebov, pekáreň si zoberie 51 chlebov (600-51=549)
2. rok: 549 chlebov + (12 mesiacov x 50 chlebov) = 1149 chlebov, pekáreň si zoberie 98 chlebov (1149-98=1051)
3. rok: 1051 chlebov + (12 mesiacov x 50 chlebov) = 1651 chlebov, pekáreň si zoberie 140 chlebov (1651-140=1511)
4. – 15. rok: každý rok sa nám napočíta 12 mesiacov x 50 chlebov, ale pekáreň si nezoberie z nových chlebov, ale už iba tie, čo tam už máme.

Počiatočné podielové jednotky (PPJ) – majetok poisťovne
Akumulačné podielové jednotky (APJ) – váš sporiaci účet

Počiatočný poplatok v IŽP môže byť vyjadrený presným % v prvých 3 rokoch platenia zmluvy. Napr. 70 % poplatok z výšky ročnej platby po dobu 3 rokov (50x12x3  x 0,6% = 1 080 eur) + ak sa rozhodnete zmluvu zrušiť (odporúčam hneď ako na to prídete) čakajú vás poplatky ohľadom zrušenia zmluvy – poplatok za odkup.

2. Administratívny poplatok
Je to najnižší poplatok na zmluve, ale platí sa celé obdobie, každý jeden mesiac. Zaplatiť priemerne ďalších 600 eur je už dosť.  
Mesačný poplatok môže byť až do výšky 2,5 eur/mesačne.

3. Vstupný poplatok
V prípade, že si klient sporí vysokú sumu, ide o veľmi dôležitý poplatok a hýbe sa až do výšky 7 %.
Tieto poplatky zaplatíte za nákup vašich podielových jednotiek. Väčšinou sa platí prvých 15 rokov, alebo aj celý čas. Nepochopiteľné a absurdné na tom celom je, že niektoré poisťovne tento poplatok účtujú nielen za nákup podielových jednotiek, ale je aj v časti mesačnej platby za ktorú sa poisťujete, napr. v prípade smrti, závažného ochorenia a pod.

4. Správcovský poplatok
POZOR: ide o najvyšší poplatok v zmluve, tento poplatok sa pohybuje iba nenápadne okolo 2 %, ale keďže sa platí celú dobu, tak prídete o najväčšiu sumu.

PREČO ide o najvyšší poplatok?
Pretože tu dochádza k zdvojeniu poplatku – peniaze, ktoré pošlete poisťovni každý mesiac, poisťovňa preposiela danej správcovskej spoločnosti, ktorá peniaze investuje ďalej. Správcovská spoločnosť si následne zaúčtuje správcovský poplatok, ktorý si za svoju prácu „zaslúži.”

Takýto istý správcovský poplatok si stiahne aj poisťovňa, ktorá ale vo výsledku neurobí nič, iba prepošle peniaze ďalej.

REÁLNE POPLATKY A VÝPOČET POPLATKOV PRIAMO ZO ZMLÚV KLIENTOV

1. Počiatočný poplatok
Klient vložil: 50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 18 000 eur
Poplatok, ktorý klienta čaká, je 8,5 % na 3-15 rokov.

Tento poplatok je vyrátaný tak, ako som spomínal pri kúpe chleba. Poplatok sa sťahuje 15 rokov, prvé 3 roky sú najvyššie a reálne máme na svojom sporiacom účte 0 eur, ak by sme zmluvu chceli zrušiť. 
V prvých 3 rokoch je vložená suma 1 800 eur, poplatok v horizonte 15 rokov predstavuje 1 279,63 eur – nakúpené jednotky sú majetkom poisťovne.
Zvyšných 520,37 eur sa presúva v prospech klienta na sporiaci účet.
Poplatky: 1 279,63 eur

2. Administratívny poplatok
V našom prípade to robí 1,66666 eur / mesačne.
Poplatok 1,66666 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 600 eur
Poplatky: 600 eur

3. Vstupný poplatok
Vložené: 50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 18 000 eur
3 % z 18 000 eur = 540 eur
Poplatky: 540 eur

4. Správcovský poplatok
Aby bol výpočet, čo najviac presný, tak sa používa vzorec ako záporný ročný úrok a pri pravidelnej mesačnej platbe.
Výpočet: 0,10 % / mesiac ››› 1,20 % / ročne ››› -1,2 % ročne / 30 rokov = 4 755,04 eur
Poplatky: 4 755,04 eur

Príklad ďalšej zmluvy, ktorá sa mi dostala do rúk

OPLATÍ SA ‚‚SPORIŤ‘‘ V ŽIVOTNEJ POISTKE?

Pri zmluve investičného životného poistenia môjho klienta sa vloží za 30 rokov 18 000 eur.

Pri takej sume budú súčty všetkých poplatkov, o ktorých sme hovorili vyššie, nasledovné: 1 279,63 eur + 540 eur + 600 eur + 4 744,04 eur = 7 163,67 eur

Výsledné poplatky potom predstavujú astronomických 39,79 %.

Z vašich odložených 50 eur zoberú poplatky pre poisťovňu prepočtom na mesiac 19,89 eur. Myslíte si, že toto je pre vás výhodné sporenie?

To znamená, že ak by ste sa prišli do banky spýtať, aké majú sporenie a povedia vám, že majú pre vás úrok 5,8 %. Môžete si povedať ‚‚wow‘‘, to je super úrok. Lenže, ak by bol pre vás pri mesačnej platbe 50 eur poplatok 19 eur, uzatvorili by ste také niečo? Verím, že určite nie a rovnako tak by sa pri takejto ponuke zachoval asi každý klient a zmluvu by neuzatvoril.

A teraz si vezmite, že týchto nevýhodných zmlúv je na Slovensku viac ako 1 milión.

AKÉ MÁM PRE VÁS RIEŠENIE?

Predstavme si, že by ste mi ozvali a ja vám ukážem, že sú aj lepšie možnosti a môžete ušetriť až 39 % všetkých peňazí, ktoré si mesačne odkladáte.

„SPORENIE” CEZ ŽIVOTNÉ POISTENIE

Pokiaľ by ste si ponechali nevýhodnú zmluvu tak by ste získali:
50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov + úrok 7 % – 1,2 % = 5,8 % = 48 346,69 eur
a je potrebné si odpočítať zvyšné tri druhy poplatkov (štvrtý poplatok 1,2 % som už odrátal v krátkom výpočte).

SPORENIE AKO PRIAME INVESTOVANIE VO FONDOCH CEZ SPRÁVCOVSKÚ SPOLOČNOSŤ

Ako by malo vyzerať správne investovanie:
50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov + úrok 7 % = 60 998,55 eur

ROZDIEL v nasporenej sume, ak si budete šetriť v poistke je 12 651,86 eur – čo sa týka iba čisto zhodnotenia (nerátame ešte tri druhy poplatkov).

Ak vám niekto pri zmluvách IŽP hovorí o veľkých ziskoch, tak určite nehovorí o vašich ziskoch. V tomto článku je jasne vidieť, že pri takejto zmluve ste 3 roky úplne na nule, 15 rokov sú vám potom strhávané ďalšie poplatky, ktoré vám už nikto nevráti a názov investičné životné poistenie by mal byť strašiakom. Vo výsledku totižto ide o najdrahší typ investovania na trhu.

Aký je teda na záver ten najjednoduchší a možný princíp, ako to robiť inak? 

• šetrite/investujte priamo cez správcovskú spoločnosť
• poisťujte sa priamo v poisťovni

Pri priamom investovaní do fondov bude pre vás maximálny poplatok v rozmedzí 2-5 %, čo je omnoho lepšie, ako predražený poplatok vo výške 39 %.

Rovnako je možné si všetky dôležité informácie vypočuť aj formou podcastu:

Ak vás zaujímajú ďalšie informácie ohľadom investičného životného poistenia, určite píšte svoje otázky do komentárov alebo ma môžete kontaktovať kliknutím TU.