Investičné životné poistenie a poplatky (IŽP)


Po prečítaní tohto článku zavoláte svojmu finančnému poradcovi, že, čo vám to uzatvoril za zmluvu. Alebo už mu možno ani nezavoláte.

O ČO IDE? – O INVESTIČNÉ ŽIVOTNÉ POISTENIE (IŽP)

Investičné životné poistenie alebo Variabilné životné poistenie alebo Kapitálové životné poistenie alebo jednoducho akákoľvek Kombinácia poistenia so sporením nie je správne voľba investovania.

S najväčšou vážnosťou hovorím, že ide o legalizovaný podvod. Za posledného pol roka mi volalo a písalo nespočetné množstvo ľudí (teraz už aj klientov), ktorí boli oklamaní poradcom alebo danou poisťovňou a až teraz zistili, čo si platili.

Všetky podrobné informácie o IŽP nájdete v predchádzajúcom článku – kliknutím TU.
Poďme si teda rozobrať nevýhody investičného životného poistenia.

AK SI PLATÍTE INVETIČNÉ ŽIVOTNÉ POISTENIE, TAK BY STE MALI VEDIEŤ TOTO:

Ak ste si investičné životné poistenie uzatvorili vo viere, že je to optimálna zmluva – veď som poistený a na konci ešte aj niečo dostanem.

Ak ste si sporenie alebo investovanie uzatvorili cez životné poistenie, tak vás chcem informovať, že ide skôr o najdrahšiu a najnevýhodnejšiu možnosť, ako si sporiť alebo investovať vaše ťažko zarobené peniaze.

ČO JE VLASTNE INVESTIČNÉ ŽIVOTNÉ POISTENIE (IŽP)?

Investičné životné poistenie je buď kombinácia investovania do podielových fondov a životného poistenia alebo sa jedná iba o investovanie – napr. šetrenie na dôchodok.

Prostredníctvom investičného životného poistenia spravuje a investuje poisťovňa vaše peniaze do podielových fondov. A nerobí to zadarmo.

Čo je ešte horšie, platíte poplatky nielen poisťovni, ale aj správcovskej spoločnosti, čím pre vás dochádza k zdvojeniu poplatkov, ktoré vysvetľujem nižšie v prepočtoch.

AKÉ VŠETKY POPLATKY SÚ SPOJENÉ S TÝMTO „SPORENÍM?“

  1. Počiatočný poplatok
  2. Administratívny poplatok
  3. Vstupný poplatok
  4. Správcovský poplatok

Viac o týchto poplatkoch píšem v podrobnom článku, ktorý si otvoríte – kliknutím TU.

REÁLNE POPLATKY A VÝPOČET POPLATKOV PRIAMO ZO ZMLÚV KLIENTOV

1Počiatočný poplatok
Klient vložil: 50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 18 000 eur
Poplatok, ktorý klienta čaká, je 8,5 % na 3-15 rokov.

Poplatok sa sťahuje 15 rokov, prvé 3 roky sú najvyššie a reálne máme na svojom sporiacom účte 0 eur, ak by sme zmluvu chceli zrušiť.  
V prvých 3 rokoch je vložená suma 1 800 eur, poplatok v horizonte 15 rokov predstavuje 1 279,63 eur – nakúpené jednotky sú majetkom poisťovne.
Zvyšných 520,37 eur sa presúva v prospech klienta na sporiaci účet.
Poplatky: 1 279,63 eur

2. Administratívny poplatok
V našom prípade to robí 1,66666 eur/mesačne.
Poplatok 1,66666 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 600 eur
Poplatky: 600 eur

3. Vstupný poplatok
Vložené: 50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov = 18 000 eur
3 % z 18 000 eur = 540 eur
Poplatky: 540 eur

4. Správcovský poplatok
Aby bol výpočet, čo najviac presný, tak sa používa vzorec ako záporný ročný úrok a pri pravidelnej mesačnej platbe.
Výpočet: 0,10 % / mesiac ››› 1,20 % / ročne ››› -1,2 % ročne / 30 rokov = 4 755,04 eur
Poplatky: 4 755,04 eur

4 druhy poplatkov pri investičnom životnom poistení

Súhrn všetkých štyroch poplatkov zo zmluvy, ktorú sme rozoberali vyššie

INÝ FINANČNÝ PORADCA UZATVORIL TAKÚTO ZMLUVU

Všimnite si hlavne veci, ktoré som podčiarkol. To sú body, kde sa hovorí o poplatkoch, ktoré vás čakajú

Súhrn poplatkov z ďalšej zmluvy

OPLATÍ SA SPORIŤ V ŽIVOTNEJ POISTKE?

Ak klienti na to idú podobne, ako pri zmluve môjho klienta, tak na sporenie vloží za 30 rokov 18 000 eur.

Pri takej sume budú súčty všetkých poplatkov, o ktorých sme hovorili vyššie, nasledovné: 1279,63 eur + 540 eur + 600 eur + 4744,04 eur = 7 163,67 eur

Výsledné poplatky potom predstavujú astronomických 39,79 %.

Z vašich odložených 50 eur zoberú poplatky pre poisťovňu 19,89 eur. Myslíte si, že toto je pre vás výhodné sporenie?

To znamená, že ak by ste sa prišli do banky spýtať, aké majú sporenie a povedia vám, že majú pre vás úrok 7 %, môžete si povedať wow, to je super úrok. Lenže ak by bol pre vás pri mesačnej platbe 50 eur poplatok 19 eur, uzatvorili by ste také niečo? Verím, že určite nie a rovnako tak by sa pri takejto ponuke zachoval asi každý klient a zmluvu by neuzatvoril. 

A teraz si vezmite, že týchto pre klienta nevýhodných zmlúv je na Slovensku viac ako 1 milión.

AKO ČLOVEK MÔŽE PRÍSŤ O 50 % AJ PO 8 ROKOCH?

2-3 roky môže byť zmluva na nule. V tabuľke môžete vidieť, že aj po 8 rokoch investovania, človek môže prísť o 50 % svojich financií. Po 14 rokoch je odkupný poplatok stále 10 %, čo považujem za obrovské číslo.

Po 8 rokoch prichádzate o 50 % z nasporenej sumy, aj po 14 rokoch môžete prísť o 10 % z majetku

AKÉ JE OPTIMÁLNE RIEŠENIE?

Predstavme si, že by ste mi ozvali a ja vám ukážem, že sú aj lepšie možnosti a môžete ušetriť až 39 % všetkých peňazí, ktoré si mesačne odkladáte.

„SPORENIE” CEZ ŽIVOTNÉ POISTENIE

Pokiaľ by ste si ponechali nevýhodnú zmluvu tak by ste získali:
50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov + úrok 7 % – 1,2 % = 5,8 % = 48 346,69 eur
a je potrebné si odpočítať zvyšné tri druhy poplatkov (štvrtý poplatok 1,2 % som už odrátal v krátkom výpočte).

SPORENIE AKO PRIAME INVESTOVANIE VO FONDOCH CEZ SPRÁVCOVSKÚ SPOLOČNOSŤ

Ako by malo vyzerať správne investovanie:
50 eur x 12 mesiacov x 30 rokov + úrok 7 % = 60 998,55 eur

ROZDIEL v nasporenej sume, ak si budete šetriť v poistke je 12 651,86 eur – čo sa týka iba čisto zhodnotenia (nerátame ešte tri druhy poplatkov).

Ak vám niekto pri zmluvách IŽP hovorí o veľkých ziskoch, tak určite nehovorí o vašich ziskoch. V tomto článku je jasne vidieť, že pri takejto zmluve ste 3 roky na úplnej nule, 15 rokov sú vám potom strhávané ďalšie poplatky, ktoré vám už nikto nevráti a názov investičné životné poistenie by mal byť strašiakom a dávať tomu STOP-ku. Vo výsledku totižto ide o najdrahší typ investovania trhu.

Aký je teda na záver ten najjednoduchší a možný princíp, ako to robiť inak? 

  • sporte si priamo cez správcovskú spoločnosť
  • poisťujte sa priamo v poisťovni

Pri priamom investovní do fondov bude pre vás maximálny poplatok v rozmedzí 2-5 %, čo je omnoho lepšie, ako predražený poplatok vo výške 39 %.

Ak vás zaujímajú ďalšie informácie ohľadom investičného životného poistenia, určite píšte svoje otázky do komentárov alebo ma môžete kontaktovať kliknutím na KONTAKTNÝ FORMULÁR.

To boli všetky dôležité informácie ohľadom IŽP. Pre kompletné informácie o IŽP stačí kliknúť TU.

"Za viac než 11 rokov praxe, či už v poisťovni alebo v banke, som pracoval s množstvom klientov, ktorí riešili nielen jednoduché, ale aj veľmi zložité prípady. Týmto klientom som ochotne pomohol a so získanými skúsenosťami pomôžem aj vám."
Komentáre

Pridať komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *

Vaše osobné údaje budú použité iba pre účely spracovania tohto komentára. Zásady spracovania osobných údajov