Na Slovensku sa Zlatá minca koná od roku 2005.
29.10.2025 sa konalo 20. výročie Zlatej mince.
V odbornej porote Zlatej mince 2025 hlasovalo 210 nezávislých finančných expertov.

V AKÝCH OBLASTIACH SA HODNOTILO TENTO ROK?

• OBJAV roka 2025 a EKO produkt 2025
• Najinovatívnejšia banka, Najinovatívnejšia poisťovňa a Najinovatívnejší v investovaní 
• Úvery na bývanie, Spotrebné úvery a Podnikateľské úvery
• Bankové účty, Študentské účty a Podnikateľské účty
• Internet banking, Mobiné aplikácie, Privátne bankovníctvo, Debetné karty a Kreditné karty
• Sporiace účty a Termínované vklady  
• Rizikové životné poistenie, Poistenie úrazu alebo choroby a Ostatné poistné produkty  
• Poistenie nehnuteľností, Cestovné poistenie, Poistenie podnikania a Zdravotné poistenie     
• PZP, Havarijné poistenie a Poistenie zodpovednosti zamestnanca
• II. pilier a III. pilier
• Brokerské platformy a Fondy investujúce do akcií realitných spoločností
• Investovanie: Robo-poradcovia a Investovanie: Wealt Management
• Akciové fondy, Dlhopisové fondy, Zmiešané fondy, Komoditné fondy, Alternatívne fondy a Peňažné fondy
• Realitné fondy, Fondy ponúkané slovenskými bankami a Ostatné investičné riešenia

VÍŤAZNÉ PRODUKTY V ROKU 2025

Víťazné produkty a výsledky súťaže si viete pozrieť kliknutím TU.
Detailnejšie výsledky si viete pozrieť kliknutím TU.

ODBORNÁ POROTA ZLATEJ MINCE 2025

Odbornú porotu, ktorá sa skladala zo 210 odborníkov si viete pozrieť kliknutím TU.

ODBORNÉ ČLÁNKY ZO SVETA FINANCIÍ

Ak by vás zaujímala nejaká téma alebo oblasť zo sveta financií, stačí kliknúť TU a dostanete na zoznam všetkých článkov z každej oblasti.

Ak by ste mali akékoľvek otázky, prípadne by ste potrebovali odborne poradiť, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Na Slovensku sa Zlatá minca koná od roku 2005.
V odbornej porote Zlatej mince 2024 hlasovalo 203 nezávislých finančných expertov.

V AKÝCH OBLASTIACH SA HODNOTILO TENTO ROK?

• OBJAV roka 2024 a EKO produkt 2024
• Najinovatívnejšia banka, Najinovatívnejšia poisťovňa a Najinovatívnejšia firma v investovaní 
• Úvery na bývanie, Spotrebné úvery a Podnikateľské úvery
• Bankové účty, Študentské účty a Podnikateľské účty
• Internet banking, Mobiné aplikácie, Privátne bankovníctvo, Debetné karty a Kreditné karty            
• Rizikové životné poistenie, Poistenie úrazu alebo choroby a Ostatné poistné produkty  
• Poistenie nehnuteľností, Cestovné poistenie, Poistenie podnikania a Zdravotné poistenie     
• PZP, Havarijné poistenie a Poistenie zodpovednosti zamestnanca
• II. pilier a III. pilier
• Sporiace účty, Termínované vklady a Stavebné sporenie
• Brokerské platformy, Fondy investujúce do akcií realitných spoločností
• Investovanie: Robo-poradcovia, Investovanie: Wealt Management
• Akciové fondy, Dlhopisové fondy, Zmiešané fondy, Komoditné fondy, Alternatívne fondy a Peňažné fondy
• Realitné fondy a Fondy ponúkané slovenskými bankami

VÍŤAZNÉ PRODUKTY V ROKU 2024

Víťazné produkty a výsledky súťaže si viete pozrieť kliknutím TU.
Detailnejšie výsledky si viete pozrieť kliknutím TU.

ODBORNÁ POROTA ZLATEJ MINCE 2024

Odbornú porotu, ktorá sa skladala zo 203 odborníkov si viete pozrieť kliknutím TU.

ODBORNÉ ČLÁNKY ZO SVETA FINANCIÍ

Ak by vás zaujímala nejaká téma alebo oblasť zo sveta financií, stačí kliknúť TU a dostanete na zoznam všetkých článkov z každej oblasti.

Ak by ste mali akékoľvek otázky, prípadne by ste potrebovali odborne poradiť, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Na Slovensku sa Zlatá minca koná od roku 2005.
V odbornej porote Zlatej mince 2023 hlasovalo 219 nezávislých finančných expertov.

V AKÝCH OBLASTIACH SA HODNOTILO?

• OBJAV roka 2023 a EKO produkt 2023
• Najinovatívnejšia banka, Najinovatívnejšia poisťovňa a Najinovatívnejšia firma v investovaní 
• Úvery na bývanie, Spotrebné úvery a Podnikateľské úvery
• Bankové účty, Študentské účty a Podnikateľské účty
• Internet banking, Mobile banking, Privátne bankovníctvo, Debetné karty a Kreditné karty            
• Rizikové životné poistenie, Úrazové poistenie a Poistenie schopnosti splácať úver
• Poistenie nehnuteľností, Cestovné poistenie, Poistenie podnikania a Zdravotné poistenie         
• PZP, Havarijné poistenie a Poistenie zodpovednosti zamestnanca
• II. pilier a III. pilier
• Sporiace účty, Termínované vklady a Stavebné sporenie
• Brokerské platformy, Najlepšie zahraničné správcovské spoločnosti
• Investovanie: Robo-poradcovia, Investovanie: Wealt Management
• Investičné riešenia cez finančných sprostredkovateľov
• Realitné fondy a Fondy ponúkané slovenskými bankami

VÍŤAZNÉ PRODUKTY V ROKU 2023

Víťazné produkty a výsledky súťaže si viete pozrieť kliknutím TU.

Detailnejšie výsledky si viete pozrieť kliknutím TU.

ODBORNÁ POROTA ZLATEJ MINCE 2023

Odbornú porotu, ktorá sa skladala zo 219 odborníkov si viete pozrieť kliknutím TU.

ODBORNÉ ČLÁNKY ZO SVETA FINANCIÍ

Ak by vás zaujímala nejaká téma alebo oblasť zo sveta financií, stačí kliknúť TU a dostanete na zoznam všetkých článkov z každej oblasti.

Ak by ste mali akékoľvek otázky, prípadne by ste potrebovali odborne poradiť, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Dokedy porastú úroky hypoték? Ako bez stresu financovať bývanie? Pýtame sa nezávislého finančného poradcu.

Väčšina mladých ľudí potrebuje na riešenie bývania hypotéku alebo úver. Ekonomická kríza, inflácia
a zdražovanie energií i potravín však posúvajú aj úroky smerom hore. Čo radí v tejto náročnej situácii nezávislý finančný poradca Michal Poliak?

Ako sa hýbu úrokové sadzby? Najnovšie správy z oblasti financovania výstavby nie sú práve príjemné. Rastúce úroky pre mnohé rodiny znamenajú výraznú zmenu životného štýlu smerom k horšiemu. Ako sa pohybuje úroveň úrokov v tomto období? O čo sú vyššie ako kedysi?

Keď sa pozeráme na 5-ročné fixácie, v polovici mája sa úrokové sadzby bánk hýbali od 3,8 % do 4,89 %. Úroky však majú len informatívny charakter, pretože výsledná úroková sadzba závisí od bonity klienta.
V roku 2023 Európska centrálna banka (ECB) zvyšovala úroky trikrát. Ak nenastane výrazné zníženie inflácie, môžeme očakávať, že ECB bude úrokové sadzby v roku 2023 opätovne zvyšovať. Očakáva sa zvýšenie o 125 bázických bodov, teda zvýšenie o 1,25 %, z aktuálneho úroku 3,5 %. Takto by sa hlavná úroková sadzba dostala na hranicu 5 %.
Keď sa pozrieme do histórie a zoberieme do úvahy aktuálnu priemernú úrokovú sadzbu 3,53 % (apríl 2023), podobnú úrokovú sadzbu sme tu mali v auguste v roku 2016.

Aký vývoj môžeme očakávať v blízkej budúcnosti? Porastú úroky ešte vyššie?

Je náročné predpovedať, kam sa úrokové sadzby posunú. Ak vychádzame z toho, že Európu stále trápi vysoká inflácia a ECB deklarovala záujem nastaviť neutrálnu monetárnu politiku, môžeme očakávať, že úrokové sadzby na hypotékach ešte porastú. Neutrálna sadzba, ktorú chce ECB nastaviť, sú 2 %. Sadzby na hypotékach sú v závislosti od dĺžky fixácie stále o 1-2 % vyššie ako základná úroková sadzba ECB. Preto si myslím, že koncom roku 2023 by sadzby na hypotékach mohli dosiahnuť do 5 % pri dlhších fixáciách, prípadne mierne nad 5 %.

Koľko rokov splátok majú dnes v priemere pred sebou mladí ľudia na Slovensku?

Drvivá väčšina si nastavuje splatnosť hypotéky na 30 rokov. Niektoré typy hypoték sú z dôvodu metodiky a účelu dokladovania maximálne na 20 rokov. Pri refinančných hypotékach je v súčasnosti v dvoch bankách možné požiadať aj o 40-ročnú splatnosť. Splatnosť sa dá nastaviť po splnení kritérií daných bánk. Aj ja odporúčam 30-ročnú splatnosť, keďže počas splácania sa môže životná situácia meniť a vždy je ideálne mať splátku úverov čo najnižšiu. Na druhej strane je možné pravidelným investovaním vyplatiť hypotéku napríklad o 10 rokov skôr a zaplatiť tak na úrokoch menej.

Ako sa dá riešiť situácia, keď máte uzatvorenú hypotéku, už ju aj nejaké obdobie splácate, ale zrazu vám nevychádzajú peniaze na ďalšie splátky? Napríklad z dôvodu nárastu poplatkov za základné potreby. Kedy hrozí exekúcia?

Dôležité je, či by išlo o krátkodobé alebo dlhodobejšie problémy so splácaním. Pri jednorazových vyšších výdavkoch alebo pri zvýšených poplatkoch vám pomôže železná rezerva. Mali by sme ju mať všetci vo výške 6-mesačných výdavkov. Pri dlhodobom probléme, keď je zrejmé, že vaša platobná disciplína bude zhoršená, prehodnoťte všetky výdavky v rodinnom rozpočte a zvážte, či využívate všetko, za čo platíte. Ak máte popri hypotéke aj iný typ úveru a hodnota nehnuteľnosti dovoľuje úvery spojiť, odporúčam mať všetky záväzky v jednej splátke. Rovnako môže pomôcť opätovné predĺženie splatnosti, napríklad z 26 rokov na 30 rokov.
V extrémnych prípadoch sa dá uvažovať o predaji a presťahovaní sa do menšieho. Pri ťažkej životnej situácii sa dá s bankou dohodnúť na individuálnom splátkovom kalendári už v prvý deň, keď viete, že splátka nebude uhradená (v daný mesiac podľa splátkového kalendára).

Ako rieši banka omeškanie platby?

Pri omeškaní platieb to v bankách vo všeobecnosti funguje takto:

• omeškanie do pár dní nerieši nikto,
• pri omeškaní do 30 dní posiela banka upomienku,
• pri meškaní nad 30 dní telefonuje banka platiteľovi, či je všetko v poriadku (dohodnutie odkladu splátok, individuálneho splátkového kalendára),
• 60 dní po uplynutí platobného termínu banka posiela ďalšiu upomienku a informáciu, že úver môže zosplatniť a pohľadávku bude vymáhať,
• keď prejde 90 dní, dostanete upomienku a informáciu o zosplatnení úveru; ak dlh nesplatíte, nasleduje vymáhanie pohľadávky – banka už pohľadávku rieši prostredníctvom vymáhačskej spoločnosti,
• ak s platbou meškáte viac ako 90 dní, platíte splátky vymáhačskej spoločnosti. Pri nesplnení požiadaviek už nasleduje exekúcia.

Dôležité je komunikovať s bankou. Pred exekúciou a dražbou sa môžete dohodnúť na vlastnom predaji nehnuteľnosti. Pri dražbe banka posiela takzvanú červenú obálku. Informuje vás o začiatku dražby nehnuteľnosti. Aj pri spustení procesu dražby sa dá vo väčšine bánk dohodnúť na vlastnom predaji nehnuteľnosti. Pre banky sú dôležité uhradené mesačné splátky. Exekúcie a dražby sú pre ne skôr negatívnou reklamou.

Ako sa dnes v rámci Slovenska pohybujú ceny prenájmu bytov? O koľko zhruba stúpli za posledné roky? Viete poradiť, pre koho je vhodnejšie toto riešenie?

Napríklad cena prenájmu dvojizbového bytu v Bratislave sa v roku 2023 hýbe okolo sumy 820 eur. Za posledné roky sa ceny prenájmov menia minimálne o 10 až 15 % vyššie. Je síce pravda, že v rámci mesačných výdavkov môže byť bývanie v nájme dostupnejšie ako vlastné bývanie cez hypotéku, z dlhodobého hľadiska sa však nájom vo väčšine prípadov neoplatí.
Ak vám to teda dovoľuje váš príjem a máte 10 – 20 % vlastných zdrojov, riešenie bývania cez hypotéku je ideálna možnosť. Z dlhodobého hľadiska hodnota nehnuteľností rastie a istina (zostatok) hypotéky klesá. Nájom bytu dobre funguje ako skúška, či dokážete zvládnuť pravidelný výdavok za bývanie, prípadne počas nájmu našetriť vlastné zdroje (10 – 20 %) na kúpu nehnuteľnosti.

Aká je prognóza cien nehnuteľností vrátane bytov na najbližšie desaťročie?

V lete 2022 sa rast cien nehnuteľností zastavil a do konca roka 2022 mierne klesol. Ponuky na inzertných portáloch boli oproti realite a reálnej kúpnej cene nadhodnotené aj o 20 %. Výnimkou sú developerské projekty. Je ťažké predpokladať ceny nehnuteľností v budúcnosti, keďže za finálnou cenou je cena stavebného materiálu, stavebných prác, inflácia, politická situácia, nezamestnanosť, trh energií a úrokových sadzieb.

Mnohé bankové i nebankové spoločnosti sa predbiehajú v tom, aby získali čo najviac klientov. Na aké triky by sme si mali dávať pozor? V čom a kedy treba zvážiť opatrnosť?

Dnes sú veľmi aktuálne ponuky spotrebných úverov a kreditných kariet. V situáciách, ako je vysoká inflácia, zdražovanie potravín, energií a rast úrokových sadzieb, bankové domy aktívne obvolávajú klientov, robia nábor nových, zasielajú e-maily alebo ponuky možnosti zobrať si úver v internetbankingu.
Môj názor je opačný. Každý z nás by sa mal zamerať na vytvorenie dostatočnej železnej rezervy.
V banke by ste mali využívať osobný účet, na ktorý príde každý mesiac výplata, a spotrebný úver/hypotéku. Všetko ostatné riešte s odborníkom, ktorý vám vie transparentne poskytnúť najlepšiu ponuku – od investovania, životného poistenia cez dôchodkové piliere až po poistenie majetku a podobne.
Najväčšie triky sú pri nízkom úroku. Na to, aby ste ho dostali, musíte splniť viacero podmienok a vo finále neraz zaplatíte viac. Znie to paradoxne, ale úver sa oplatí zobrať bez ďalších produktov, aj keď s vyšším úrokom.

Na rôzne chytáky neraz naletia aj seniori, ktorí nie sú technicky veľmi zdatní. Celý život sporili do pančuchy, pod matrac alebo pod koberec. Mnohí dokonca nemajú ani účet v banke a peniaze si odkladajú doma. Čo by ste im odporučili?

Každý človek má svoje pravidlá. Väčšina seniorov dostáva dôchodok po výzve na pošte. Dôležitý je aj zdravotný stav, ktorý buď umožňuje, alebo neumožňuje klientovi využívať služby banky. V každom prípade odporúčam nedržať hotovosť doma. Je v poriadku mať k dispozícii určitú sumu, ale zvyšok by ste mali uložiť v banke na účet, ku ktorému budete mať prístup do pár dní.
Ak máte hotovosť doma, riziko krádeže rastie. Takisto môže vzniknúť požiar alebo iný problém, ktorý zničí našetrené financie. Z ekonomického hľadiska finančná hotovosť odkladaná doma stráca každý rok na hodnote z dôvodu inflácie. To znamená, že si za tieto peniaze kúpite menej ako kedysi.

Článok v .pdf formáte otvoríte kliknutím TU.

Toto bol rozhovor s Michalom Poliakom, ktorý sa môže stať aj vaším osobným finančným poradcom. V prípade otázok môžete napísať súkromnú správu.

• o histórii investičného životného poistenia
• prečo vás investičné životné poistenie vyjde najdrahšie
• prečo český Allianz predaj investičného životného poistenia pozastavil
• o formách a poplatkoch pri investičnom životnom poistení
• aká je úprava legislatívy nových zmlúv na Slovensku z roku 2020
• aké sú výhodnejšie alternatívy investičného životného poistenia

Všetky podrobné informácie o IŽP zmluvách nájdete v článku – kliknutím TU

alebo

aj ďalší článok o IŽP zmluvách nájdete v článku – kliknutím TU.

Ak vás zaujímajú ďalšie informácie ohľadom investičného životného poistenia, určite píšte svoje otázky do komentárov alebo ma môžete kontaktovať kliknutím na KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Na Slovensku sa Zlatá minca koná od roku 2005.
V odbornej porote Zlatej mince 2022 hlasovalo 189 nezávislých finančných expertov.

V AKÝCH OBLASTIACH SA HODNOTILO?

• OBJAV roka 2022 a EKO produkt 2022
• Najinovatívnejšia banka a Najinovatívnejšia poisťovňa    
• Najinovatívnejší v investovaní      
• Rizikové životné poistenie, Úrazové poistenie a Poistenie schopnosti splácať úver    
• Poistenie nehnuteľností, Cestovné poistenie, Poistenie podnikania a Zdravotné poistenie             
• PZP zodpovednosti z prevádzky motorových vozidiel a Havarijné poistenie
• Bankové účty, Študentské účty a Podnikateľské účty                   
• Internet banking, Mobile banking a Investičné bankovníctvo       
• Sporiace účty, Termínované vklady a Stavebné sporenie
• Spotrebné úvery, Debetné karty a Kreditné karty                   
• Úvery na bývanie a Podnikateľské úvery  
• II. pilier a III. pilier       
• Brokeri: Fondy a ETF, Brokeri: Investície nad 200 000 eur a Investičné ETF portfóliá  
• ESG fondy, Akciové fondy, Dlhopisové fondy a Peňažné fondy a fondy krátkodobých investícií   
• Realitné fondy, Zmiešané fondy a Fondy fondov

VÍŤAZNÉ PRODUKTY V ROKU 2022

Víťazné produkty a výsledky súťaže si viete pozrieť kliknutím TU.

Detailnejšie výsledky si viete pozrieť kliknutím TU.

ODBORNÁ POROTA ZLATEJ MINCE 2022

Odbornú porotu, ktorá sa skladala zo 189 odborníkov si viete pozrieť kliknutím TU.

ODBORNÉ ČLÁNKY ZO SVETA FINANCIÍ

Ak by vás zaujímala nejaká téma alebo oblasť zo sveta financií, stačí kliknúť TU a dostanete na zoznam všetkých článkov z každej oblasti.

Ak by ste mali akékoľvek otázky, prípadne by ste potrebovali odborne poradiť, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

V AKÝCH OBLASTIACH SA HODNOTILO?

• II. pilier a III. pilier
• Brokeri: Fondy a ETF
• Brokeri: Investície nad 200 000 eur
• Investičné portfóliá
• Rizikové životné poistenie, Investičné životné poistenie a Úrazové poistenie
• Poistenie majetku
• Poistenie schopnosti splácať úver
• PZP zodpovednosti z prevádzky motorových vozidiel a Havarijné poistenie
• Cestovné poistenie a Poistenie podnikania
• Zdravotné poistenie  
• Bankové účty, Študentské účty a Podnikateľské účty
• Internet banking, Mobile banking a Investičné bankovníctvo
• Sporiace účty, Termínované vklady a Stavebné sporenie
• Spotrebné úvery, Kreditné karty a Debetné karty
• Úvery na bývanie a Podnikateľské úvery
• Akciové fondy, Dlhopisové fondy, Peňažné fondy a fondy krátkodobých investícií
• Realitné fondy, Zmiešané fondy a Fondy fondov
• Najinovatívnejšia banka a Najinovatívnejšia poisťovňa
• Objav roka 2020

VÝSLEDKY SÚŤAŽE

Výsledky súťaže si viete pozrieť kliknutím TU.

ODBORNÁ POROTA

Odbornú porotu, ktorá sa skladala zo 191 odborníkov si viete pozrieť kliknutím TU.

ODBORNÉ ČLÁNKY ZO SVETA FINANCIÍ

Ak by vás zaujímala nejaká téma alebo oblasť zo sveta financií, stačí kliknúť TU a dostanete na zoznam všetkých článkov z každej oblasti.

Ak by ste mali akékoľvek otázky, prípadne by ste potrebovali odborne poradiť, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Tému výdavkov si rozdelíme na:

• výdavky pred kúpou nehnuteľnosti
• výdavky počas bývania alebo užívania nehnuteľnosti
• rozdelenie výdavkov na mesačné, ročné a jednorazové

NÁKLADY PRED KÚPOU NEHNUTEĽNOSTI

Jednotlivé typy výdavkov sú veľmi individuálne a každý človek má inú situáciu.

• úhrada rezervačnej zálohy pred kúpou (od 3 000 eur do 4 % z kúpnej ceny)
• vypracovanie znaleckého posudku (ceny posudkov sú rôzne a pohybujú sa: pri dome zhruba od 300 eur do 400 eur, pri byte od 150 eur do 250 eur, pri pozemkoch je táto suma zhruba od 100 eur do 150 eur)
• poplatok za poskytnutie hypotéky (0 eur – 2 % z výšky úveru)
• právne služby u právnika (vypracovanie kúpnej zmluvy)
• poplatok za overenie podpisov na kúpnej zmluve (overuje sa podpis predávajúceho, závisí od dohody, kto platí tieto poplatky)
• 10 – 20 % vlastných zdrojov (potrebné vlastné financie pri dofinancovaní kúpy do 100 %)
• kolok na kataster 100 eur + 100 eur (pri hypotéke platí prvý kolok kupujúci, druhý kolok 100 eur hradí realitka alebo predávajúci)

NÁKLADY POČAS BÝVANIA

• sťahovanie alebo presťahovanie sa
• splátka hypotéky (splátka úroku a istiny)
• splátka dofinancovania hypotéky (spotrebného úveru / stavebného úveru / medziúveru)
• nájom – voda, elektrina, plyn, RTVS, upratovanie, TV, internet
• tuhé palivo (pri dome)
• nákup zariadenia a vybavenia domácnosti
• životné poistenie na krytie hypotéky, resp. krytie vášho príjmu

VÝDAVKY: ROČNÉ ALEBO JEDNORAZOVÉ

• komunálny odpad (ročný poplatok)
• daň z nehnuteľnosti (ročný poplatok)
• poistenie nehnuteľnosti, domácnosti a zodpovednosti
• poplatok za rezidentskú parkovaciu kartu
• parkovné miesto (dokúpenie parkovania, ak ste ho nevyriešili pri kúpe bytu)

POVINNOSTI PRI INVESTIČNEJ NEHNUTEĽNOSTI

Pri príjme z prenájmu nehnuteľnosti je povinnosť podať daňové priznanie (či už na základe živnosti alebo bez nej).

Pri investičnej nehnuteľnosti je dôležité a treba si uvedomiť nasledovné:

• je povinnosť podať daňové priznanie
• je potrebné zohnať alebo udržať podnájomníka
• je potrebné sa starať o nehnuteľnosť
• nastáva opotrebenie nehnuteľnosti

PLUSY

Po všetkých výdavkoch a poplatkoch sú tu aj výhody, resp. plusy pri držbe nehnuteľnosti, ak ste využili hypotekárny úver. Ak spĺňate všetky zákonné podmienky, viete si pri hypotéke uplatniť daňový bonus.

Ak byt alebo dom prenajímam, podnájomník mi spláca úver a mne výška hypotéky klesá. Po ukončení prenájmu sa človek môže rozhodnúť, či nehnuteľnosť predá alebo tam začne bývať.

Pri držbe nehnuteľnosti nad 5 rokov a následnom predaji nehnuteľnosti nie ste povinný platiť daň zo zisku.

To boli všetky dôležité informácie ohľadom výdavkov pri kúpe nehnuteľnosti. Ak by ste potrebovali ďalšie informácie, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Viac zaujímavých článkov o financiách si môžete prečítať kliknutím TU.

Určite sa tiež pýtajte v komentároch, čo vás zaujíma k danej téme a napríklad aj to, čo by ste ešte potrebovali viac vysvetliť.

Ak by ste mali akékoľvek otázky, prípadne by ste potrebovali odborne poradiť, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Pri schvaľovacom procese hypoték a úverov vstupuje do žiadosti veľa rôznych informácií, ktoré už ovplyvniť nevieme.

Ak však máte kvalitného finančného sprostredkovateľa (finančného poradcu), ktorý vám pomôže dôsledne spísať žiadosť, môžete zaručene znížiť pravdepodobnosť, že by ste museli zažiť niektorý z 31 dôvodov zamietnutia, s ktorými som sa stretol počas svojej praxe.

Následne je počas využívania úverových produktov veľmi dôležité dodržiavať splátkový kalendár a úverové podmienky úveru.

Chcel by som ešte spomenúť, že každý vymenovaný dôvod nie je vždy jediným bodom zamietnutia, ale väčšinou ide o kombináciu viacerých dôvodov, ktoré spomínam nižšie.

DÔVODY ZAMIETNUTIA:

1. Ne-povolené prečerpanie
   Vzniká vtedy, ak neuhradíte úroky na konci mesiaca alebo nepovolene prečerpáte účet z dôvodu zaúčtovania bezkontaktných platieb a poplatkov banky.
2. Neuhradenie kreditnej karty včas
   Máte ho vtedy, pokiaľ neuhradíte tzv. minimálnu splátku pre fungovanie karty.
3. Aktuálne omeškanie na úveroch
   Úver nedostanete, pokiaľ máte omeškanie na účte, kreditke, na spotrebnom alebo hypotekárnom úvere, ak žiadate o nový úver.
4. Omeškanie v úverovom registri za posledné 2 roky
   Ide o tzv. úverovú delikvenciu, ktorú banka môže alebo nemusí akceptovať. V lepšom prípade vám k prípadnému schválenému úveru banka pripočíta percentuálnu rizikovú prirážku.
5. Omeškanie v úverovom registri za posledných 5 rokov
   Platí to isté, čo v bode č. 4.
6. Zosplatnený úver v minulosti
   Ak neuhradíte viaceré splátky aktuálneho úveru, tak si môže banka nárokovať zosplatnenie úveru, čo v praxi znamená, že je potrebné uhradiť celú dlžnú sumu. V takomto prípade ide o najhorší stav úveru v úverovom registri a úver definitívne nedostanete.
7. Reštrukturalizácia úveru
   S reštrukturalizáciou sa stretnete vtedy, ak si znížite alebo odložíte splátky, prípadne predĺžite splatnosť úveru z dôvodu PN, straty zamestnania, úmrtia partnera alebo aj pri narodení dieťaťa.
8. Exekúcie
   Ak aktuálne máte zrážky zo mzdy, prípadne vám bol aj v dávnej minulosti blokovaný účet, úver vám zamietnu z dôvodu exekúcií. Pamätajte, že toto sa dá skontrolovať ďaleko do minulosti.
9. Zamietnuté úvery v úverovom registri
   Pokiaľ pri vybavovaní úveru zvolíte nesprávnu banku alebo nebankovku, môže to spôsobiť, že vašu žiadosť neschváli žiadna spoločnosť. Dôvod zamietnutia bude predchádzajúci zamietnutý úver.
10. Veľa aktuálnych splácaných úverov a veľké mesačné splátky
    Aj veľa splácaných úverov alebo vysoké mesačné splátky môžu byť dôvodom k zamietnutiu alebo zníženiu požadovanej sumy. Navyše nemusíte „byť v suchu“ ani pri vyššom príjme a vysokom zabezpečení nehnuteľnosťou.
11. Viacero otvorených žiadostí o úver
    Tu vám určite odporúčam zvoliť 1-2 ponuky, pretože viac žiadostí o úver má negatívny vplyv pri schvaľovaní úveru.
12. Mladý klient
    Ak ste mladý klient v kombinácii veku 18 rokov a príjmu 3-6 mesiacov, nemusí to akceptovať každá banka.
13. Príjem 3 – 6 mesiacov
    Ak máte príjem len 3 – 6 mesiacov, nemusí to postačovať schvaľovateľovi na schválenie úveru. Aktuálne existujú tri banky, ktoré vedia akceptovať aj taký pracovný pomer, ktorý trvá len 3 mesiace.
14. V každej žiadosti sa uvádzajú iné osobné údaje
    Áno, stáva sa aj to, že klienti uvádzajú v rôznych žiadostiach rôzne údaje. V jednej žiadosti slobodný, v inej rozvedený, v ďalšej bývanie v nájme, potom u rodičov. Tiež napr. doba určitá a v ďalšej žiadosti doba neurčitá. Vyhnite sa tomu a vždy uveďte pravdivé údaje.
15. Tipovanie cez účet
    Ďalej neodporúčam, aby mal klient v hlavnej banke platby alebo príjmy zo stávkových kancelárií.
16. Nastavený/optimalizovaný príjem
    Ak si umelo vytvoríte príjem len preto, aby ste vedeli získať potrebný úver, zamietnu vám ho práve z tohto dôvodu.
17. Odklad splátok LEX KORONA
    Aj keď to zákon povoľuje, banky na vás môžu z talónu vytiahnuť zamietnutie úveru z dôvodu ktorý bude znieť: „zamietnutie úveru z interných dôvodov“
18. Neakceptovateľný príjem
    Budete sa tiež zbytočne snažiť o úver, ak máte príjem z diét v prípade, kedy banka tento príjem neakceptuje.
19. Nedostatočná výška príjmu
    Väčšinou sa vám to môže stať pri spotrebných úveroch, kde nie je možné vyriešiť ani minimálne navýšenie úveru kvôli nedostatočnému príjmu.
20. Problém s odvodmi do sociálnej poisťovne
    Ide o situáciu, kedy sa neskoro registrujete ako zamestnanec do poisťovne alebo neskoro uhradíte odvody.
21. Neakceptovateľný zamestnávateľ
    Úver vám môžu zamietnuť dokonca aj vtedy, ak je váš zamestnávateľ v danej spoločnosti vedený ako rizikový alebo neakceptovateľný. Prípadne nemá históriu alebo nízke tržby za posledný rok.
22. Nesprávne vyplnená žiadosť o úver
    O úver môžete prísť aj z neznalosti metodiky spisovania žiadosti a schvaľovania, čo môže v lepšom prípade zapríčiniť spomalenie procesu a v horšom až zamietnutie úveru.
23. Neakceptovateľná nehnuteľnosť
    Chýba vám stavebné povolenie, prístupová cesta, máte neakceptovateľné ťarchy na liste vlastníctva alebo zníženú znaleckú hodnotu bankou?
24. Problémový kupujúci
    Aj kupujúci môže prispieť k zamietnutiu, ak má v banke zlú bonitu, omeškania na úveroch alebo exekúcie.
25. Problémový spoludlžník alebo ručiteľ
    V tomto prípade pripadá do úvahy každý jeden z týchto 30 dôvodov.
26. Pracovná zmluva na dobu určitú
    Problém je aj vtedy, ak máte krátku dobu zamestnania, prípadne vám o pár mesiacov končí doba určitá.
27. Práca cez personálnu agentúru
    Tu je veľmi dôležité to, ako dlho vám trvá pracovný pomer, kedy vám končí doba určitá, či vie agentúra vydať doklad o predĺžení pomeru a aká je vaša pracovná pozícia.
28. Pracovný pomer v zahraničí
    Ak máte krátku dobu pracovného pomeru, prípadne príjem v inej mene ako EURO.
29. Nepriznanie všetkých nezaopatrených detí
    Ak vás napadne nezaopatrené deti nepriznať, tak pamätajte, že tento údaj je možné zistiť potvrdením príjmu od zamestnávateľa, z daňového priznania alebo z výpisu osobného účtu, vďaka čomu vám úver môže byť zamietnutý.
30. Vysoké hotovostné výbery z bankomatu v nočných hodinách
    Aj toto môže byť dôvodom pre zamietnutie úveru, najviac však pri rizikovejších klientoch. Ide napr. o výberu z bankomatu v nočných hodinách vo výškach: -100 eur, – 50 eur, – 200 eur, – 50 eur a pod.
31. Prehodnotenie schváleného úveru
    Potrebujete po schválení riešiť vyšší úver alebo iné podmienky ? Ak sa do žiadosti pridá spoludlžník alebo nové podklady, môže sa zrušiť prvotné stanovisko „schválené“ a úver už nemusíte dostať.

PROBLÉMY S ÚVEROVÝM REGISTEROM

Ak ste pri žiadosti o úver zistili, že sa stala chyba, prípadne neviete, čo v registri pod vašim meno figuruje a čo je potrebné urobiť, dozviete sa to v mojom článku KLIKNUTÍM TU.

SLUŽBA FINANČNÉHO PORADCU

Možno vás teraz napadá niečo ako: „A kto mi s tým pomôže?“ alebo „Existuje nejaká pridaná hodnota finančného poradcu pri vybavovaní úveru?“

Pamätajte, že pri jednotlivých úverových prípadoch, územnej lokality, príjme musí finančný poradca poznať:

• prechodnosť klienta
• metodiku bánk a spoločností
• procesy žiadostí, dokumentov a katastra

a mal by:

• brať prácu finančného poradcu seriózne
• byť odborník a vedel analyzovať každý jeden úverový prípad
• myslieť na klienta a nie na svoj zisk
• tu byť pre svojho klienta aj pri následnom servise zmluvy

Iba v takom prípade vám môže najlepšie pomôcť tak, aby ste úver dostali.

A mimochodom, máte podobné skúsenosti so zamietnutím úveru? Napíšte o tom do komentárov a tiež aj v prípade, ak vám niektorý z bodov nie je úplne jasný.