Predschválenie hypotéky – ako to funguje?

Predschválenie hypotéky, hypotekárny certifikát, hypotéka naopak, úverový certifikát, hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť – týchto 5 názvov znamenajú jedno – predschválenie hypotéky.

Predschválená hypotéka je taký druh hypotéky, pri ktorej máte garantovanú určitú výšku hypotéky, pokiaľ ešte nemáte konkrétnu nehnuteľnosť. Z bankového pohľadu sa to nazýva: hypotéka na nešpecifikovanú nehnuteľnosť.

Predschválenie hypotéky ako bankový pojem neexistuje. V dnešnej dobe je možné využiť iba hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť alebo úverový certifikát.

V KTORÝCH BANKÁCH JE MOŽNÉ VYUŽIŤ PREDSCHVÁLENÚ HYPOTÉKU?

Unicredit banka a ČSOB banka.

VÚB banka poskytovanie hypotekárneho certifikátu zrušila na začiatku pandémie v roku 2020.

Ku dvom spomínaným bankám sa v roku 2020 pridala aj stavebná sporiteľňa – Prvá stavebná sporiteľňa.

V roku 2022 sa ku dvom spomínaným bankám pridala aj Slovenská sporiteľňa, ktorá ponúka ‚‚vlastný‘‘ typ predschválenej hypotéky.

AKÉ SÚ ROZDIELY V PREDSCHVÁLENÝCH HYPOTÉKACH?

V poplatkoch a podmienkach.

ČSOB BANKA

• ak by ste sa rozhodli odstúpiť od zmluvy je poplatok vo výške spracovateľského poplatku (napr. 250 eur)
• doplnenie nehnuteľnosti je bez poplatku
• lehota na nájdenie nehnuteľnosti je 6-7 mesiacov
• možnosť schválenia nehnuteľnosti je možné aj bez znaleckého posudku (platí pri bytoch)

UNICREDIT BANKA

• ak by ste sa rozhodli odstúpiť od zmluvy je poplatok vo výške 500 eur
• lehota na nájdenie nehnuteľnosti je 12 mesiacov
• možnosť využiť schválenie hypotéky aj pri príjme zo zahraničia a rovnako možnosť riešiť výstavbu nehnuteľnosti (je potrebné mať podanú žiadosť o stavebné povolenie)

PRVÁ STAVEBNÁ SPORITEĽŇA

• lehota na nájdenie nehnuteľnosti sú 3 mesiace
• pri hypotéke nie je možné využiť daňový bonus za zaplatené úroky
• pri nájdení nehnuteľnosti sa opätovne kontroluje príjem aj úverový register, čo znamená, že stavebná sporiteľňa neposkytuje ‚‚riadny‘‘ úverový certifikát

SLOVENSKÁ SPORITEĽŇA

• účel úveru: kúpa alebo výstavba nehnuteľnosti
• lehota na nájdenie nehnuteľnosti je 6 mesiacov
• pri hypotéke sa zakladá iná nehnuteľnosť, ktorá bude slúžiť ako zabezpečenie hypotéky
• pred čerpaním hypotéky sa doložia do banky doklady ku kupovanému bytu/domu/výstavbe (list vlastníctva, návrh kúpnej zmluvy alebo stavebné povolenie)
• dodatkom k úverovej zmluve sa ‚‚prehodí‘‘ založená nehnuteľnosť na kupovanú nehnuteľnosť a prebieha čerpanie, poplatok 0 eur
• ak by sa nestihol termín 6 mesiacov, je možné požiadať o predĺženie termínu čerpania o 1-6 mesiacov s poplatkom 149 eur + hrozí opätovné posúdenie príjmu, zamestnania a pod.

KEDY VYUŽIŤ PREDSCHVÁLENÚ HYPOTÉKU?

• keď chcete mať istotu, že hypotéka bude schválená a vy môžete hľadať to, čo chcete
• viete nájsť nehnuteľnosť a s kľudom zaplatiť zálohu, keďže hypotéku už máte v danej výške schválenú
• keď chcete mať výhodu oproti ostatným kupujúcim, keďže už pri obhliadke môžete spomenúť, že hypotéku máte schválenú (a môžete byť uprednostený pred ostatnými záujemcami)
• máte špecifický typ príjmu alebo máte príjem zo zahraničia a obávate sa schválenia hypotéky
• v minulosti ste mali menšie omeškania a nechcete prísť o zaplatenú zálohu
• keď chcete mať garantovaný úrok a úverové podmienky na 6-12 mesiacov
• keď budete mať znížený príjem alebo budete meniť prácu
• posledné sledované obdobie vám vyšiel lepší mesačný priemer, čo znamená získanie vyššej hypotéky
• plánujete podnikať a budete prechádzať z TPP na SZČO alebo SRO-čku
• plánujete svadbu a nadobudnúť nehnuteľnosť plánujete ešte samostatne (bez manžela/manželky)
• v blízkej dobe sa vám narodí dieťa (a tým pádom získate finálne nižšiu výšku hypotéky)

NA AKÝ ÚČEL VIEM ZÍSKAŤ SCHVÁLENÚ HYPOTÉKU?

• kúpa bytu alebo domu (skolaudované nehnuteľnosti)
• developerský projekt
• výstavba domu (je potrebné mať podanú žiadosť o stavebné povolenie)

NIE JE SCHVÁLENÁ HYPOTÉKA AKO SCHVÁLENÁ HYPOTÉKA

Niekedy sa stáva, že mi zavolajú klienti, že by potrebovali vyriešiť všetko okolo hypotéky a že sa už boli predbežne opýtať v banke, a hypotéku už majú tzv. predschválenú. Keď sa ich opýtam na podrobnejšie informácie zistím, že v banke im len vypočítali maximálnu možnú hypotéku podľa príjmu, a že ohľadom úverového registra je predbežne všetko v poriadku.

Tento bankový výpočet by som nazval informatívny a ide len o PONUKU. Mať zistené predbežné informácie od pracovníka banky a mať podpísanú predschválenú hypotéku je naozaj rozdiel. Ak nemáte schválenú hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť, tak hypotéku schválenú stále nemáte.

Až pri hypotéke na nešpecifikovanú nehnuteľnosť máte finálne hypotéku schválenú, kde sa Vám overia všetky informácie, ktoré spadajú do schvaľovacieho procesu.

AKÝ JE POSTUP PRI HYPOTÉKE NAOPAK?

• získanie podkladov pre schvaľovanie hypotéky
• podpis potrebných dokumentov
• schválenie hypotéky a podpis úverovej zmluvy (máte garantované podmienky, poplatky a úrokovú sadzbu)
• máte 6-12 mesiacov na nájdenie nehnuteľnosti
• vypracovanie znaleckého posudku + návrh kúpnej zmluvy a doklady totožnosti predávajúcich
• podpis dodatku k hypotéke a podpis záložných zmlúv

To boli všetky dôležité informácie ohľadom hypotéky na nešpecifikovanú nehnuteľnosť, resp. predschválenú hypotéku. Ak by ste potrebovali ďalšie informácie, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Viac zaujímavých článkov o financiách si môžete prečítať kliknutím TU.