Koľko dostanem hypotéku v roku 2024? + výpočet

Od 1.7.2023 sa opäť sprísnilo poskytovanie hypoték.
Koho sa ale sprísnenie najviac dotkne, aké zmeny nás čakajú a môžete ešte stále získať 100 % hypotéku?

Na tieto všetky otázky vám odpoviem v tomto článku a na jeho konci sa dozviete postup, ako zistiť koľko dostanete hypotéku v roku 2024.

ZAČIATOK SPRÍSŇOVANIA A ČO JE TO DTI?

Začalo to od 1.7.2018, kedy NBS (Národná banka Slovenska) nariadila pre banky uplatňovanie maximálnej výšky hypotéky pre žiadateľa.

V skratke: človek dostal maximálne 8-násobok svojho ročného príjmu. Pri čistom príjme 1 000 eur bol maximálny strop hypotéky 96 000 eur. Ak si človek platil nejaké iné úvery, tie sa ešte odpočítavali z výslednej sumy + mesačné splátky nemohli presiahnuť 80 % príjmu (tzv. povinná rezerva 20 %).

Akú rolu v tom hrá ukazovateľ DTI? DTI (Debt to income) nám určuje spomínanú maximálnu výšku hypotéky, ktorú si môžeme vziať a ktorá je teda stanovená ako 8-násobok čistého ročného príjmu.

AKÝ JE STAV OD 1.1.2020?

a čo je to ten nový ukazovateľ DSTI? (Debt Service To Income)

Banky musia akceptovať a rátať s tým, že vám po odpočítaní životného minima musí ostať rezerva, ktorá nemôže byť použitá na splácanie úverov – mesačné splátky úverov nemôžu presiahnuť 60 % príjmu (tzv. povinná rezerva 40 %) – tak toto je DSTI.

Z výslednej sumy sa odpočítavajú aktuálne mesačné splátky a tzv. stress splátka (teoretická splátka), s ktorou banka ráta pri schvaľovaní vášho úveru. Banka počíta s tým, že ak v budúcnosti porastú úrokové sadzby, musí vám to vychádzať z príjmu už teraz.

Obmedzenie platí pre hypotéky, spotrebné a stavebné úvery/medziúvery.

PRÍKLAD VÝPOČTU MAXIMÁLNEJ HYPOTÉKY:

Manželia s jedným dieťaťom a majú príjem 1 000 eur + 1 000 eur a platia spotrebný úver na auto 11 000 eur so splátkou 200 eur.

Maximálna možná výška hypotéky pre týchto manželov bude 108 800 eur (pri úroku 4 %, splatnosť 30 rokov).

Výpočet: (1 000 eur + 1 000 eur) – (životné minimum manžel, životné minimum manželka, životné minimum dieťa) – 40 % rezerva – všetky mesačné splátky úverov – započítanie stress splátky = maximálna výška hypotéky.

Platí, že klienti dostanú maximálnu hypotéku ako nižšiu z hodnôt:
– 8-násobok ročného príjmu (DTI)
alebo
– výpočet po zohľadnení 40 %-nej rezervy (DSTI)

KOĽKO DOSTANEM HYPOTÉKU PODĽA MÔJHO PRÍJMU?

PRE VÝPOČET HYPOTÉKY KLIKNITE TU

BUDÚ EŠTE NEJAKÉ VÝNIMKY?

Každá banka ešte stále má minimálny priestor na výnimky do 5 % všetkých poskytnutých úverov.

Vypisujem pár príkladov, pri ktorých sa ešte schvaľovanie nebude tak prísne posudzovať:

• klienti s najlepšou bonitou (rating, hodnotenie)
• kúpa prvého bývania do 35 rokov
• kúpa bytu
• vyšší príjem
• nehnuteľnosť v krajskom meste

Pre vybraných klientov bude možnosť získať úver až do výšky 9-násobku ročného príjmu a povinná rezerva nebude na hranici 60 % z príjmu, ale bude to lepší prípad, na splátky môže ísť až 70 % príjmu.

KOHO SA ZMENY NAJVIAC DOTKNÚ?

Zmeny najviac pocítia nižšie príjmové skupiny, ktoré keď už AKO-TAK získajú 80 %-tné financovanie, už im nebude postačovať príjem na prípadné dofinancovanie do 90 % alebo 100 % kúpnej ceny.
Vidím to tak, že ľudia si budú musieť minimálne 10 % z hodnoty vlastného bývania našetriť.

JE EŠTE MOŽNÉ ZÍSKAŤ 100 % HYPOTÉKU?

Ak potrebujete vyriešiť 100 %-né financovanie vášho bývania, rád vám s tým pomôžem. Kontakt: 0908 837 647, info@michalpoliak.sk.

Viac informácií v článku TU.

SUMMA SUMMARUM

– nastavte si pravidelné krátkodobé/strednodobé sporenie, aby ste si v budúcnosti mohli vyriešiť svoje vysnívané vlastné bývanie (tiež vám viem poradiť najlepšie možnosti), keďže bez vlastných zdrojov sa pri kúpe nového bývania nezaobídete

– využite ešte prípadné výnimky a vyriešte svoje bývanie, čo najoptimálnejšie

AK SI PRAJETE ZISTIŤ KOĽKO DOSTANETE HYPOTÉKU NA ZÁKLADE VÁŠHO PRÍJMU:
KLIKNITE TU PRE VÝPOČET HYPOTÉKY PODĽA PRÍJMU