Ako dlho musím pracovať, aby som dostal hypotéku?

Koľko musím pracovať, aby som dostal hypotéku?
Je dôležité, či pracujem na dobu určitú alebo neurčitú?
Je dôležitá výška príjmu, pracovná pozícia alebo zamestnávateľ?
Ako banky priemerujú výšku príjmu a koľko mesiacov sledujú?
Ako to je pri výraznom navýšení príjmu alebo pri zmene pracovnej pozície?
Ako to je pri plynulom prechode medzi zamestnaniami a ako banky akceptujú kontinuálny prechod?

Odpovede na tieto a ďalšie otázky sa dozviete nižšie v článku.

AKÉ SÚ ZÁKLADNÉ OTÁZKY PRI NOVOM PRACOVNOM POMERE?

Ak človek pracuje kratšie (menej ako 12 mesiacov a na dobu určitú) a minimálne už prešla skúšobná doba 3 mesiace, tak sú dôležité vstupné údaje ako:

• dĺžka pracovného pomeru
• počet pripísaných výplat na účte
• výška príjmu a pracovná pozícia
• veľkosť zamestnávateľa (napr. či ide o rodinnú firmu, ktorá má ročné tržby 30 000 eur alebo ide napr. veľkú celoslovenskú firmu alebo ide o štát alebo o korporáciu)
• doba určitá alebo doba neurčitá

V ďalšom rade je dôležitý výber banky, keďže banky sledujú minimálnu dĺžku pracovného pomeru rôzne:

• Slovenská sporiteľňa, Tatra banka: 3 mesiace (90 dní)
• 365 banka: 99 dní
• VÚB banka: 4 mesiace
• Prima banka, ČSOB, Unicredit, MBANK: 6 mesiacov

DÔLEŽITÉ 1: Banky priemerujú odpracované mesiace individuálne. Niektorá banka priemeruje príjem reálnym počtom odpracovaných mesiacov 3:3, 3 výplaty:3 mesiace, niektoré banky priemerujú príjem za posledných 6 mesiacov – 3:6, 3 výplaty:6 mesiacov, čo zníži príjem na polovicu.

DÔLEŽITÉ 2: Ďalšie špecifické prípady môžu nastať, ak sa v banke napr. po 6 odpracovaných mesiacoch spriemeruje príjem 6 mesiacmi (6:6), sú banky, ktoré si ešte plus skontrolujú aj posledné 3 mesiace, a tento príjem musí byť rovnaký alebo vyšší, inak sa bude akceptovať príjem za tieto 3 mesiace.

DÔLEŽITÉ 3: Ak má klient odpracovaných viac ako 6 mesiacov a menej ako 12 mesiacov, banky spriemerujú príjem za presný počet odpracovaných mesiacov.

DÔLEŽITÉ 4: Na trhu je aj banka, ktorá priemeruje príjem štandardne za 6 mesiacov len v tom prípade, ak je príjem v poriadku a overený aj v Sociálnej poisťovni. Ak by príjem overený nebol je potrebné predložiť potvrdenie o príjme od zamestnávateľa za posledných 12 mesiacov

Pri zahraničnom príjme, pri príjme z podnikania a pri ďalších vedľajších príjmoch je metodika jednotlivých bánk rozdielna.

KONTINUÁLNY PRECHOD MEDZI DVOMA ZAMESTNANIAMI

Ak prechádza klient z jedného zamestnania do druhého zamestnania bez evidencie na Úrade práce vedia banky akceptovať príjem už po 3 výplatách a príjem priemerujú 3 mesiacmi. Banka si v tomto prípade vyžiada viacero dokladov, aby si overila kontinuálny prechod medzi zamestnávateľmi.

V individuálnych prípadoch a po splnení podmienok banky postačuje len 1 výplata od nového zamestnávateľa a banka spriemeruje zvyšných 11 výplat od starého zamestnávateľa.

ZVÝŠENIE MZDY ALEBO ZMENA PRACOVNEJ POZÍCIE

Ak človek zmení pracovnú pozíciu a s touto zmenou pozície sa výrazne zvýši aj príjem, tak sa tento príjem spriemeruje štandardne za posledných 6 alebo 12 mesiacov (podľa výberu banky).

V rámci bánk je možnosť, že príjem sa dá akceptovať už po 3. navýšenej výplate a spriemeruje sa 3 mesiacmi, čo výrazne zvýši akceptovaný príjem potrebný pre hypotéku. Platovým (mzdovým) dekrétom vedia banky už pri tretej výplate akceptovať nový/zvýšený príjem.

VÝPOVEĎ A NOVÉ ZAMESTNANIE?

Ak človek podá výpoveď a začne v úplne novom zamestnaní je potrebné odpracovať min. 3 mesiace, mať 3 výplaty na účte. Moje odporúčanie je mať aspoň 6 výplat na účte, aby bol výber bánk dostatočný.

AKÉ SÚ POTREBNÉ PODKLADY K SCHVAĽOVANIU?

Pri kratšom pracovnom pomere, pri dobe určitej alebo pri výraznom zvýšení platbu si banky môžu vyžiadať tieto doklady:

• potvrdenie o príjme
• podpísaná pracovná zmluva + všetky dodatky
• výpisy z účtu
• výplatné pásky
• dodatok o zvýšení mzdy/platový (mzdový) dekrét

SÚ VLASTNÉ ZDROJE ALEBO JE POTREBNÉ DOFINANCOVANIE?

Pri novom/krátkom pracovnom pomere odporúčam mať vždy 20 % vlastných zdrojov z hodnoty nehnuteľnosti, keďže už získanie hypotéky môže byť v niektorých prípadoch na výnimku a na spotrebný úver, buď už nevychádza úverový limit alebo klientovi nevychádza bonita/rating, prípadne to nevychádza v rámci metodiky bánk. Informácie v 100 %-nom financovaní, rozoberám v článku TU.

PRÍKLADY Z PRAXE:

PRÍKLAD č. 1:

• zamestnanie 3 mesiace (už prišli 3 výplaty)
• príjem 1 500 eur

V bankách to môže vyzerať nasledovne:
(3×1500) : 3 = 1 500 eur
(3×1500) : 6 = 750 eur

Ako vidíte, výber banky je dôležitý. Banky štandardne priemerujú príjem šiestimi.

PRÍKLAD č. 2:

• zamestnanie 4 mesiace (prišli 4 výplaty)
• príjem 1 500 eur

V bankách to môže vyzerať nasledovne:
(4×1500) : 4 = 1 500 eur
(4×1500) : 6 = 1 000 eur

Rovnako aj v tomto prípade je výber banky dôležitý. Banky štandardne priemerujú príjem šiestimi.

PRÍKLAD č. 3:

• zamestnanie 11 mesiacov (prišlo 11 výplat)
• príjem 950 eur prvé 3 výplaty
• príjem 1 200 eur ďalšie 2 výplaty
• príjem 1 500 eur ďalších 6 výplat

V bankách to môže vyzerať nasledovne:
(6×1500) : 6 = 1 500 eur
(3×950) + (3×1200) + (6×1500): 11 = 1 404,54 eur

Ako vidíte, výber banky je dôležitý. Pri zlom výbere banky môže klesnúť príjem až o 95,45 eur.

PRÍKLAD č. 4:

• zamestnanie trvá 7 rokov
• príjem 1 700 eur
• dohoda o zvýšení mzdy o 450 eur, t.j. 2 150 eur

V bankách to môže vyzerať nasledovne:
(3×2150) : 3 = 2 150 eur
(3×1700) + (3×2150) : 6 = 1 925 eur
(9×1700) + (3×2150) : 12 = 1 812,50 eur

Pri zlom výbere banky alebo neznalosti metodiky všetkých bánk môže klesnúť príjem od 225 – 337,50 eur. Kvalitný finančný poradca vám vie najlepšie poradiť pri výbere banky a spracovať všetky podklady, ktoré budú potrebné pre schvaľovanie hypotéky pri pracovnej zmluve, ktorá sa upravila dodatkom.

To boli všetky dôležité informácie ohľadom hypotéky a ako dlho je potrebné pracovať, aby bolo možné požiadať o schvaľovanie hypotéky. Ak by ste potrebovali ďalšie informácie, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Určite sa tiež pýtajte v komentároch, čo vás zaujíma k danej téme a napríklad aj to, čo by ste ešte potrebovali viac vysvetliť.