Aký je rozdiel medzi stavebným úverom a medziúverom?

Banky čoraz viac sprísňujú financovanie pre klientov prostredníctvom hypoték a tak sa stavebné úvery dostávajú do popredia, a sú veľmi využívané.

Sú využívané a slúžia ako priame dofinancovanie kúpy do 100 % alebo slúžia na zníženie vysokých splátok spotrebných úverov, ktoré bránia získať potrebnú hypotéku. Je dôležité zvážiť si výber finančného poradcu, keďže, nie každý finančný poradca vám vie a môže s dofinancovaním pomôcť.

Začnime poporiadku. Každý stavebný úver alebo medziúver začína stavebným sporením.

STAVEBNÉ SPORENIE V ROKU 2021

V roku 2021 je potrebné pre získanie plnej štátnej prémie vložiť na stavebné sporenie ročne 2 800 eur / mesačne 233,30 eur. To znamená, že pri vložení sumy 2 800 eur je možné získať štátnu prémiu 70 eur. Pre získanie prémie je podmienkou neprekročiť čistý príjem cca 1 500 eur (v roku 2021) a nemať poskytnutý typ úveru: medziúver.

Pri stavebnom sporení je dôležité sledovať:

• výšku ročného / mesačného vkladu pre získanie plnej štátnej prémie
• aké sú poplatky za uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení
• aké sú poplatky za vedenie účtu
• aký je poplatok za ukončenie zmluvy
• aká je viazanosť sporenia
• aké mám možnosti dokladovania účelu použitia nasporených peňazí

Od 1.1.2019 platí, že nasporené peniaze na stavebnom sporení je potrebné vydokladovať stavebnej sporiteľni vždy. Doteraz platilo to, že po 6 rokoch ste nemuseli dokladovať nič.

OPLATÍ SA DNES STAVEBNÉ SPORENIE?

Stavebné sporenie môžeme nazvať prežitkom a prioritne už nefunguje na pravidelné a výhodné sporenie. V minulosti boli stavebné sporenia veľmi obľúbené. Dodnes stratilo viaceré výhody a najväčší prínos stavebného sporenia vidím už iba pri získavaní úveru.

KDE VIEM ZÍSKAŤ STAVEBNÝ ÚVER A MEDZIÚVER?

Prvá stavebná sporiteľňa.
ČSOB stavebná sporiteľňa (1. júla 2022 zrušila poskytovanie úverov)
Wüstenrot stavebná sporiteľňa (1. augusta 2021 zrušila poskytovanie úverov)

Najväčší podiel všetkých stavebných úverov má PSS-ka, keďže má najvyššie limity poskytovaných úverov.
Stavebné sporiteľne rovnako vedia ako banky poskytovať hypotekárne úvery, pri ktorých, ale nie je možné využiť daňový bonus za zaplatené úroky.

ČO JE STAVEBNÝ ÚVER?

Typ úveru, ktorý je možné použiť na financovanie bývania. Vyznačuje sa dlhšou splatnosťou, napr. aj 20 alebo 30 rokov. Na základe uzatvorenej zmluvy o stavebnom sporení viete v budúcnosti získať za určitých podmienok, buď stavebný úver alebo medziúver.

Úrokové sadzby sa pohybujú na úrovni 2,9 % – 3,9 %.

ČO JE MEDZIÚVER?

Medziúver je úver, ktorý slúži pre klientov, ktorý nemajú uzatvorenú zmluvu o stavebnom sporení a potrebujú vyriešiť financovanie. Počas medziúveru nie je možné využiť štátnu prémiu.

Rovnako sa využíva medziúver aj vtedy, keď stavebné sporenie už existuje, lenže nie sú splnené podmienky pre získanie stavebného úveru. Aj v tomto prípade sa využíva medziúver, ktorý slúži na preklenutie obdobia až do pridelenia nároku na stavebný úver.

V jednoduchosti by som nazval medziúver za veľmi nevýhodný typ úveru, keďže dané obdobie sa platia iba úroky a výška dlhu neklesá. Pri nasporení potrebnej sumy a po splnení podmienok sa medziúver zruší, resp. sa vyplatí z nasporenej sumy. Reprezentatívny príklad medziúveru môjho klienta nájdete na konci článku.

Úrokové sadzby sa pohybujú na úrovni 3,59 % – 5,99 %.

Ak to dovoľuje príjem a mesačné zaťaženie domácnosti, vždy odporúčam využiť klasický spotrebný úver v banke. Keď nie je iná možnosť, tak medziúver je ako posledná možnosť.

DOFINANCOVANIE DO 100 % KÚPNEJ CENY

Stavebný úver alebo medziúver je jeden zo 4 spôsobov ako dofinancovať hypotéku do 100 %.

Pri stavebnej sporiteľni je výhoda v pevne stanovenom úroku počas celej doby napr. 20-ročného splácania. Rovnako výhodná je maximálna splatnosť, ktorá sa dá natiahnuť na 20-30 rokov. Ide o veľký rozdiel, keďže pri spotrebnom úvere je splatnosť maximálne 8 rokov.

AKO FUNGUJE MEDZIÚVER?

Ukážka klientovho úveru:

Výška úveru 30 000 eur, splátka 219,79 eur, na 20 rokov, úrok 5,39 %

• úver má dve fázy: fáza medziúveru a fáza stavebného úveru
• počas medziúveru bude úroková sadzba: 5,39 %. 
• mesačná splátka: 219,79 eur (táto suma zahŕňa splátku úrokov z medziúveru 134,75 eur a vklad na účet stavebného sporenia 85,04 eur), po dobu 145 mesiacov (12 rokov a 1 mesiac), až do pridelenia cieľovej sumy
• pri pridelení cieľovej sumy bude medziúver splatený nasporenou sumou (vrátane štátnej prémie a úrokov) v predpokladanej výške 12 229,46 eur (presné číslo je uvedené v splátkovom kalendári) a úver prejde do fázy stavebného úveru
• výška stavebného úveru bude 18 174,79 eur a bude mať fixnú úrokovú sadzbu 2,90 %
• mesačná splátka: 219,79 eur (táto suma zahŕňa splátku stavebného úveru 219,79 eur), po dobu 95 mesiacov (7 rokov a 11 mesiacov)
• za poskytnutý úver zaplatíte za 20 rokov spolu 52 364,72 eur a celková RPMN je 5,33 %. 
• poplatok za spracovanie úveru: 360 eur (pri podpise zmluvy)
• poplatok za vedenie sporiaceho účtu: 380 eur (za 20 rokov)
• uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení: 20 eur (pri podpise zmluvy)

To boli všetky dôležité informácie ohľadom stavebného sporenia, stavebného úveru a medziúveru. Ak by ste potrebovali ďalšie informácie, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Určite sa tiež pýtajte v komentároch, čo vás zaujíma k danej téme a napríklad aj to, čo by ste ešte potrebovali viac vysvetliť.