Na čo si dať pozor pri výbere finančného poradcu a ako si ho preveriť

Či už ste sa niekedy s finančným poradcom stretli naživo alebo ste zatiaľ len o nejakom počuli, vo všeobecnosti o finančných poradcoch kolujú tieto názory:

• tí, s ktorými sa nikto nechce stretnúť
• agenti s teplou vodou
• tí, čo chodia v sakách
• tí, čo otravujú ľudí
• tí, čo zarábajú na províziách
• tí, čo chodia na kávičky
• tí, čo majú drahé autá (na operatívny lízing) a pod.

Treba však povedať, že časy, kedy bol ‚‚skoro‘‘ v každej rodine finančný poradca, už dávno skončili. Rovnako skončili aj časy, kedy na pôrodníckom oddelení dostali mamičky návrhy životného poistenia a sporenia.

Na Slovenku však aj napriek stále sprísňujúcim sa podmienkam fungujú ľudia, ktorí robia financie nepoctivo a majú pred sebou vidinu rýchleho zisku. Takéto fungovanie s kombináciou nevedomosti a neodbornosti potom znamená, že sú ľudia (klienti) negatívne naladení, pretože dostávajú od finančného poradcu veľmi nízku kvalitu služby.

Som názoru, že poctivý poradca, ktorý je odborník, vám vie počas života poskytnúť kvalitnú službu, poradenstvo, analýzy, servis a ušetriť kopu financií, starostí a trápenia.

FINAČNÝ MAKLÉR?
FINANČNÝ PORADCA?
FINANČNÝ AGENT?
FINANČNÝ SPROSTREDKOVATEĽ?

Zákon 186/2009 o finančnom sprostredkovaní a poradenstve hovorí, že na Slovensku takmer všetkých môžeme nazvať: ‚‚Finančný agent‘‘ alebo aj ‚‚Finančný sprostredkovateľ.‘‘ Keď teda prídete do kontaktu s finančným poradcom – ide o finančného sprostredkovateľa.

Finančný sprostredkovateľ, ale tiež ‚‚ľudovo‘‘ nazývaný aj finančný poradca je človek, ktorý vám pomôže vyriešiť vašu finančnú situáciu. Pre lepšiu identifikáciu a účely tohto článku budem aj ja používať pomenovanie ‚‚Finančný poradca.‘‘

V sektore kapitálového trhu (investovanie) je podľa Národnej banky Slovenska finančným poradenstvom aj poskytovanie investičnej služby investičného poradenstva. To znamená, že finančný sprostredkovateľ vykonáva finančné poradenstvo a môže sa nazývať finančný poradca.

Na Slovensku pôsobia hlavne tieto typy finančných poradcov:

• samostatný finančný agent (vo väčšine prípadov je to maklérska firma, pod ktorou poradca funguje)
• viazaný finančný agent (napr. poradca, ktorý pracuje iba pre jednu poisťovňu)
• podriadený finančný agent (to som napr. aj ja, resp. tu patrí každý finančný sprostredkovateľ)
• finančný poradca (pravdepodobne sa s ním nikdy nestretnete, keďže sa skôr venujú korporátnemu biznisu, poisteniu a zaisteniu)
• poradca v banke (pracuje pre jednu banku, v ktorej poskytuje viaceré produkty bánk a poisťovní)

Na Slovensku pôsobí 25 326 finančných poradcov (stav k 7.12.2021) a z nich len približne 4 500 robí financie komplexne a vedia vám poskytnúť komplexné poradenstvo. To znamená, že len každý 6. poradca vám vie poradiť s každou finančnou otázkou.

IDE O ODBORNÍKA ALEBO OBCHODNÍKA?

alebo o takého, ktorému sa treba vyhnúť oblúkom? Ako ich od seba rozoznať?

Bohužiaľ, v tomto povolaní platí mnohonásobne viac, že tí najhorší poradcovia robia meno všetkým.

Čo je dôležité na uvedomenie – finančného poradcu ako odborníka kontaktujú a vyhľadávajú klienti sami alebo cez odporúčania.

Ale aby sme si reálne povedali, kto aký je, začnime tým, že si prejdeme môj zoznam typov poradcov, s ktorými sa môžete stretnúť:

• predajcovia – najviac sa s nimi stretnete v banke a v poisťovni, kde treba plniť dané mesačné plány, kde odbornosť ide niekedy bokom a sledujú sa čísla a predaj, čo najviac produktov naraz. Rovnako by sme tu mohli zaradiť niektoré typy MLM systémov (MLM – multilevel marketing), predaj produktov, ktoré pravidelne vieme využívať (napr. kozmetika),
• poradcovia, ktorí idú rýchlo zarobiť a chytiť ‚‚vlnu‘‘ – napr. chytiť refinančný boom alebo sa vyberú takým smerom, že jednorazovo uzatvoria veľké množstvo poistiek a zmlúv,
• poradcovia, ktorí zaspali dobu – 15 rokov ponúkajú rovnaké produkty a ani nevedia, že IŽP je najhorší produkt na trhu (IŽP – investičné životné poistenie),
• recruiteri – poradcovia, ktorí ‚‚náborujú‘‘ čisto ďalších poradcov a kolegov, a na tom majú postavené celé fungovanie,
• tí, čo majú úver na sako – väčšinou ide o mladých ľudí, ktorí s financiami začínajú a používajú citáty na sociálnych sieťach, na propagáciu svojho fungovania využívajú kľúče od auta na stole, hotely, wellness. Odbornosť a vzdelávanie je však na nízkej úrovni,
• meniči zmlúv – či je zmluva nová, 3-ročná, 10-ročná – vždy je zlá a treba ju prerobiť a urobiť novú. Daný poradca bez analýzy ani nesleduje vek, podmienky zmluvy, zdravotný stav, uhradené poplatky,
• odporúčači a vyznávači Ponziho schémy (pyramídové schémy) – na danú ‚‚super biznis príležitosť‘‘ zlanária čo najviac ľudí, aby mohli zarobiť tí najvyššie postavení v danej schéme
• ponúkači zlata (vstupné a výstupné poplatky vám spôsobia, že zisk budete mať za 10-15 rokov,
• odborníci v danej oblasti (napr. investície),
• odborníci v každej oblasti (komplexné poradenstvo, finanční odborníci),
• analytici, blogeri (na Slovensku ich odhadujem do 200 ľudí).

V tejto chvíli si musíte úprimne odpovedať na veľmi dôležitú otázku: Ktorý z vyššie uvedených typov, je váš finančný poradca?

PREČO MAJÚ ĽUDIA NEGATÍVNY POSTOJ, KEĎ SA POVIE: FINANČNÝ PORADCA?

Človek po prvom zlom zážitku s finančným poradcom už nechce nič podobné zažiť a preto sa vyberie cestou, že si spravuje financie sám. To však môže byť veľkou chybou a aj napriek zlej počiatočnej skúsenosti netreba hádzať flintu do žita.

Za moju dlhodobú prax som si uvedomil, že najviac zraniteľní sú ľudia, ktorí riešia prvé bývanie alebo začínajú pracovať po ukončení školy. Práve v týchto najšťastnejších chvíľach potrebujú odbornú starostlivosť, informácie o stave ich požiadavky a kvalitné produkty. A to je len začiatok toho čo chcem dosiahnuť – ukázať im dôležitosť poradenstva v tomto svete financií. Zároveň chcem, aby mali ľudia vždy po svojom boku dlhoročného partnera, ktorý tu bude pre nich a nie pre produkty, kde sú najvyššie provízie.

Aby som to teda zhrnul, za viac než jedenásť rokov praxe som sa stretol s množstvom milých klientov, ktorým záleží na stave ich financií, len nedokázali vždy nájsť niekoho, kto by im kvalitne poradil.

Zároveň je moja vízia do budúcnosti taká, aby mal finančný poradca rovnaké postavenie a dôležitosť ako doktor alebo právnik.

AKO TO VÍDIM JA?

Alebo prečo ľudia ešte aj v dnešnej dobe reagujú negatívne na finančných poradcov?

• zle poskytnuté poradenstvo alebo zlá ponúkaná služba
• žiadna alebo nekompletná analýza
• nízka finančná gramotnosť, ktorá je ‚‚vodou na mlyn‘‘ pre nepoctivých poradcov
• zamietnuté alebo znížené plnenie (zle nastavené krytie, prípadne neuzatvorenie daného pripoistenia môže spôsobiť veľké problémy v budúcnosti)
• skrachované a zároveň novovznikajúce Ponzicho schémy, v minulosti to boli skrachované nebankovky
• podomové predaje známe z minulosti
• ‚‚otravovači‘‘ cez telefón
• lacné zmluvy resp. poistné (nízke poistné platby môžu znamenať podpoistiteľnosť)
• neustále pozývania na vzdelávacie semináre, po ktorých by si človek mal spravovať financie sám
• žiadny servis

Nižšie nájdete 10 tipov, ktoré vám pomôžu pri výbere svojho finančného poradcu alebo na koho si dať určite pozor.

1. MÁ POVOLENIE OD NÁRODNEJ BANKY SLOVENSKA?

Každý finančný poradca, ktorý vykonáva finančné poradenstvo a finančné sprostredkovanie, musí byť evidovaný v zozname NBS (Národnej banky Slovenska).

S evidenciou poradcu sú spojené licencie, na základe ktorých môže ľuďom ponúkať jednotlivé produkty a služby. Poradca môže mať 6 licencií a ide o licencie na sprostredkovanie:

• poistenia alebo zaistenia
• kapitálového trhu (investovanie)
• prijímanie vkladov (napr. stavebné sporenia)
• poskytovanie úverov, úverov na bývanie a spotrebiteľských úverov
• doplnkového dôchodkového sporenia (3. pilier)
• starobného dôchodkového sporenia (2. pilier)

Ak napr. potrebujete vyriešiť zmluvu 2. piliera a poradca má licenciu iba na poistenie, tak vám nepomôže, ani nemôže uzatvoriť takýto typ produktu.

AKO SI VYHĽADAŤ FINANČNÉHO PORADCU?

Finančného poradcu musíte nájsť na stránke Národnej banky Slovenska.
Stránka NBS – vyhľadávanie otvoríte kliknutím TU.

Zadajte jeho meno a priezvisko.
Môže pracovať aj na SRO-čku. V tom prípade je potrebné ísť na stránku Obchodného registra a podľa mena a priezviska nájsť názov firmy a ičo.
Vyhľadať môžete na stránke NBS potom podľa parametru IČO.

Po vyhľadaní viete presne odkedy pracuje, pre akú firmu a v akých oblastiach môže radiť ľuďom s financiami.

ČO JE DÔLEŽITÉ?

Ak chcete mať poradcu odborníka, tak je jednoznačne najlepšie, keď vám vie poradiť komplexne a ovláda všetky oblasti financií a tým pádom má všetkých 6 licencií.

2. MÁ REFERENCIE?

Dajte si meno vášho finančného poradcu jednoducho vyhľadať do GOOGLU. Ďalej môžete hľadať na Facebooku, prípadne na jeho stránke a môžete sa dozvedieť zaujímavé veci.

Ďalej odporúčam: spýtajte sa v práci, známych, rodiny, či ho poznajú. Ak vám niekto poradcu odporučil – aj tak si ho môžete overiť všetkými bodmi, ktoré tu rozoberám.

3. PREKLEPNITE SI HO

Za svoje dlhoročné pôsobenie vo finančnom sektore som sa stretol so stovkami maklérov a poradcov. Na jednej strane sa veľké množstvo poradcov snaží ukázať ako sa majú dobre a ako sa im darí. LENŽE, keď som si ich preklepol ako to vyzerá s ich zaplatenými odvodmi, ‚‚odpadol som‘‘. Mnohí z nich mali dlhy a pritom sa prezentovali svojím bohatým životným štýlom.

Takže finančný poradcovia majú dlhy a sami idú radiť ľuďom ako si majú sporiť a investovať?

Na týchto stránkach si to viete preklepnúť aj VY:

• Všeobecné vyhľadávanie dlhov: kliknutím TU si viete po zadaní mena a priezviska alebo názvu SRO-čky skontrolovať, či sa daný poradca nachádza v zozname (najmä v časti Poistné a Dane)
• Sociálna poisťovňa: dlhy viete nájsť kliknutím TU. Po zadaní mena a priezviska si viete skontrolovať, či sa daný poradca nachádza v zozname
• FINSTAT: všeobecné vyhľadávanie pre SRO-čky viete nájsť kliknutím TU. Po zadaní názvu spoločnosti si viete skontrolovať fungovanie firmy a rovnako dlhy voči štátu
• Zdravotná poisťovňa VŠZP: – kliknutím TU keď sa prerolujete na koniec stránky, tak viete po zadaní mena, priezviska skontrolovať, či sa daný poradca nachádza v zozname
• Zdravotná poisťovňa DÔVERA: – kliknutím TU po zadaní mena a priezviska si viete skontrolovať, či sa daný poradca nachádza v zozname
• Zdravotná poisťovňa UNION: – kliknutím TU po zadaní mena, priezviska si viete skontrolovať, či sa daný poradca nachádza v zozname

Verím, že by sa vám určite nepáčilo, ak by vám o investovaní alebo o financiách radil finančný poradca, ktorý má napr. na sociálke dlh 3 000 eur.

Hlavne treba zbystriť pozornosť, ak poradca pracuje na živnosť. Po roku fungovania začínajú poradcovia platiť sociálne odvody. Ak by ste našli poradcu v zoznamoch, tak vám odporúčam prehodnotiť, od koho si chcete nechať radiť.

4. AKO DLHO PRACUJE S FINANCIAMI?

Dĺžka pôsobenia vo finančnom sektore nie je z finálneho pohľadu dôležitá. Ide o to, že existujú sprostredkovatelia a pracovníci v poisťovniach, ktorí aj po 10 rokoch neovládajú produkty, ktoré poskytujú a navrhujú klientom. Ale keďže ich to nikto nenaučil, nemôžeme sa za to na nich hnevať. Boli vyškolení ako predajcovia a nie ako odborníci.

Ako som spomenul – dĺžka pôsobenia síce nie je dôležitá, ale záujem o vás a vaše správne finančné portfólio a ochota vám pomôcť, by mala rozhodovať pri výbere poradcu.

Ten, kto vo financiách začína nie je sám, ale má určite po boku svojho skúseného kolegu, ktorý dohliada na kvalitu poskytovanej služby.

5. PRE AKÚ SPOLOČNOSŤ PRACUJE?

Čo sa týka firmy, kde poradca pracuje, je treba povedať, že za 11 rokov som stretol veľmi šikovných ľudí, ktorí pracovali pre nesprávnu firmu, kde bola priorita riešiť multilevel marketing a ponúkať produkty, kde je najväčšia provízia.

Všeobecne platí, že najväčšie maklérske firmy majú najhoršie meno. Zároveň ale treba povedať, že poznám aj v týchto firmách veľmi šikovných ľudí, ktorí sa proste len nevedia pozrieť ďalej za svoje možnosti a zistiť, že sú tu aj lepšie spoločnosti, ktoré im môžu priniesť úplne iný pohľad na sprostredkovanie.

6. MÁ VLASTNÚ KANCELÁRIU ALEBO VYUŽÍVA NÁKUPNÉ CENTRÁ?

Každý poradca, ktorý svoju prácu berie vážne, má kanceláriu. Ak si s poradcom nie je možné dohodnúť stretnutie v kancelárii, ale napr. v nákupnom centre, tak je pravdepodobné, že v kancelárii nefunguje.

Kancelária je určite najprofesionálnejšie miesto na komunikáciu o vašich financiách, ale niekedy to vie vyriešiť aj kaviareň.

Ak však poradca kanceláriu má, tak je veľká pravdepodobnosť, že svoju prácu berie vážne a plánuje robiť poradenstvo dlhodobo a na zodpovedajúcej úrovni.

7. MÁ VLASTNÝ WEB?

Ak má finančný poradca vlastný web, na ktorom sa prezentuje, či už referenciami, radami alebo blogom, tak to len zaručuje ďalší aspekt profesionality.

Web by mal ukazovať, na čo sa poradca zameriava a s akými produktami vám vie pomôcť. Určite musí splniť aj ostatné body, ktoré rozoberám v tomto článku.

8. PRACUJE PRE JEDNU SPOLOČNOSŤ ALEBO VÁM VIE PORADIŤ NAPRIEČ CELÝM TRHOM?

Pri riešení a hľadaní finančného poradcu sa v praxi môžete stretnúť s 3 typmi poradcov:

• poradca v banke (poradca v banke A, vám nepovie, že lepší úrok má banka B, bude vám komunikovať, že on vám ponúka najlepšie podmienky, ktoré môžete získať)
• viazaný finančný agent (pracuje napr. len pre jednu poisťovňu a bude vám ponúkať produkt, len danej poisťovne)
• podriadený finančný agent (poradca spolupracuje so všetkými bankami, poisťovňami a správcovskými spoločnosťami)

9. VEĽA SA PÝTAJTE

Máte stretnutie s poradcom? Pripravte si otázky a pýtajte sa, čo vás napadne a čo vám nie je jasné. Kvalitného poradcu nič nezaskočí (ak by aj náhodou niečo nevedel, vie to zistiť). Pokojne používajte aj ťažšie otázky a riadne poradcu vyspovedajte. Ide predsa o vaše peniaze a teda buďte maximálne obozretný.

Nástrely otázok:

• Aké sú výhody/nevýhody produktu?
• Či využíva podobný produkt aj on?
• Ako dlho pracuje s financiami?
• Pre akú firmu pracuje?
• Ako to vidí do budúcna s investovaním, s 2. pilierom, s úrokmi na úveroch?
• Aký má názor na investičné životné poistenie?
• Čo v prípade, keď nastane poistná udalosť?

10. UROBIL VÁM DÔKLADNÚ ANALÝZU?

Poradca by sa mal veľa pýtať a zistiť od vás čo najviac informácií. Mal by vám vedieť vyhotoviť kompletný finančný plán a urobiť analýzu všetkých zmlúv do detailu.

Zbytočne začnete investovať do najlepších fondov na svete, keď si budete 30 rokov nesprávne sporiť v zle zvolenom dôchodkovom fonde alebo nemáte vytvorenú ‚‚železnú‘‘ rezervu.

KDE A AKO PODAŤ SŤAŽNOSŤ NA NBS-KU?

Stretli ste sa s finančným poradcom, ktorý vás klamal, alebo vám uzatvoril zlé zmluvy, o ktorých tvrdil niečo iné? Ak by to vo vašom prípade zašlo priďaleko a máte podozrenie na nekalé praktiky, zavádzanie alebo klamanie, viete podať podnet na Národnú banku Slovenska.

Pre podanie podnetu stačí kliknúť TU. Určite podnet podajte. Pamätajte, že ak nezasiahnete, tak môže poradca fungovať bez problémov ďalej a navyše oklamať alebo podviesť aj iných ľudí.

To boli všetky dôležité informácie ohľadom výberu finančného poradcu a tých najdôležitejších aspektov, ktoré treba sledovať pri výbere človeka, ktorý vám spravuje alebo bude spravovať financie. Ak by ste potrebovali ďalšie informácie, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Napíšte do komentárov svoje skúsenosti s finančnými poradcami, či ste už zažili niečo nekalé alebo vám boli uzavreté zlé zmluvy. A samozrejme, tiež pridajte otázky k danej téme. Rád vám poradím a pomôžem.