7 dôvodov, prečo si neuzatvárať životné poistenie priamo pri hypotéke

Keď sa ma klienti pýtajú, či si majú v rámci hypotéky uzatvoriť aj životné poistenie, odporúčam im mať životné poistenie uzatvorené osobitne v poisťovni. Ide o to, že poistenie priamo s hypotékou má viacero nevýhod a keďže je to častým problémom, rozhodol som sa to pre vás rozobrať v článku nižšie.

1. PRI REFINANCOVANÍ ÚVERU ŽIVOTNÉ POISTENIE ZANIKÁ

Prvým faktom je, že životné poistenie priamo v hypotéke je naviazané na konkrétny úver. Po zrefinancovaní hypotéky, napr. po 5 rokoch alebo len pri navýšení hypotéky poistenie automaticky zaniká. Navyše, nie je dôležité, či refinancujete v tej istej banke alebo prenášate úver do inej banky.

Výhody životného poistenia osobitne v poisťovni:

• poistenie vám bude fungovať bez zmeny či už pri refinancovaní alebo navýšení hypotéky
• pri osobitnom životnom poistení v poisťovni viete realizovať úpravy, navyšovať, znižovať poistné sumy a meniť oprávnené osoby

2. POISTENIE PRI HYPOTÉKE MÁ SLABÉ ŽIVOTNÉ KRYTIE

Väčšina poistení priamo pri hypotékach v bankách zahŕňa krytie smrti a trvalú invaliditu až od 70 %. Rozšírený balík však môže zahŕňať aj krytie PN-ky alebo stratu zamestnania. Pri PN-ke potom musí byť človek dlhodobo na PN-ke, napr. min. 3 mesiace.

Výhody životného poistenia osobitne v poisťovni:

• môžete si nastaviť krytie trvalej invalidity už od 40 % (čiastočná invalidita)
• môžete si poistiť krytie trvalých následkov a závažných chorôb
• krytie PN-ky je možné nastaviť už od 15. dňa alebo od 29. dňa a spätne viete dostávať poistné plnenie od 1. dňa PN-ky

3. SKORO ŽIADNY VÝBER BALÍKOV ŽIVOTNÉHO KRYTIA

Buď si zvolíte krytie v prípade smrti alebo krytie smrti s kombináciou krytia trvalej-úplnej invalidity a PN-ky. Ak by ste preferovali a chceli kombináciu napr. krytie v prípade čiastočnej invalidity a krytie závažných ochorení, tak to nie je možné.

Výhody životného poistenia osobitne v poisťovni:

• môžete si zvoliť rôzne kombinácie poisteného krytia, rôzne poistné sumy a rôzne poistné doby
• na zmluve je možné poistiť aj viaceré osoby alebo celú rodinu

4. MESAČNÁ PLATBA ZA POISTENIE

Ďalšia dôležitá vec je, že mesačná platba za poistenia sa počíta od výšky mesačnej splátky hypotéky. V prípade vyššej hypotéky alebo kratšej splatnosti hypotéky, môže vychádzať poistenie úveru zbytočne draho. Banka pritom nesleduje vek, zdravotný stav a rizikovosť povolania.

V niektorých prípadoch je podmienka, aby bola poistná suma dokonca aspoň výške 50 % z výšky hypotéky.

Poistenie úveru majú všetci klienti rovnaké. Poistenie sa môže pohybovať od 10-14 % z mesačnej splátky hypotéky alebo spotrebného úveru.

Ak by sa na bankovom trhu zvýšili úrokové sadzby, tým pádom sa klientom zdvihnú aj mesačné splátky a rovnako aj platba za poistenie.

Výhody životného poistenia osobitne v poisťovni:

• v závislosti od veku, povolania a zdravotného stavu vám bude vypočítaná mesačná platba za poistenie
• čím je človek mladší, tým má poistenie lacnejšie

5. VOĽBA POISTNEJ SUMY A POISTNÉ PLNENIE

Poistná suma musí zodpovedať výške úveru. Nemôžete sa poistiť na vyššiu sumu, ako je hypotéka a rovnako sa to nedá upravovať ani smerom nadol.

Výhody životného poistenia osobitne v poisťovni:

• po dôkladnej analýze sa dajú poistné sumy nastaviť podľa príjmu alebo podľa požiadaviek
• v prípade dvoch osôb to môže byť podľa pomeru výšky príjmu alebo v pomere 50:50 (manžel:manželka), alebo podľa vášho rozhodnutia

6. POISTENÝ JE IBA HLAVNÝ DLŽNÍK

Vo väčšine bánk je pri hypotéke krytý iba hlavný dlžník. Spoludlžník je bez poistenia a pokiaľ by sa niečo stalo jemu, tak nedostane prakticky nič, pretože v hypotéke nie je poistený.

Výhody životného poistenia osobitne v poisťovni:

• v poisťovni môžete zmluvou poistiť aj viaceré osoby alebo celú rodinu

7. (NE)VYPĹŇANIE ZDRAVOTNÉHO DOTAZNÍKA A VÝPLATA POISTNÉHO PLNENIA

Keď sa stretávam s klientmi ohľadom poistenia hypotéky, tak zisťujem, aký majú zdravotný stav. Vo veľkej miere pravidelne prichádzam na to, že na zdravotný stav sa ich nikto riadne nepýtal. To je naozaj vážna vec, pretože v podmienkach hypotéky zistíme, že klient prehlásil, že jeho zdravotný stav je ‚‚tip top‘‘, a že v zdravotnej karte by sa nič nenašlo. Ak by ste ale mali vážnejšiu chorobu alebo nepriaznivý zdravotný stav, poisťovňa vám potom môže zamietnuť plnenie kvôli nesprávnemu vyhláseniu o zdravotnom stave.

A čo je najhlavnejšie, pri poistnej udalosti ide plnenie banke na úverový účet a s financiami neviete narábať.

Výhody životného poistenia osobitne v poisťovni:

• už na začiatku poistenia si môžete byť istý, že na základe vyplneného zdravotného dotazníka vás poisťovňa prijala do poistenia
• peniaze prídu na účet vám alebo oprávnenej blízkej osobe miesto toho, aby prišli banke
• rovnako môžete vyplatiť úver alebo sa viete rozhodnúť, čo s financiami spravíte

V AKÝCH PRÍPADOCH BY SA MOHLO OPLATIŤ ŽIVOTNÉ POISTENIE PRIAMO PRI HYPOTÉKE?

Samozrejme, aj pri vyššie uvedených siedmych bodoch by sa mohla nájsť výnimka, kedy sa postenie priamo pri hypotéke oplatí. Môže ísť napríklad o klientov, ktorí majú vyšší vek a kde sa môže na základe analýzy zistiť, že by krytie pri hypotéke mohlo byť lacnejšie, než priamo v poisťovni.

A ako teda má vyzerať kvalitné životné poistenie? Prečítajte si o tom kliknutím TU.

Sme na konci článku o problémoch pri životnom poistení priamo pri hypotéke. Určite vám ho odporúčam platiť osobitne a nie priamo pri hypotéke. Ak by ste však potrebovali ďalšie informácie alebo skontrolovať výhodnosť poistenia pri hypotéke, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Tiež sa môžete pýtať v komentároch alebo napísať, či ste sa už stretli s poistením priamo pri hypotéke a ako ste riešili túto situáciu.