Kde prerábate? – účet do mínusu vs. kreditná karta

Účet do mínusu a kreditná karta sú typy finančnej rezervy, za ktorú treba banke zaplatiť vysoké úroky. V dnešnej dobe sú veľmi dostupné a banka ich štandardne ponúka skoro každému, kto má pravidelný príjem.

A práve o tom bude tento článok, v ktorom si povieme, prečo je týmto dvom produktom lepšie sa oblúkom vyhnúť a ak ich už máte, prečo ich odporúčam zrušiť alebo vôbec nepoužívať.

POVOLENÉ PREČERPANIE / DEBET / MOŽNOSŤ ÍSŤ NA ÚČTE DO MÍNUSU

Ak už začnete povolené prečerpanie alebo tzv. debet používať, bude pre vás vhodný vo chvíli, ak ho chcete použiť ako rezervu na uhradenie dôležitých mesačných inkás, trvalých príkazov a na preklenutie obdobia, kým vám príde na účet výplata. Bohužiaľ, ak budete debet používať často a budete dlhodobo v mínuse, budete prichádzať o veľa peňazí mesačne a ročne, pretože na debete sú účtované tie najvyššie úroky.

Možno vás prekvapí, že aj keď je to pre niekoho cesta, ako vykryť nejaké náklady, kým príde výplata, existuje veľké množstvo ľudí, pre ktorých je to celoživotná cesta v mínuse, ktorá sa ukončí až po dlhých rokoch.

TU JE RÝCHLY VÝPOČET POPLATKU, KTORÝ NA VÁS ČAKÁ, KEĎ DEBET POUŽÍVATE:
500 eur do mínusu a úrok 19,9 % =  99,50 eur ročne / 8,29 eur mesačne

KEDY JE KREDITNÁ KARTA SUPER A KEDY VÁM NAROBÍ PROBLÉMY?

Ak poznáte staré príslovie: „Dobrý sluha, zlý pán!“ vedzte, že na kreditnú kartu ako na mieru ušité. Je to preto, lebo kreditka je úrokovo najdrahší produkt na finančnom trhu a úroky tu môžu siahať až do výšky 30 %.

Aké má výhody a prečo je vynikajúci sluha? Použité peniaze získate na 40-50 dní bez úroku, ak ich stihnete vrátiť v stanovenej lehote a kartu vyrovnáte do 0 eur za posledný mesiac. Ďalej ide väčšinou o karty, ktoré sú lepšie podporované v zahraničí a aj pri platbách na internete. Môžete ich použiť na zbieranie bodov a odmien na kartu, a nielenže viete za ňu získať zľavy v obchodoch, ale na pár dní získate aj poistenie kupovaného predmetu.

Keďže nevyužívate svoje peniaze, ale peniaze na kartovom účte, sú to peniaze banky alebo nebankovky. A určite netreba zabudnúť na to, že niektoré hotely a internetové servery na platenie podporujú platby iba kreditnou kartou, takže Vás kreditky môžu niekedy aj zachrániť.

Aké má nevýhody alebo prečo vie byť zlý pán? Pri vybraných kartách sú účtované mesačné poplatky + pri neuhradení celej sumy, ktorú ste minuli – platíte podľa dlžnej sumy až tzv. ‚‚megalomanské‘‘ úroky do 30 %.
S kartou je spojená tzv. minimálna splátka, ktorá vám bude automaticky strhnutá z účtu a ktorá by mala znižovať aktuálny dlh karte, ale táto splátka je skoro v celej výške iba náhradou zaplateného úroku, takže dlh na karte Vám ostane rovnaký.

V tomto prípade platí: Minimálna splátka = ÚROK

ČÍTATE ČO PODPISUJETE?

Ak si beriete niečo na splátky v elektre alebo podobnom obchode, vždy si poriadne prelistujte celú zmluvu, pretože s veľkou pravdepodobnosťou tam nájdete začiarknutú možnosť: vydanie kreditnej karty a to znamená, že súhlasíte s vydaním novej kreditnej karty, ktorá vám príde za pár dní od podpisu zmluvy alebo po ukončení splácania.

Pýtate sa či bude táto karta zaznamenaná aj v úverovom registri? Odpoveď je: áno. Rozstrihnutie v takomto prípade nestačí a najlepšie spravíte keď hneď poviete, že zmluvu podpíšete bez vydania karty.

DISPONIBILNÝ ZOSTATOK – AKTUÁLNY ZOSTATOK – VLASTNÉ PROSTRIEDKY

Disponibilný zostatok sa skladá z vašich peňazí + hovorí o tom, koľko môžete ísť do mínusu. Často si ľudia mýlia pojmy s dojmami a myslia si, že ide o ich peniaze, pričom na konci mesiaca sú im vždy účtované úroky za využívanie debetu.

Vždy je preto potrebné skontrolovať si kolónku VLASTNÉ PROSTRIEDKY. Tak získate prehľad o tom, aký máte aktuálny zostatok, pretože ten vám ukáže Vaše peniaze po odpočítaní všetkých platieb a výberov.

NE-POVOLENÉ PREČERPANIE

Ak máte ku svojmu účtu kartu, hrozí vám, že sa môžete dostať do NEpovoleného prečerpania, čo vás môže stáť dosť veľa peňazí a môžete dostať pokutu, ktorá sa môže vyšplhať aj do výšky 15 eur + úroky z omeškania.

Najčastejší spôsob, ako sa do tohoto môžete zamotať, je platba bezkontaktnou kartou a ak máte na účte menej €. Pri bezkontaktnej platbe sa vám táto platba v obchode odpočíta z účtu o 1-14 dní a v priebehu pár dní sa dostávate do NEpovoleného prečerpania.

Moja rada nad zlato znie nasledovne: Ak máte na účte 30 eur a menej, vždy realizujte platby PIN-kódom a do tejto situácie sa nikdy nedostanete.

HYPOTÉKA S KREDITNOU KARTOU A DEBETOM

Ak ste si kreditnú kartu alebo debet zriadili a aktuálne ich nemáte využité, banky a ostatné spoločnosti vám s vášho príjmu budú odpočítavať určitú čiastku, resp. budú brať do úvahy, ako by ste niečo splácali.

Príklad:
Kreditná karta s limitom 1 500 eur = 45 eur.
Takáto kreditná karta vám berie s vášho čistého príjmu na hypotéku 45 eur.

MOJE RADY NA ZÁVER

Nenastavujte si povolené prečerpanie alebo kreditnú kartu. Ak ich už máte nastavené, odporúčam Vám ich nepoužívať, iba ich mať k dispozícii.

Miesto toho si radšej vytvárajte a postupne budujte svoju vlastnú finančnú rezervu, ktorá vám pomôže prípadné výpadky alebo oneskorenia príjmu vykryť. A ak neviete ako na to, kliknete nižšie na tlačidlo a ja vám rád poradím, ako na to.