Končí mi fixácia hypotéky v roku 2024. Čo mám robiť a aké mám možnosti?

V roku 2023, 2024 podľa údajov Národnej banky Slovenska skončí fixácia úroku na polovici aktuálne splácaných hypoték, presné percento je: 47 % poskytnutých hypoték. Podľa najnovších vyjadrení Európskej centrálnej banky (ECB) sa budú hypotéky hýbať v blízkej dobe okolo 5 % – 5,5 %.

Keďže tieto zmeny na trhu zasiahne veľké množstvo klientov, je potrebné sa na túto situáciu pripraviť a poznať všetky možnosti, ako zvládnuť prichádzajúcu refixáciu hypotéky.

Ak by ste chceli vedieť vaše možnosti, aké sú aktuálne ponuky bánk a čo sa oplatí/neoplatí, poraďte sa s kvalitným finančným poradcom, ktorý vám pomôže sa správne rozhodnúť a vyriešiť to, aby ste mali hypotéku na najbližšie obdobie nastavenú, čo najlepšie. Kľudne mi môžete napísať súkromnú správu, rád vám pomôžem, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

VÝPOČET SPLÁTOK PRI JEDNOTLIVÝCH ÚROKOVÝCH SADZBÁCH

Nižšie v tabuľke si viete pozrieť jednotlivé výšky hypoték pri rôznych úrokových sadzbách. Od úroku 1,5 % je možné vidieť novú splátku a s červeným zvýraznením o koľko sa zvýši mesačná splátka oproti úroku 1,09 %.

Ak dnes máte hypotéku 100 000 eur, úrok 1,09 % a mesačnú splátku 325,79 eur, tak pri úrokovej sadzbe 4,5 % bude vaša splátka 506,69 eur, čo je nárast splátky presne o 180,90 eur (o 55,52 %).

Nižšie si v článku rozoberieme možnosti a ako sa pripraviť na blížiaci koniec fixácie úroku.

Budem brať do úvahy, že fixácia úroku na hypotéke končí v rokoch v 2023-2024 a úroky sa v roku 2023 vyšplhajú na 5 %, rovnako sa bude zvyšovať inflácia a ceny za energie.

1. ‚‚REŠTART‘‘ HYPOTÉKY

Ako prvá možnosť je požiadať aktuálnu banku o ‚‚reštart‘‘ hypotéky. Pri reštarte hypotéky ponúkne banka novú úrokovú sadzbu. Podľa aktuálnej ponuky banky si viete za daný poplatok nastaviť nové obdobie fixácie a novú úrokovú sadzbu.

Pri reštarte hypotéky neprebieha schvaľovací proces a ide len o prepočet aktuálne splácanej hypotéky.

Nové podmienky hypotéky vám platia od nasledujúcej splátky.

2. REFINANCOVANIE HYPOTÉKY

Ak nie ste spokojný s ponukou aktuálnej banky alebo z iných dôvodov je potrebné zmeniť banku, je možné hypotéku refinancovať. Druhá možnosť je teda refinancovanie aktuálnej hypotéky do inej banky. Niektoré banky dokážu odložiť čerpanie o 6-12 mesiacov (celý proces refinancovania prebehne o 6-12 mesiacov). Takto si viete pri neustále sa zvyšujúcich úrokoch zabezpečiť dnešnú úrokovú sadzbu.

Veľkou výhodou je, že ak vám končí fixácia v spomínanom termíne do 6-12 mesiacov, nebudete platiť poplatok 1 % za predčasné splatenie hypotéky.

V závislosti od toho, kedy vám končí fixácia, si viete v novej banke hypotéku navýšiť aj o pokutu 1 % alebo pokutu 1 % preplatí refinančná banka. Rovnako vám vie pri refinancovaní pomôcť predĺženie lehoty splácania, napr. na 30 rokov a tak, čo najviac eliminovať zvýšenie mesačnej splátky.

Nové podmienky hypotéky vám platia až o 6-12 mesiacov.

3. REFINANCOVANIE HYPOTÉKY A ĎALŠÍCH ÚVEROV

Ak platíte okrem hypotéky napr. spotrebný úver alebo stavebný úver a vaša hodnota nehnuteľnosti je dostačujúca pre spojenie úverov, odporúčam v každom prípade využiť tretiu možnosť a tou je: spojiť viaceré úvery do jednej hypotéky.

Veľmi dôležitý je prepočet výhodnosti podľa aktuálnych splátok, úrokov, splatnosti a poplatkov.

4. PREDĹŽENIE LEHOTY SPLÁCANIA HYPOTÉKY

Štvrtou možnosťou je predĺženie lehoty splácania napr. na 30 rokov (alebo na maximálnu dobu podľa veku) a tak si znížiť mesačnú splátku. Je to možné vyriešiť v aktuálnej banke alebo pri refinancovaní hypotéky. Ak v budúcnosti úrokové sadzby poklesnú, dá sa mesačná úspora správne investovať a následne vyplatiť hypotéku v pôvodnom termíne, prípadne aj skôr.

Ohľadom investovania si viete prečítať aj článok: Čo sú ETF fondy a ako začať investovať?

5. SPRÁVNE NASTAVENIE ŽIVOTNÉHO POISTENIA

Ak si platíte banko-poistenie, t.j. životné poistenie zahrnuté priamo v splátke hypotéky, tak sa môže pri zvýšení mesačnej splátky navýšiť aj platba za poistenie. Ak sa vám o 40 % zvýši mesačná splátka hypotéky, tak sa zvýši o 40 % aj platba za poistenie.

Životné poistenie je v dnešnej dobe dôležité a odporúčam ho mať nastavené. Odporúčam vám ho uzatvoriť osobitne cez rizikové životné poistenie a hypotéku mať bez banko-poistenia. Pri osobitnom životnom poistení môžete mať poistenie lacnejšie, prípadne za tú istú cenu ho mať kvalitnejšie nastavené – toto je piata možnosť ako si znížiť mesačné zaťaženie.

Viac informácií o 7 dôvodoch, prečo si neuzatvárať životné poistenie priamo pri hypotéke v mojom článku TU.

6. MIMORIADNA SPLÁTKA NA HYPOTÉKU PRI VÝROČÍ FIXÁCIE

Šiesta možnosť – ak máte k dispozícií určitý obnos financií (mimo železnej rezervy, investovania na dôchodok a investovania pre deti) viete do hypotéky vložiť mimoriadnu splátku a tak eliminovať zvýšenie mesačnej splátky.

Banka vám pošle 2-3 mesiace pred ukončením fixácie dokument, v ktorom vám oznámi nový úrok a novú mesačnú splátku. Podľa toho je možné orientačne vypočítať, ako sa prejaví zníženie mesačnej splátky po mimoriadnej splátke.

7. ODKLADANIE NOVEJ SPLÁTKY UŽ TERAZ

Siedma možnosť – pripravte sa na novú splátku už dnes. Ak dnes viete, že o necelé 2 roky sa vám zvýši mesačná splátka napr. o 120 eur, tak si viete bokom, napr. na sporiaci podúčet v banke odkladať navýšenú splátku. Pri nabehnutí na novú-vyššiu splátku viete urobiť ešte urobiť aj mimoriadnu splátku z dovtedy nasporených financií.

Tiež platí to, že si viete počas splácania hypotéky odkladať a investovať financie za cieľom vyplatiť hypotéku predčasne, napr. o 10 rokov skôr, viac informácií nájdete v článku TU.

8. REVÍZIA AKTUÁLNYCH ZMLÚV, KTORÉ PLATÍTE

Ôsmou možnosťou je ušetriť na aktuálnych zmluvách, ktoré si platíte alebo mať zmluvy nastavené lepšie, kvalitnejšie:

• Zmluva 2. a 3. dôchodkového piliera
• Zmluva životného poistenia
• Zmluva sporenia, investovania
• Zmluva spotrebného úveru
• Zmluva na auto (zákonná poistka PZP, havarijné poistenie)
• Zmluva poistenia majetku a zariadenia
• Zmluva cestovného poistenia
• Zmluva podnikateľského úveru a lízingu
• Zmluva poistenia zodpovednosti za škodu voči zamestnávateľovi

To boli všetky dôležité informácie ohľadom fixácií, ktoré končia v najbližších 2 rokoch. Ak by ste potrebovali ďalšie informácie, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Určite sa tiež pýtajte v komentároch, čo vás zaujíma k danej téme a napríklad aj to, čo by ste ešte potrebovali viac vysvetliť.