Podľa ktorých kritérií banka hodnotí klienta pri poskytnutí hypotéky a čo znamená rating?

Do schvaľovacieho procesu hypotéky alebo iných typov úverov spadá viacero kritérií. Vo väčšine prípadov sa banka na klienta pozerá cez tzv. RATING alebo aj hodnotenie. Podľa aktuálneho ratingu už banka na začiatku vie, o akého klienta ide, ako sa správa na osobnom účte a ako si platí úverové záväzky.

BEHAVIORÁLNE HODNOTENIE

Čo znamená tento typ hodnotenia? Behaviorálne hodnotenie je správanie sa klienta na osobnom účte (rovnako aj na podnikateľskom účte).

Nižšie uvedené body spadajú do finálneho hodnotenia v banke:

• ako dlho vás banka eviduje ako klienta v bankovom systéme (v mesiacoch/v rokoch)
• aké sú obraty na účte (príjem na účet, vklady, výbery, prevody)
• výška príjmu alebo príjmov na účet
• využívanie účtu – platobný styk (platba kartou, príkaz na úhradu, trvalé príkazy, inkasá, platba úveru, vklady, výbery)
• sledujú sa hazardné hry (odchádzajúce aj prichádzajúce obraty)
• nízky zostatok na účte (ak sa účet hýbe blízko k nulového zostatku, môže to uškodiť tzv. bonite)
• zostatok na účte (ak držíte vyššiu sumu peňazí na účte alebo na sporení, môže to pomôcť bonite)
• využívanie úverových a iných produktov (povolené prečerpanie, kreditná karta, spotrebný úver, hypotéka, osobný účet, sporenie, investovanie, poistenie)
• blokácie na účte – nepovolený debet/prečerpanie, omeškané splátky úverov, exekúcie, bankrot

ĎALŠIE KRITÉRIÁ PRE URČENIE RATINGU, HODNOTENIA ALEBO BONITY KLIENTA

• vek a rodinný stav
• najvyššie dosiahnuté vzdelanie
• kto je zamestnávateľ
• dĺžka pracovného pomeru a pracovná pozícia
• pracovný pomer na dobu určitú/neurčitú
• typ príjmu – TPP, SZČO, SRO, DÔCHODOK, MATERSKÁ, SOCIÁLNE PRÍSPEVKY, VÝŽIVNÉ
• úverová história
• počet žiadostí v úverovom registri a omeškanie v registri
• spoludlžník alebo viacerí dlžníci na úvere
• v minulosti zrušený účet, ktorý ostal ako dlh v banke (odporúčam vyrovnať, čo najskôr)
• exekúcie v minulosti
• verejne známa osoba, politicky exponovaná osoba

PRE VŠETKÝCH KLIENTOV ROVNAKÉ PODMIENKY, TZV. FLAT RATE 

Niektoré banky na Slovensku pri poskytovaní nových hypoték alebo pri refinancovaní hypotéky nesledujú rating klienta a ‚‚zoberú‘‘ aj úplne nového klienta, ktorý vie získať komunikované úrokové sadzby.

Úrokové sadzby Flat rate zaručujú pevnú úrokovú sadzbu na hypotéke a každý klient dostane rovnaký úrok.

MOJA BANKA MI DÁ NAJLEPŠIE PODMIENKY

Pri kúpe nehnuteľnosti sa ľudia obracajú na banku, v ktorej majú účet. Je to pochopiteľné, veď moja banka mi dá najlepšie podmienky a úrok.

Áno, je pravda, že v domovskej banke môžete získať najlepšie podmienky, ale až po finálnej nezávislej ponuke od finančného poradcu si môžete byť istý, či máte najvýhodnejšie podmienky. Finančný poradca vám ukáže porovnanie všetkých bánk, a tak uvidíte, kde viete získať najlepšie podmienky, poplatky a úrokovú sadzbu.

Každá žiadosť o úver sa posudzuje individuálne, bez ohľadu na to, či ste alebo nie ste klientom danej banky. Preto je potrebné mať po svojom boku finančného poradcu, ktorý ovláda metodiku a ponuky jednotlivých bánk.

ČO ODPORÚČAM?

Každá banka má svoje vlastné kritériá. So všetkým vám vie pomôcť finančný poradca – finančný odborník, ktorý túto metodiku ovláda.

Niektorá banka priemeruje príjem za 6 mesiacov, druhá banka za 12 mesiacov. Pri zahraničnom príjme stačí odpracovať 4 mesiace, inde až 13 mesiacov. Rovnako to platí aj pri podnikateľoch – niekde je potrebné platiť veľké dane, v inom prípade stačia tržby.

Rovnako je dôležité načasovanie žiadosti o hypotéku. Na čo je potrebné sa pripraviť a informácie o maximálnej možnej hypotéke sa dočítate v mojom článku TU.

AKO FINANČNÝ PORADCA ODPORÚČAM AJ ĎALŠIE ČLÁNKY

• ak by ste sa chceli dočítať aké sú rôzne dôvody zamietnutia hypoték, stačí kliknúť TU
• ak by ste sa chceli dočítať ako funguje úverový register, stačí kliknúť TU
• ak by ste chceli dostať do e-mailu výpočet, koľko dostanete hypotéku v roku 2023, stačí kliknúť TU
• ak by ste si chceli prečítať článok o výpočte maximálnej hypotéky v roku 2023, stačí kliknúť TU
• ak by ste chceli vedieť, koľko môžete ušetriť refinancovaním hypotéky, stačí kliknúť TU
• ak by ste chceli vedieť, ako prebieha postup vybavenia hypotéky, stačí kliknúť TU

To boli všetky dôležité informácie ohľadom kritérií a hodnotenia klientov vo finančných inštitúciách. Ak by ste potrebovali ďalšie informácie, stačí kliknúť na: KONTAKTNÝ FORMULÁR.

Určite sa tiež pýtajte v komentároch, čo vás zaujíma k danej téme a napríklad aj to, čo by ste ešte potrebovali viac vysvetliť.